Задолженность жителей страны перед банками достигла рекордной отметки в 12 триллионов рублей (статистика Объединенного кредитного бюро). Основная причина – недостаток финансовой грамотности населения.
Чтобы избежать денежной кабалы и возможных негативных последствий, необходимо эффективно планировать и рационально использовать бюджетные средства, постоянно повышать уровень знаний в этой области и с успехом внедрять их на практике.
Если вы уже пали жертвой «кредитной машины», опустили руки и не знаете, как жить дальше – не паникуйте. Давайте вместе разберемся, что делать в 2019 году, если нечем платить кредит.
Используйте советы из этой статьи для минимизации ущерба и впредь осознанно подходите к оформлению займов.
Что будет, если не платить кредит?
Банк заинтересован в возвращении заемных средств, поэтому при появлении первых просрочек с клиента взимается неустойка в виде пени от оставшейся суммы долга.
Процент неустойки в разных банках отличается, ее размер нужно посмотреть в договоре. Начисление штрафов производится по дату полного исполнения кредитных обязательств перед банковской организацией.
Сумма, которую клиент разместил на счету, но ее недостаточно для полного погашения обязательств, распределяется на устранение задолженности в следующем порядке:
- Задолженность по процентам;
- Задолженность по основному долгу;
- Неустойка;
- Проценты по кредиту;
- Сумма основного долга;
- Иные платежи, предусмотренные законом: судебные издержки по взысканию задолженности, комиссия за присоединение к программе страхования, сумма неразрешенного овердрафта и т.д. В первую очередь оплачивайте штрафы, а после – «тело» кредита, чтобы избежать роста долга.
Вместо пени за просрочку кредита, которая составляет определенный процент от суммы непогашенного долга, банк может прописать другие условия взимания задолженности:
- Фиксированная сумма;
- Увеличение процентной ставки.
Помните, что размер неустойки зависит и от вида кредита . Если это микрозайм – она будет намного выше. Также при каждом последующем неисполнении обязательств перед банком сумма средств, идущих на погашение долга, будет увеличиваться.
Размер штрафа/пени по потребительскому кредиту не может превышать 20% при условии начисления процентов на оставшуюся сумму в период нарушения, или 0.1 % в день в случае, если проценты не начисляются.
Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита . Он может списать денежные средства заемщика, размещенных на счетах, открытых в операционных или дополнительных офисах, в том числе в отделениях банка, находящихся в другом регионе.
«Не могу платить кредит, что делать?» – вопрос весьма распространенный
. В разделе «Порядок исполнения заемщиком обязательств по договору» прямо говорится, что он должен незамедлительно извещать банк об обстоятельствах, которые могут повлиять на его платежеспособность.
Категорически не рекомендуется «прятаться» от кредитной организации или пускать ситуацию на самотек . Необходимо обратиться в отделение, описать свою проблему и попросить найти решение, приложив при необходимости пакет документов, подтверждающих временную неспособность платить по счетам.
Если этого не сделать, ситуация будет усугубляться по мере увеличения продолжительности просрочки. А про вопросы типа: «Через какой срок списывают кредит, если не платишь?» – нужно забыть вовсе.
Существует градация начисления штрафных санкций. Чем дольше вы откладываете визит в банк, тем хуже для вас.
Поначалу будут периодические напоминания о необходимости размещения средств на банковском счете, затем в ход пойдут более изощренные методы взыскания долга.
Вот основные временные интервалы просрочки:
- До 5 дней;
- От 6 до 30 дней;
- От 31 до 90 дней;
- Свыше 90 дней.
Просрочка до 5 дней – не повод для беспокойства . Напоминания начнут поступать от банка в виде СМС, а за каждый день будет начисляться долговой процент. Нужно не затягивать с выплатами и как можно быстрее внести недостающую сумму.
Просрочка от 6 до 30 дней чаще возникает по форс-мажорным обстоятельствам: задержка заработной платы, командировки, непредвиденные расходы и т.д.
Чем это грозит? Особенно ничем, банк начнет напоминать о долге активнее. Станут поступать звонки от специалистов кредитного отдела. Они будут интересоваться причиной отсутствия средств и сроками ликвидации задолженности.
