Что делать, если нечем платить за кредит? Что делать, если нечем платить кредит? Способы решения проблемы.

В жизни каждого человека случаются трудные моменты, влияющие на его финансовое состояние. Увольнение с работы, долгая болезнь, кризис, развод, увеличение стоимости образования детей – основные причины возникших проблем. Справиться с этими трудностями можно постепенно.

Но существуют обязательства, которые невозможно отодвинуть – это возврат долгов.

Долги возникают перед друзьями, родственниками и банками. Если друзья могут войти в положение, но когда нечем платить кредит банку, могут возникнуть проблемы. Впрочем, из этой ситуации тоже имеется выход. Когда помощи ждать не откуда, помогите себе сами, начните действовать! Вот нехитрые рекомендации, которые помогут должнику.

Кредитное учреждение, как любой заемщик, желает только одного, чтобы ему вернули деньги, и он будет стараться делать все, чтобы найти вместе с вами пути решения проблемы. Первым делом нужно записаться на консультацию к сотрудникам банка, она предоставляется бесплатно.

Если причина вашей неплатежеспособности уважительная и подтверждается соответствующими документами (больничный лист, копия трудовой книжки с записью об увольнении с работы и прочее), то банк может предложить пересмотреть график платежей, благодаря чему сумма ежемесячного погашения существенно уменьшиться.

После заключения соглашения о реструктуризации у заемщика появится возможность вносить посильную сумму, а после того, как его финансовое состояние наладится, можно будет вернуться к старым условиям.

Таким образом, заемщик сохранит положительную кредитную историю и сможет в будущем рассчитывать на новые кредиты. В тех случаях, когда должник не может вообще производить погашение, но ожидает поступления денег в будущем, например от продажи имущества, нужно попытаться согласовать отсрочку платежей.

При этом банк должен удостовериться в намерениях заемщика, подтверждением могут выступить объявления о продаже имущества или предварительный договор с покупателем.

Рефинансирование кредита

Под этим понятием скрывается получение нового кредита для закрытия полученных ранее. Как правило, такую операцию предпринимают те, у кого много мелких кредитов в разных банках и процентные ставки по ним достаточно высокие.

Можно попытаться найти банк, который согласится предоставить кредит на выгодных условиях и погасить все прочие займы, оставив один. Перед тем, как пойти на процедуру замены нескольких кредитов одним крупным займом, нужно хорошо просчитать свои возможности, чтобы не прийти к таким же просрочкам.

Продажа предмета залога

Большинство кредитов обеспечены залогом недвижимого имущества. Если нечем платить кредит, то разумнее всего самостоятельно продать имущество, являющееся залоговым. Сделать это, конечно, не просто, потребуется согласие банка и покупатель не всегда желает связываться с обремененной вещью, но попытаться стоит.

Только придется попросить покупателя, чтобы денежные средства за покупку он направил непосредственно в банк. Получив деньги, банк напишет заявление в органы Росреестра о снятии обременения, и заемщик сможет зарегистрировать переход права собственности на покупателя.

Другой вариант – с согласия банка продать имущество. Покупатель оформит его на себя, но залог сохранится. После расчетов, заемщик погасит долг перед банком, после чего имущество станет свободным.

Дождитесь решения суда

Когда все меры для мирного урегулирования спора исчерпаны, то банк обратится в суд с иском о взыскании задолженности. Бояться судебного разбирательства не нужно, напротив, дело может разрешиться вполне благополучно для должника.

Дело в том, что кредитное учреждение с момента начала просрочки начинает начислять повышенные проценты, пени и штрафы. В результате сумма иска получается астрономической и существенно превышает основной долг.

Обратитесь за правовой консультацией к специалистам, они помогут написать грамотные возражения на требования банка.

Суд, при вынесении решения может учесть уважительность причины неплатежей и снизить размер присужденного, оставив только долг и проценты по кредиту.

С момента подачи иска и до вступления решения в силу может пройти полгода и более, за это время может стабилизироваться положение заемщика, что бы начать погашение долга, например, если он устроился на работу или появился иной доход.

Что делать если исполнительный лист поступил к судебному приставу-исполнителю? На этой стадии тоже можно добиться отсрочки или рассрочки исполнения, обратившись в суд.

В случае отказа можно написать заявление старшему приставу, чтобы удержание из заработной платы составляло небольшую сумму. Конечно, это нужно мотивировать уважительными причинами.