Что делать заемщику:
- Позвонить в банк или написать письмо и объясниться;
- Всегда отвечать на поступающие звонки и подробно разъяснять ситуацию;
- Использовать пролонгацию займа, если кредитовались в микрофинансовой организации. Если такая услуга у кредитора имеется, срок платежа может быть перенесен на несколько дней вперед.
Если звонки из банка не поступают – не думайте, что о вас забыли. Очередь дойдет обязательно, только представители банка будут менее сговорчивы. Напоминайте о себе раньше, чем о вас вспомнили.
Не слушайте советы людей, которые говорят, что ничего не будет. Помните, что неустойка на оставшуюся сумму уже «капает».
Просрочка от 31 до 90 дней – повод для банка подключить к решению проблемы отдел взыскания задолженности .
Звонки начнут поступать чаще, а заемщик будет приглашен для беседы и поиска решения проблемы в офис, где ему предложат:
- Рефинансировать или реструктуризовать долг;
- Оплатить половину долга, оставшуюся часть «раскидать» на следующие платежи;
- Обратиться за помощью к друзьям и родственникам.
Что делать, если не хватает денег в этом случае:
- Не скрываться от звонков;
- Давать честные и исчерпывающие ответы на вопросы;
- Заранее настроить себя на возможное психологическое давление со стороны представителей отдела, спокойно реагировать на сказанное. Среди озвучиваемых последствий отсутствия выплат – занесение в черный список, испорченная кредитная репутация и невозможность брать кредит в дальнейшем, запрет на выезд за пределы страны, передача долга коллекторским агентствам и т.д.
Если помощи ждать не от кого, оптимальным вариантом для человека остается реструктуризация долга, особенно если потерял работу. Для этого обратитесь в отделение банка с заявлением.
Приложите документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения (если потеряли работу – трудовую книжку, документ о постановке на учет в ЦЗН, если уменьшилась заработная плата – справка 2-НДФЛ).
Крайне нежелательно:
- Брать кредит в другом банке для покрытия долгов в нынешнем;
- Обращаться в микрофинансовые организации.
Рефинансирование имеет смысл на начальной стадии кредитования, когда срок не изменится, а ставка будет ниже.
Увеличение срока как способ уменьшения платежей или вариант, когда период кредитования – неизменный, а ставка меньше – путь к дополнительным переплатам.
Если вы оформили страховку, это шанс снять с себя долговые обязательства
. Страховая компания обязуется оплатить долги клиента при утрате трудоспособности или потере работы в размере, указанном в договоре.
Компании идут на этот шаг неохотно, приготовьтесь к тому, что придется обращаться в суд.
Просрочка свыше 90 дней будет истолкована как призыв к активным действиями по возвращению долга .
Что может сделать банк – обратиться в суд или уступить требования и связанные с правами документы третьему лицу, в том числе тому, которое не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности. Уступка прав возможна в случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Если банк обратился в суд – необходимо явиться на слушание в назначенное в повестке время, тщательно подготовившись к нему: собрать все документы, подтверждающие уважительную причину невыплат, чеки, письменные обращения банка, копию заявления о реструктуризации, если в ней было отказано, копии заявлений в другие банки с требованием о рефинансировании и т.д.
Нелишним будет пообщаться с юристом и выработать четкую линию поведения. Если суд вынес решение в пользу банка, вам придется уплатить средства, указанные в исковом заявлении организации.
Если денег нет – судебные приставы арестуют имущество . Чтобы этого не допустить, лучше продать его самостоятельно и выплатить деньги, так как приставы реализуют конфискованное имущество дешевле.
Если банк передал обязательства коллекторам, помните о законе №230 от 03.07.2016, который регулирует их поведение с заемщиками.
Вот основные выдержки из него:
С большой долей вероятности множество пунктов будет нарушено, поэтому обязательно фиксируйте все разговоры, поведение и поступки коллекторов и обращайтесь в суд. Помните, что взыскать с вас долг можно только через суд.
Могут ли не выпустить за границу при наличии долгов перед кредитором? Да. Порог задолженности в 2019 году – 30 тысяч рублей. Судебный пристав накладывает ограничение по собственной инициативе или заявлению взыскателя.
Средства нужно вернуть до истечения срока добровольного исполнения обязательств. Если в течение 2 месяцев после окончания этого срока долги не погашены, пристав имеет право снизить порог до 10 тысяч рублей.
Что будет если не платить кредит 3 года?
За это время банк давно предпримет все меры по возвращению задолженности.
Если этого по каким-то причинам не произошло, наступит время, когда истекает срок давности.
Он исчисляется отдельно по каждому платежу и только при условии, что за весь период банк ни разу не напомнил о себе заемщику.
Объявить себя банкротом и не выплачивать долги банку стало возможным после принятия соответствующего закона. Но есть много нюансов.
Заемщик приобретает такое право в 2 случаях:
- Задолженность – свыше 500 тысяч, просрочка – более 3 месяцев;
- Задолженность – менее 500 тысяч, но гражданин не в состоянии выплачивать долги и может доказать это в судебном порядке.
Суть процедуры банкротства:
В течение полугода пока идет процедура банкротства заемщику нельзя покидать территорию страны . Плюс в течение 3 лет он не сможет занимать руководящие должности в коммерческих организациях.
Во время последующих заявок на получение кредита финансовую организацию придется информировать о имеющей место в прошлом процедуре банкротстве.
И еще один большой минус – банки могут отказывать в получении кредита и внести вас в список неблагонадежных заемщиков.
Как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит? Действуйте по известной схеме:
- Подайте заявление о банкротстве в Арбитражный суд;
- Приложите пакет документов: справки с данными о сумме долга и просрочках, данные по кредиторам, опись имущества, в том числе ценные бумаги, депозиты, также отчет о сделках с ними за последние 3 года;
- Явитесь в суд в назначенное время.
Если решение положительно, за клиентом закрепляется арбитражный управляющий, который контролирует его финансовое состояние, проводит оценку и реализацию имущества, общается с кредиторами, составляет план реструктуризации.
Банкротство – процедура лишняя и ненужная . Выплаты все-равно осуществляются, а имущество реализуется. Все это можно сделать при стандартном судебном разбирательстве с наименьшими потерями для должника.
Не загоняйте себя в кредитную кабалу . Повышайте свою финансовую грамотность, научитесь откладывать хоть какую-то сумму с каждой зарплаты, оптимизируйте затраты, найдите дополнительный источник дохода – тогда не придется переплачивать банкам.
Учитывайте положение на рынке и прогнозируйте возможное развитие ситуации через 5, 10 лет.
К сожалению, ситуация на кредитном рынке такова, что огромное количество граждан столкнулось с невозможностью платить по счетам в полном объеме. Количество просроченных долгов просто огромно, и это наблюдается во всех регионах страны. Многие граждане находятся на грани отчаяния.
Большие долги не дают жить, должников беспокоят банки, угрожают коллекторы. Взыскатели звонят родственникам, на , ходят по соседям. Может должник бы и с радостью погасил свой долг, но задолженность достигла таких размеров, что ему это просто не под силу. Как найти выход из этой ситуации?
Если с вами ведет работу служба взыскания банка
Это значит, что ваша просрочка пока что не так велика, иначе вы бы вели диалог с коллекторами. Задача службы взыскания банка — вернуть должника в график платежей своими силами.
Если вы понимаете, что у вас большие долги по кредитам, а платить в ближайшее время вы их не сможете, так и скажите об этом банку. Избегать общения, менять номера телефонов, не открывать двери представителям банка — все это только усугубляет вашу ситуацию.
Вам нужно вести диалог с банком, потому что он также заинтересован в том, чтобы вы вышли из просрочки. Не нужно бояться банка, нужно с ним разговаривать, это и в его интересах тоже, потому что проблемные договора негативно сказываются на его репутации.