Бывает так, что у должника нет имущества или какого-нибудь источника дохода. Тогда исполнительное производство может быть окончено в связи с невозможностью взыскания. Но нужно быть готовым к тому, что оно может быть возобновлено при налаживании финансового состояния заемщика.

Борьба с коллекторами

Банки, в подавляющем большинстве случаев, продают долги нерадивых заемщиков коллекторским службам. И тогда для лица, просрочившего кредит, наступают черные дни, поскольку коллекторы не гнушаются никакими способами выбивания долгов.

Не стоит паниковать, нужно предпринять разумные шаги, чтобы урегулировать и эту проблему. Для начала уясните, что вы должны быть уведомлены надлежащим образом о состоявшейся уступке права требования по кредиту (цессии). Причем банк по требованию заинтересованного лица обязан выдать копию договора.

Внимательно ознакомьтесь с его содержимым, либо получите консультацию юриста. Если банк уступил право требования по договору, то посчитайте правильность начисления суммы. В случае несогласия, обжалуйте его в суде. Для защиты своего права можно потребовать вынести обеспечительную меру в виде запрета взыскания со стороны коллекторов до рассмотрения дела.

По новому закону, регулирующего деятельность коллекторских агентств, коллекторам запрещается беспокоить должника в ночное время, звонить ему более двух раз в сутки и совершать любые бесчинства. В противном случае, можно написать на них жалобу в правоохранительные органы.

И самое главное – коллекторы не наделены никакими особыми правами, они не приставы и не могут ничего сделать для принудительного взыскания.

Если же банк уступил право требования по кредиту, подтвержденное судебным решением, то до тех пор, пока не будет произведено процессуальное правопреемство, коллекторы не являются взыскателями.

С коллекторами тоже можно договориться, ведь они покупают долги по очень невысоким ценам и могут пойти на уступки и продать их заемщику по разумной цене, которая устроит обе стороны.

Банкротство должника

С прошлого года действует норма закона, по которой можно обанкротить гражданина. Инициатором процедуры может выступить как кредитор в лице банка, так и сам должник.

Если задолжавшее лицо решило , то нужно предварительно получить консультацию у специалистов по антикризисному управлению, чтобы знать о всех подводных камнях этого достаточно сложного процесса. Для признания заемщика банкротом требуется, чтобы сумма долга превышала 500 тысяч рублей.

Заявитель должен оплатить судебные расходы в виде вознаграждения финансового управляющего и публикаций объявлений, установленных законом.

Если у должника имеется источник дохода, то к нему может быть применен механизм реструктуризации, согласно которому, долг должен погашаться всем кредиторам равными долями в течение трех лет согласно утвержденному графику.

Отсутствие денежных средств для погашения долгов, ввиду отсутствия у должника постоянного места работы означает, что к лицу, признанному банкротом, будет применена процедура реализации имущества.

Все, что принадлежит ему на праве собственности (за исключением единственного жилья и личных вещей) должно быть продано с торгов, а деньги перечислены кредиторам.

По завершении процедуры банкротства, когда все необходимые действия совершены, суд принимает решение о ее завершении. Долги, не удовлетворенные в ходе банкротства, в том числе и перед банком, считаются погашенными, и должник освобождается от них.

Заключение

Конечно, – крайняя мера, применяемая в отношении человека, погрязшего в долгах. Но если не имеется реальной возможности погасить их все в полном объеме, и уже сделать ничего нельзя для выхода из создавшейся ситуации, то лучше пройти ее и начать все с чистого листа, будучи умудренным отрицательным опытом.

В противном случае, придется каждый раз вздрагивать от звонков коллекторов и приставов.

Когда нет денег платить кредит, нужно пересмотреть все свои траты. Вероятно, многие из них являются ненужными или неоправданными. По возможности погасите все требования банка, чтобы в дальнейшем (в случае необходимости) банк не отказал вам в кредите и ссудил требуемую сумму. Помогите себе сами, научившись жить по средствам.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про последствия неуплаты кредита.

Сегодня вы узнаете:

1. Можно ли отказаться от собственного долга;
2. Что ждёт заёмщика после нескольких просрочек;
3. Как взимаются деньги с неплательщика;
4. Можно ли потерять квартиру при неуплате ипотеки;
5. В каких случаях допускается не платить кредит банку.