Что может предложить банк:
- реструктуризацию . Проще говоря, ваш долг можно растянуть на максимально больший срок, чтобы сумма ежемесячного платежа стала меньше. При этом штрафы за просрочки могут вообще списать в полном или частичном объеме;
- кредитные каникулы . Это идеальный вариант, если ваши долги больше зарплаты. Банк заморозит график платежей в полном или частичном объеме. Срок освобождения от выплат зависит от конкретной ситуации, обычно это 3-6 месяцев.
Как повлиять на лояльность банка?
Если возникновение больших долгов связано с определенными ситуациями, обязательно соберите соответствующие справки. Например, если вы или ваши близкие сильно заболели, это могут быть больничные листы. Если вы потеряли работу, или вам сократили зарплату, принесите трудовую и справку о доходах.
При наличии документов, подтверждающих ваше тяжелое положение, у вас есть все шансы, что банк поможет вам справиться с проблемой.
Если вы уже столкнулись с коллекторами
В этом случае ваши деля обстоят хуже. Значит, банк уже не может вернуть долг своими силами и обратился к коллекторскому агентству. С коллекторами договориться гораздо сложнее, поэтому лучше изначально не доводить дело до их вмешательства.
Если же вас уже начали осаждать коллекторы, то вы не в лучшей ситуации. С агентством не договориться, как с банком. Оно выступает как посредник, который действует по договору с банком. Его задача — в полном объеме или частично заставить должника платить.
Многие граждане под напором начинают искать деньги, влазить в новые долги, лишь бы хотя бы частично покрыть долг, как этого требуют коллекторы.
Но это ни к чему хорошему не приведет. Ваш долг будет увеличиваться в геометрической прогрессии, так как на него будут каждый день капать проценты. Если уж гасить, то только полностью, частичные выплаты — это платежи в бездонную бочку.
Понимая, что долг очень большой, и вы не сможете его выплатить, так и говорите об этом коллекторам. Четко стойте на этой позиции, как бы на вас не давили. Единственный верный выход из ситуации — сделать так, чтобы на вас подали в суд.
Доведение дела до суда: реальный выход из ситуации
Проблемные заемщики часто бояться суда, стараясь до него не доводить, но это ошибочное действие. Должнику с большой задолженностью организация судебного процесса только поможет. Но ждать его придется долго, обычно банк подает в суд примерно через год после начала образования задолженности.
Суд может значительно урезать большой денежный долг, списав большую часть начисленных процентов и штрафов. А далее делом займутся приставы. С ними можно договориться отдавать долг постепенно. Оптимальный вариант, который обычно и применяется, — удержание 50% от официальной заработной платы. Через суд этот процент можно сократить.
После суда от вас отстанет банк и коллекторы, вы будете иметь дело только с приставами, которые гораздо более лояльны. И самое главное — ваш долг зафиксируется и более не будет увеличиваться.
Если у вас много мелких долгов
Большие долги перед банками могут состоять из нескольких небольших просроченных кредитов, которые оформлены в разных банках. Если вы не платите несколько кредитов одновременно, то вам придется вести диалог с каждым банком отдельно.
Если же есть кредиты, которые вы пока что выплачиваете, то лучше договориться с обслуживающими банками о реструктуризации. При отсутствии просрочек договориться гораздо проще. Тогда у вас останется больше свободных средств, чтобы разобраться с уже просроченными кредитами.
Вообще, если долгов действительно много, то, как это ни парадоксально, порой выгоднее просто пустить все на самотек. Ждать пока банки подадут на вас в суд, а дальше вести диалог с приставами.
Недавно вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц. Изучите его. Возможно, объявление себя банкротом подходит вам в качестве избавления от долгов. Но Закон этот имеет массу нюансов, лучше получить по этому поводу.
Что делать добросовестному заемщику, который из-за непредвиденных обстоятельств в течение некоторого времени не сможет вовремя и/или в полном объеме вносить платежи по кредиту?
Рассмотрим наиболее типичную ситуацию:
«Я в кредит брала телефон (телевизор, стиральную машину и т. п.). 6 месяцев платила вовремя и в полном объеме. Но потом я тяжело заболела (уволили с работы, ухаживала за больными детьми/матерью/отцом и т. п.) и теперь не могу платить. Что мне делать?»
Если вернуть кредит вовремя не получается, это не повод отчаиваться и готовиться к худшему. Попробуйте грамотно подойти к решению проблемы.
Если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника - подать иск в суд.
Первое, что должен сделать клиент, который хочет добиться отсрочки, - прийти в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и в письменном виде.
Основная задача заемщика - убедить кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым, прежде всего, относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрываться от сотрудников банка, кредитные организации в большинстве своем пойдут ему навстречу и предложат программу реструктуризации задолженности.
Реструктуризация кредитной задолженности - любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика объективных трудностей с выплатами по кредиту. По целому ряду причин банки не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и т.п.
При реструктуризации происходит изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту.
Существуют следующие основные виды реструктуризации долга:
1. Увеличение срока возврата кредита - при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).
2. Предоставление платежных каникул (льготного периода) - добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.
3. Перевод кредита из иностранной в национальную валюту.
4. Рефинансирование кредитной задолженности - клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).
5. Изменение порядка погашения задолженности по кредиту - клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней.
Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально, исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк запрашивает у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.
Рынок кредитования в РФ постоянно растёт. Вместе с ним увеличивается количество просроченных кредитов. Чем больше сумма займа и дольше просрочка, тем больше нагрузка на клиента. Получается замкнутый круг. Если клиент долго не платил кредит, подали в суд на него. Без уважительных причин просрочки отстоять свою позицию будет очень тяжело. Как выбраться из долговой ямы?
Памятка новичку
Когда человек обращается за в банк, он примерно представляет, из каких источников будет погашать задолженность: зарплаты, пенсии, отложенных средств. Однако непредвиденные ситуации могут возникнуть у каждого. Чтобы кредит не превратился в бремя, нужно заранее предпринять некоторые меры. Иначе придется ломать голову в поисках ответа на вопрос: «Если не могу платить кредит, что делать?» Что можно посоветовать в такой ситуации?
Во-первых, не забывать о задолженности. Даже если в двери еще не звонят коллекторы, банк все равно начисляет проценты и штрафы. Кредитная история ухудшается.
Во-вторых, не избегать контакта с сотрудниками банка. Иначе вы быстро попадете в разряд мошенников, а не добропорядочных клиентов.
В-третьих, постарайтесь не паниковать. Да, ситуация не из приятных, если сотрудники банка угрожают судом. Долг по кредиту - это финансовая проблема. В такой ситуации точно не нужно оформлять новый займ, чтобы погасить старый. Необходимо сосредоточиться на переговорах с банком и постараться не доводить дело до суда.
Как строить диалог?
Если проблема с погашением задолженности временная и связана она со сменой работы, лучше договоритесь о новом графике выплат. Детальнее о том, как оформить читайте далее.
Если проблема с финансами быстро не разрешится, нужно просить банк пересмотреть условия договора и предоставить документы, которые подтверждают неплатежеспособность (медицинское заключение, свидетельство о рождении/смерти т. д.). Также придется объяснять банку, откуда появятся средства через время. Сначала лучше просить об отсрочке в 2-3 месяца. Лояльный банк может даже не начислять пени, если убедится в добросовестности клиента. В случае нарушения условий договоренности о новых уступках со стороны банка можно забыть.
Реструктуризация
Если не могу платить кредит, что делать? Можно попытаться договориться о реструктуризации задолженности, то есть «перезагрузке» условий кредитования. Принцип его функционирования точно такой же. Нужно доказать банку факт неплатежеспособности по уважительным причинам, объяснить, откуда появятся деньги через время. Кредитная организация заинтересована в возврате средств. Если банк поймет, что имеет дело с добросовестным клиентом, то уменьшит сумму платежа и продлит срок действия договора.
Результат реструктуризации во многом зависит от репутации клиента и здравого смысла. Потребительский кредит в 20 тыс. руб. продлить на 3 года не получится. Тем более если станет известно, что источником поступления средств будет новый займ.