Стоит ли платить кредиты

В жизни большинства из нас есть мечты, которые невозможно осуществить с теми доходами, которые платят ежемесячно на работе. Однако, с давних пор люди находят выход из подобных ситуаций. Для этих целей они занимают у родственников, ищут или попросту занимаются мошенничеством.

В последние годы набирает обороты банковский кредит. Это возможность для каждого совершить дорогую покупку сегодня, а расплачиваться за приобретение небольшими частями несколько лет.

При оформлении банковского займа многие уверены, что никаких проблем в будущем не будет с их финансовой состоятельностью. Не всегда удача на стороне таких лиц, и некоторые события выбивают из колеи плательщиков по кредиту и заставляют их уклоняться от внесения ежемесячных сумм.

Результатом просрочек и неуплаты становятся назойливые звонки из банка и даже неожиданные визиты по месту жительства. Такие обстоятельства мало кого обрадуют, но если нечем платить, то придётся столкнуться с этим.

Почему появляются люди, желающие во что бы то ни стало «выбить» с вас деньги? Всё дело в том, что вы подписывали договор в банке, в котором чётко обозначены сроки оплаты, сумма, ваши паспортные данные и другие сведения. Вы взяли деньги в долг законно – будьте добры вернуть их в установленном порядке.

Нарушение пунктов договора – это невыполнение закона, за которым следует ответственность. Оформляя кредитные средства, вы должны чётко осознавать возможные последствия. Брать чужие деньги в долг – это серьёзный шаг, который может в дальнейшем испортить вам жизнь.

Вы взяли на себя ответственность, а потому закон обязывает вас исполнить её в рамках подписанного с банком договора. В жизни бывают разные ситуации, и какие-то из них могут освободить должника от уплаты кредита.

Однако, процедура отказа от долга не пройдет без неприятных последствий. Давайте более подробно разберёмся с этими последствиями.

Что принесёт неуплата по долгам

После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.

Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

• Начисление пени и штрафов . Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
• Постоянные звонки из банка . Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
• Ограничение некоторых прав . Например, вы не сможете покинуть границы страны;
• Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно . В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
• Истребование суммы долга с поручителя . Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
• Продажа долга коллекторам . В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
• Арест имущества . Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
• Принудительная продажа собственности . Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
• Уголовная ответственность . Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
• Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода .

Заёмщик должен знать, что очередная просрочка существенно портит его кредитную историю. Шансы на получение кредита в будущем становятся равными нулю. Кредитная история одна на все банки, а это значит, что информация о ваших просроченных платежах поступит во все инстанции, и выдать кредит в дальнейшем вам вряд ли кто-то захочет.

Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

• Суммы долга;
• Срока неплатежа;
• В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
• Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
• Имеются ли поручители и залог.

Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

Обязательно идите на контакт с коллекторами и банковской службой безопасности: не стоит таить какие-то события, расскажите о своих неудачах и жизненной ситуации. Возможно, всё не так плохо, и выход можно найти сообща.

Каким образом происходит принудительный возврат долга

Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

Последовательность действий банка в этом случае следующая:

• Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
• После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
• Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

Решением суда может быть постановлено:

• Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть) . Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
• Арест имущества . К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

Если ваш долг составляет 100 000 рублей, арестованная недвижимость оценена в 5 000 000 рублей, а по кредиту нечем платить, то, конечно, никто не будет заниматься продажей квартиры с торгов. В этом случае банк найдёт другой способ получить деньги с вас.

Что будет, если не платить ипотеку

Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.

Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.

Ипотека позволяет банку распоряжаться предметом залога на своё усмотрение при любых обстоятельствах.

Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.

Банк вправе подать в суд, если:

• Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга;
• Срок задолженности превышает три месяца.

При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.

Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.

Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.

Если вы понимаете, что не в силах нести бремя ипотеки, не откладывайте поход в банк. Объясните сложившуюся ситуацию, предоставьте подтверждающие ваше невыгодное положение документы. Банки охотно идут навстречу клиентам.

В этом случае вам будет предложено:

• Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты;
• Увеличить срок кредита;
• Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.

Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.

Бывают и такие случаи, когда плательщик , находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.

Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.

Разрешает ли закон не платить кредит

Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.

В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.

К таковым относятся:

• Реструктуризация долга . , вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации;
• Рефинансирование долга . Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем;
• Продажа обязательств . Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме;
• . С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору;
• Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок . Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.

Заключение

Теперь вы знаете, как не платить кредит на законных основаниях и избежать серьёзного наказания. Главное, грамотно подойти к этому вопросу, и не стоит вести себя с банком так, как будто вы ему ничего не должны.

Если вы оформили сумму на своё имя, то не стоит рисковать ради неё собственными нервами, постоянными переживаниями и мыслями о неприметном будущем.

Сделайте всё, чтобы избежать просрочки по кредиту. Если же они допущены, то своевременно примите меры, которые позволят сохранить честное имя и не приведут к серьёзным неприятностям.

В жизни каждого человека могут произойти непредвиденные ситуации, из-за которых у него уменьшается уровень дохода или он вообще теряет возможность выполнения своих кредитных обязательств. Причем зачастую с подобными проблемами сталкиваются те, у кого много крупных кредитов. Главное – не поддаваться негативным эмоциям, а просчитав наиболее приоритетный путь выхода незамедлительно действовать.

Первый шаг

Довольно часто клиенты, у которых много кредитов в разных банках попадают в ситуацию когда нечем оплачивать свои долговые обязательства и они не зная, что делать начинают скрываться от банков. Это в корне неправильный подход. Данные действия не только создают негативную репутацию заемщику, но и увеличивают общую сумму долга за счет пеней и штрафов. Причем как показывает практика – платить все равно придется.

Изначально необходимо составить письмо, которое будет иметь информационный характер о том, что Вы, как клиент банка, не отказываетесь платить по ранее взятому кредиту, но в данный момент возможности погашать задолженность у Вас нет. Естественно, потребуется указать причину финансовой несостоятельности (потеря работы, болезнь и т.п.), с документальным подтверждением.

Параллельно, предоставляя данные письма, стоит в каждом отделении уточнить объем оставшегося долга по кредиту. Это необходимо для дальнейшего расчета максимальной суммы, которую Вы сможете себе позволить на выплату по обязательствам перед финансовыми компаниями.

Реструктуризация

Один из наиболее презентабельных вариантов, если у Вас много кредитов в разных банках, а платить нечем – реструктуризация . Причем как для банков, так и их клиентов. Здесь важно внимательно изучить условия реструктуризации, ведь многие недобросовестные финучреждения попросту пользуются сложной ситуацией должника, загоняя его еще в большие долги, а не предлагая пути выхода из кредитной кабалы.

Не стоит сразу, радуясь уменьшенному ежемесячному платежу за счет увеличения срока или снижения процентной ставки, соглашаться на реструктуризацию. Связано это с тремя причинами:

изначально просчитывается – будет ли хватать денег на погашение всех реструктуризированных долгов, исходя из ежемесячных доходов;

заемщик должен сверить предыдущий и предлагаемый договора, дабы в новом не оказались условия хуже, чем в старом;

клиент обязан убедиться в отсутствии «подводных камней» в виде льготных процентов, комиссий и т.п..

При условии, что в реструктуризации все соответствует нормам и действительно помогает должнику выбраться из замкнутого круга, необходимо затребовать справку о погашении предыдущего кредита. Это позволит убедиться, что на клиенте числится только одно долговое обязательство в данном банке.

Обращение в суд при отсутствии возможности оплаты по кредитам

Если реструктуризация не может решить сложившуюся проблему или денег у должника вообще нет, то незамедлительно стоит самому обращаться в суд. Это необходимо делать из-за замораживания задолженности – после обращения в суд не будут начисляться пени и штрафы.

В судебном порядке, зависимо от ситуации, физическое лицо может признаться банкротом. В этом случае его имущество, за исключением единственной жилплощади, будет передано на погашение кредита, а оставшаяся часть долга попросту спишется.

Недостатками этой процедуры является долгое время судебного разбирательства (до 4-х лет) и испорченная кредитная история с запретом на занимание руководящих должностей до 3-х лет. Хотя при отсутствии денег их сложно назвать проблемами. Также стоит помнить, что потребуется сумма в 10 000 рублей, плюс 2% от погашенной суммы, для вознаграждения финансовому управляющему.

Антиколлекторы – помощь при многочисленных кредитах в разных банках

Вариант с обращением в специализированые организации довольно презентабелен, но он подойдет для тех, у кого все же есть хоть какие-то деньги. В перечень услуг антиколлекторов входит ведение дела должника по всем вышеуказанным пунктам. Клиенту попросту не придется самому рассчитывать удобные ежемесячные платежи, подготавливать письма в банк или обращения в суд. Поэтому обращаться к данным компаниям или нет – личное дело каждого.

Кредит – это легкая возможность получить быстро необходимую сумму денег, но далеко не все заемщики понимают суть подобных финансовых обременений. Согласно статистике, в России около 30 процентов всех совершеннолетних граждан имеют кредиты, которые они стремятся погасить. Это может быть кредит на автомобиль, ипотека, заем денег на открытие бизнеса или мелкие расходы. Факт в том, что практически треть взрослого населения страны имеет на себе кредитные обязательства, которые они не всегда могут выполнить.

Оглавление:

Когда деньги берутся в кредит в банке, заемщик понимает, зачем они ему нужны в данный момент, и куда он их планирует потратить. Банк, в свою очередь, по предоставленным документам старается понять, насколько человек платежеспособен, и не возникнет ли у него проблем с погашением кредита.

Поскольку заем под высокие проценты выгоден банку, зачастую платежеспособность клиента проверяется «спустя рукава», и это одна из наиболее распространенных причин, почему заемщик перестает выплачивать по кредиту. Если банкиры неверно оценили финансовое положение клиента, это не их проблема, поскольку погашать долг заемщику придется в любом случае, если он поставил подпись под кредитным договором.

Однако имеется и другой фактор, из-за которого заемщик перестает платить банку, – это ухудшение материального положения. Застраховать себя от увольнения не может ни один человек. Если заемщик потерял работу и быстро не нашел новый источник заработка, он рискует просрочить платеж, из-за чего на него будут наложены штрафные санкции в виде пени. Не выплачивая кредит несколько месяцев, заемщик может загнать себя в «долговую яму», из которой после будет сложно выбраться.

Если больше нет возможности платить по кредиту, необходимо срочно предпринять меры, чтобы свести к минимуму возможные последствия от отсутствия выплат – пени, судебные разбирательства, привлечение коллекторов , потеря имущества.

Имеется мнение, что если не платить по кредиту в течение долгого времени, банк легко передаст дело в суд, в рамках которого можно будет снизить штрафные санкции. Заемщик действительно может уменьшить пени за просрочку платежа, но лучше не доводить процесс до суда. Дело в том, что сначала банк передаст обязанность по «выбиванию» из заемщика кредита коллекторам, которые начнут психологически оказывать давление на должника. Если это не сработает, дело дойдет до суда, а далее заемщик может лишиться имущества.

Существует 3 основных способа, которые позволяют урегулировать ситуацию, если пропала возможность платить по кредиту.

Если возникли временные финансовые трудности, которые не позволяют заемщику выплачивать кредит, ему следует попробовать договориться с банком об отсрочке платежа. Перед банком не стоит обязанность предоставлять гражданам подобную отсрочку (если это не прописано в договоре), но он может пойти на такой шаг.

Отсрочки платежа по кредиту можно разделить на 3 вида:

Как отмечалось выше, банк не обязан выдавать своим клиентам отсрочку по кредиту, если у них пропала возможность за него платить. Чаще всего подобная возможность предоставляет гражданам, которые:

• Столкнулись с финансовыми трудностями из-за чрезвычайной ситуации (например, сгоревшая недвижимость – офис, квартира, дом);
• Не могут в данный момент обеспечивать себя финансово по причине серьезной болезни;
• Вынуждены тратить большую часть материальных средств на лечение больного родственника;
• Временно лишились источника дохода по независящим от них причинам;
• Находятся в декретном отпуске (для женщин);
• В ближайшее время переезжают в другой город.

Чтобы банк согласился на отсрочку платежа по кредиту, ему потребуется предоставить доказательства. В зависимости от конкретной ситуации, это могут быть разные справки, выписки, договора, доверенности и прочее.

У каждого банка индивидуальный подход к оформлению отсрочки по кредиту. Некоторые закладывают подобную возможность в договор, другие рассматривают каждый случай индивидуально на заседании кредитного комитета, третьи имеют ряд разработанных схем, по которым они действуют в подобной ситуации.

Сильно повышает вероятность получения отсрочки по платежу хорошая кредитная история заемщика.

Если у заемщика пропала возможность платить за кредит, он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. Банки довольно часто соглашаются реструктуризировать кредитные выплаты, если они не желают доводить дело клиента до суда. Реструктуризация долга выгодна для заемщика, если он намерен выплатить долг, но в данный момент не может погашать регулярно требуемую сумму из-за ухудшения финансового положения. Сама реструктуризация долга предполагает, что в договор между заемщиком и банком будут внесены изменения, которые позволят клиенту выплатить кредит.

Реструктуризация долга в различных банках и при различных обстоятельствах может отличаться. Основные виды реструктуризации кредитной задолженности следующие:

Чтобы провести реструктуризацию долга необходимо обратиться в банк. В некоторых случаях кредитные менеджеры связываются с клиентом, у которого начал образовываться долг по кредитам, и предлагают вариант с реструктуризацией.

Для реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

• Паспорт гражданина Российской Федерации;
• Заявление на реструктуризацию (у крупных банков его образец можно найти на сайте);
• Справка по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, если вы продолжаете работать, или за 12 месяцев, если вас уволили;
• Трудовая книжка с отметкой об увольнении (если оно произошло после того, как вы оформили на себя кредит в банке);
• Справку из центра занятости населения (в качестве доказательства того, что вы ищете новый источник заработка).

Следует отметить, что если речь идет об ипотечном кредите, заемщику потребуется предоставить также при обращении по реструктуризации, соглашение жены (мужа) на изменение условий договора.

Как и в случае с отсрочкой платежа, каждый банк имеет свои правила по реструктуризации. После обращения может потребовать подождать некоторое время, чтобы представители банка рассмотрели вашу заявку на реструктуризацию долга, и приняли по ней решение.

Рефинансирование кредита

Еще один способ погасить кредит в банке при возникших финансовых трудностях, это его рефинансирование. Данный процесс подразумевает оформление нового кредита для погашения предыдущего в полной мере или частично. Рефинансирование возможно, как в банке-кредиторе, так и в другом. Некоторые из банков имеют специальные программы рефинансирования, которые позволяют заемщику взять новый кредит для погашения задолженности.

Чаще всего к варианту с рефинансированием прибегают в том случае, если действующий кредит был оформлен на крайне невыгодных условиях. Перед тем как идти в один из банков, которые предлагают рефинансирование, необходимо обратиться в банк, где имеется кредит, с предложением по снижению ставки.

Оформление кредита в другом банке по программе рефинансирования позволяет:

• Увеличить сроки выплаты кредита, снизив сумму ежемесячных выплат;
• Снизить процентную ставку по займу;
• Сменить валюту, в которой выплачивается кредит;
• Сделать один кредит, если заемщик имеет их несколько в различных банках.

Перед тем как заняться рефинансированием, необходимо грамотно просчитать все плюсы и минусы подобного решения. Первым делом следует узнать, имеется ли штраф у банка, в котором сейчас оформлен кредит, за досрочное его погашение. После этого грамотно просчитать разницу по кредитным ставкам и приступать к процессу рефинансирования лишь в том случае, если она составляет более 2 процентов.

Не могу платить кредиты. Что делать? Банки не идут на уступки!!! Что делать, если остался без работы, а нужно платить кредит?

С такими вопросами чаще всего к нашим юристам обращаются граждане, начиная с 2016 года. Сегодня мы дадим вам несколько дельных советов, которые помогут вам выйти из непростой финансовой ситуации и окончательно решить для себя, платить ли кредит или искать другой выход. Если же вам понадобится более подробно разобрать именно ваш случай, то наш дежурный юрист онлайн всегда готов ответить на все ваши вопросы.

Законные способы не платить кредит:

Нежелательные способы не платить по кредиту:

Последствия:

Когда возникают проблемы с деньгами, а за плечами «висит» кредит, который непросто погасить и по которому все время набегают проценты, самое важное - не паниковать и по возможности выработать стратегию, как выйти из трудной жизненной ситуации и определить, какую в реальности сумму вы можете платить ежемесячно. Неразрешимых задач не бывает. Если уж совсем нет никакой возможности погасить кредит, то даже в этом случае можно найти выход, например, через суд добиться признания банкротства или же договориться о реструктуризации долга, что может значительно снизить нагрузку на собственный бюджет.

Согласно российскому законодательству, намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). То есть одного простого желания не платить банку не достаточно, чтобы отказаться от погашения кредита. Для этого должны существовать законные основания, попросту говоря, если у кредитора вообще отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка. В таком случае действительно можно либо полностью аннулировать кредит, либо добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.

Законные способы не платить по кредиту

Есть несколько законных способов не платить по кредиту, воспользоваться которыми советуют абсолютное большинство юристов и финансовых консультантов. О них и поговорим.

Проводим процедуру оформления банкротства

С 2015 году в России у всех физических лиц появилась возможность доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры оформления банкротства через арбитражный суд. Хотя судебная практика по этому вопросу только вырабатывается, многие люди уже обратились за такой помощью и доказали отсутствие возможностей погасить кредит или кредиты. Чтобы человека признали банкротом, важно, чтобы общая сумма его долга превышала полмиллиона рублей.

При положительном решении суда все имущество гражданина подлежит продаже. Все вырученные средства идут на выплату компенсации кредиторам, которые предъявили к заемщику денежные претензии. По окончании процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются, таким образом, признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке.

Какие ограничения получает банкрот взамен:

• в течение пяти лет гражданин не сможет взять заём ни в одном из финансовых учреждений, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре;
• повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
• обанкроченному гражданину в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.

Добиваемся реструктуризации долга

Во время рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве, суд может принять решение об активизации процедуры реструктуризации долга . В таком случае заёмщику назначают финансового управляющего, который получит возможность в течение трех лет оспаривать все сделки физического лица без начисления штрафов и пени за просрочки, вести переговоры с кредиторами.

Добиться реструктуризации можно и во внесудебном порядке. Для этого заёмщику необходимо составить для банка письменную просьбу отсрочить платежи по кредиту или провести реструктуризацию долга. Поводом для такого обращения могут быть любые возникшие материальные трудности, к примеру, если человек потерял работу и не имеет дополнительных источников дохода. Подтвердить причину пересмотра нужно документально. Банк может согласиться на пересмотр договора. При реструктуризации увеличивается срок кредитования и, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа (естественно, что суммарно размер процентов по кредиту вырастает и, в целом, еще больше ударяет по кошельку, зато процедура позволяет избежать начисления штрафов и пени). При отсрочке платежа заёмщик не оплачивает тело кредита, а только погашает набежавшие проценты. Оба этих варианта подходят только в том случае, если у заёмщика возникли кратковременные трудности с деньгами, и он уверен, что скоро у него появятся необходимые для осуществления всех платежей средства.

Если вы не знаете, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит, реструктуризации долга и отсрочке платежа, то предлагаем ознакомиться с образцами данных документов:

Погашаем кредит через страховую компанию

Этот вариант будет действителен, если при составлении кредитного договора заёмщик оформлял страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. Если так и складываются обстоятельства, человек вправе обратиться в компанию с требованием погасить его задолженность в соответствии с условиями страховки .

Далеко не все страховые организации сразу соглашаются на выполнение требований. Однако не стоит опускать руки: нужно обратиться в суд, где при наличии всех доказательств, скорее всего, примут решение в пользу заёмщика.

В целях безопасности необходимо предварительно договориться с банком об отсрочке платежа, чтобы не копилась кредитная неустойка. Впрочем, требовать выплату неустойки, возникшей в период судебных разбирательств, можно и с компании-страховщика.

Оспариваем положения кредитного договора

В некоторых случаях гражданам удается избавиться от непосильных долгов оспариванием законности кредитного договора . Человеку необходимо подать иск в суд по месту регистрации заимодавца, мотивировав свое обращение тем, что при составлении договора были серьезно нарушены права заёмщика, а именно, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях.

Подобный метод достаточно трудноисполним. Затевать судебные тяжбы стоит только после консультаций с профессиональным юристом и при уверенности, что правда на вашей стороне и подкреплена многочисленными фактами. В случае если судебное дело завершится не в пользу заёмщика, это грозит ему еще большими финансовыми трудностями.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

Рефинансирование кредита

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами. Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Исчезновение заёмщика

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу. Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного. Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Другие незаконные способы решения проблемы

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

• продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
• осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
• переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению).

Любой банк всегда предусматривает наличие определенного количества заёмщиков, которых можно отнести к категории трудных, у каждого такого учреждения разработана своя схема работы с неплательщиками.

Начинается все с того, что заёмщика штрафуют. Какую сумму начисляют за каждый день просрочки, обычно указано в договоре. Это может быть какая-нибудь фиксированная сумма или определенный процент от выданных под кредит средств. Некоторые учреждения начисляют просто громадные штрафы.

На следующем этапе организация пытается воздействовать на заёмщика с целью погашения долга. Для этого в банках существуют специальные группы уполномоченных сотрудников. Банки, как правило, действуют менее жестко, чем коллекторские агентства . Коллекторы - это представители организаций, выкупивших права на взыскание денег с заёмщика по определенному кредиту. Что предпринимают коллекторы, известно, наверное, всем. Они звонят по телефонам, домашнему, мобильному, рабочему, приходят на работу, делают визиты на дом, к близким, друзьям заёмщика. Все это, конечно, очень усложняет жизнь.

Завершающая стадия всего этого процесса - судебное разбирательство. Если кредит был взят под залог, банк может потребовать продажи этого имущества, чтобы полностью погасить долг. Остаток, при этом, выплачивается самому заёмщику. Если кредит был взят без залогового имущества, банк имеет право потребовать, а суд удовлетворить это право, конфисковать любое имущество заёмщика с целью реализации и погашения кредита.

Звонки с угрозами, приходы на дом - все это попытки надавить на клиента, которые не имеют юридической силы. Поэтому самое главное в том случае, если дело дошло до такой ситуации, добиваться рассмотрения всех обстоятельств в судебном порядке. Надо отметить, что финансовые структуры и коллекторские агентства весьма неохотно соглашаются на судебные разбирательства, поэтому, как правило, они могут пугать своих клиентов, что повесят на них все судебные издержки, а исходом суда станет уголовное дело. На самом деле, в большинстве случаев это не так. Во-первых, у каждого банка в штате есть юрист, и никаких судебных издержек, связанных с его работой, не будет. Во-вторых, уголовное наказание предусмотрено только для злостных уклоняющихся, если заёмщик действительно оказался в трудной ситуации и не намеренно не платит по кредиту, уголовные статьи ему не грозят.

Не сработают и статьи о мошенничестве и причинении ущерба путем обмана, поскольку заёмщик не подделывал никаких документов, не планировал взять деньги, а после скрыться, что докажет, например, хотя бы частичное погашение долга и какие-либо осуществленные по кредиту платежи. Конечно, после суда могут запретить выезд за границу , но это вполне объяснимо и, по идее, не должно волновать человека, который хочет честным путем справиться со всеми своими долгами.

Итак, если начались звонки с угрозами, заёмщик вправе не отвечать ни на какие вопросы. Право на молчание закреплено в российской Конституции (статья 51). Это же касается и личных встреч. Заёмщик вправе не открывать двери коллекторам и сотрудникам банка. Если они все-таки пришли и настойчиво стучатся в дверь, можно и даже нужно вызвать полицию. Также можно открыто фиксировать все разговоры с ними на видеокамеру (запись может пригодиться потом в суде).

Что нужно предпринять, если долг «выбивают» коллекторы?

Когда человек сталкивается с коллекторскими конторами, у него есть несколько вариантов для действия. Причем оба могут быть эффективными и значительно помочь в решении кредитного вопроса:

• Тщательно изучите договорные документы , и если в них не было прописано условие, что банк вправе уступить долги по кредитам коллекторам , смело обращайтесь в суд. Это значит, что такую операцию банк провел незаконно, а значит и заёмщик может на законных основаниях не выплачивать им деньги.
• Обратитесь к антиколлекторским фирмам . Эти организации хорошо разбираются в тонкостях отношений между заёмщиком, банком и коллекторами. Профессиональные юристы помогут лучше разобраться в условиях договора, а также выявить нарушения в работе коллекторов, которые могут стать поводом для обращения в прокуратуру.

Выводы

​Единственным законным способом избежать уплаты по кредиту является процедура признания человека банкротом. Есть и другие законные методы, позволяющие заёмщику отсрочить выплаты, изменить суммы платежей и т.д. В любом случае, когда появились серьезные финансовые затруднения, лучше всего выяснять отношения с банком через суд. Это поможет закрыть все неясности вопроса, определить более или менее равные условия и возможности для кредитора и неплатежеспособного заёмщика.

Например, суд никогда не заставит выплачивать кредитору пени и штрафы, которые по размерам превосходят тело кредита. В первую очередь в качестве возможной уплаты будет рассмотрено личное имущество гражданина, при этом квартиру, если она единственная у человека, отнять не смогут. Если человеку действительно нечем расплатиться, становится возможным закрытие исполнительного производства и списание долга: определенное количество таких решений каждым банком всегда предусмотрено и является для них, в принципе, обыкновенной и некритической, просчитанной, практикой.

По всем вопросам, связанным с невозможностью выплаты кредита банку, вы можете обратиться к нашему дежурному юристу онлайн.