Кредитные каникулы
Если не могу платить кредит, что делать? Одним из вариантов решения проблемы может стать оформление «кредитных каникул». Что это такое? Официальной трактовки термина не прописано ни в одном законодательном акте, но банки часто его используют в общении с клиентом. Кредитные каникулы - это по займу, пересмотр графика погашения задолженности. Услуга предоставляется только по долгосрочным займам (ипотеке и автокредитованию). Закон «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает два варианта «кредитных каникул». Каждый из них имеет свои особенности.
Полная отсрочка в погашении займа без изменения сроков действия договора предоставляется один раз за весь период пользования кредитом и чаще всего на платной основе. Основанием для таких «каникул» должна быть веская причина, которую можно документарно подтвердить: ухудшение здоровья, увольнение с работы и т. д.
Банку более выгодно предоставить клиенту частичную отсрочку в выплате тела кредита, но при условии своевременного погашения процентов по займу. Услуга может предоставляться два раза в период действия договора, но не ранее чем через 3 месяца после его заключения. Поскольку проценты составляют большую часть платежа, то сам платеж снижается незначительно. Если срок кредита не продлевается, то по завершении «каникул» ежемесячная сумма платежа увеличивается. При любых обстоятельствах растет общая переплата по договору.
Как оформить отсрочку?
«ВТБ» кредитные каникулы предоставляет после получения доказательств затруднительного финансового положения. Некоторые организации оказывают такую услугу по желанию клиента, но на платной основе. Как получить в «ВТБ» кредитные каникулы? Нужно собрать и предоставить кредитному инспектору документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение, написать заявление на отсрочку платежа. После получения положительного решения нужно подписать допсоглашение об изменении условий кредитования.
«Каникулы» могут стать временным решением проблемы, если вы взяли кредит, не можете платить задолженность своевременно. Но условия предоставления услуги нужно детально изучать, чтобы не попасть в новую кабалу.
Долговая яма
Если не могу платить кредит, что делать? Первым делом нужно успокоиться и самим выйти на связь с банком.
Если кредитов много, нужно собрать их в один, погашать задолженность раз в месяц и не накапливать штрафные санкции. Консолидировать задолженность можно и в другом кредитном учреждении. Однако новый кредитор потребует больший пакет документов и плату за данную услугу.
Не стоит путать рефинансирование и получение нового кредита наличными. Первая услуга предоставляется для снижения кредитного бремени. Клиент получает новый займ под меньший процент целенаправленно для погашения старых долгов.
Закон «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает, что залоговое имущество можно продать. Лучше, если заемщик пойдет на такой шаг добровольно. Иначе банк реализует имущество за половину рыночной цены.
Необходимо предварительно уведомить кредитное учреждение о реализации залогового имущества. Если доверие к клиенту подорвано, банк направит своего представителя для оформления сделки. Ничего страшного в этом нет. Кредитная организация заинтересована в решении проблемы. Эксперт поможет найти покупателя и оформит документы для сделки.
Не плачу кредиты: последствия
Долг по кредиту - это финансовая проблема. Решить ее сложно, но возможно. Главное - не опускать руки. вообще?
Задолженность будет накапливаться, как снежный ком. Рано или поздно проценты, штрафные санкции и тело кредита превысят годовой доход. Такую задолженность придется гасить до старости.
Рано или поздно банк выйдет на связь. Сначала будут звонить сотрудники колл-центра, а затем профессионалы. Их цель - заставить погасить задолженность. Коллекторы используют более агрессивные методы в работе: звонят поручителям, на работу, оставляют сообщения знакомым в соцсетях.
Рано или поздно дело дойдет до суда. Если договориться полюбовно не получилось, уважительных причин просрочки задолженности нет, то бороться с юристами в суде тем более нет смысла. Все издержки разбирательства переложат на ответчика. После вынесения решения судом юристы опишут имущество и выставят его на аукцион для продажи.
Судебное разбирательство
Другое дело, если причина возникновения задолженности уважительная. Имея на руках медицинское заключение об ухудшении здоровья или копию приказа о сокращении, можно и нужно отстаивать свои права перед банками. Если кредитное учреждение не примет эти документы во внимание, то лучше самостоятельно обратиться в суд. Грамотный юрист поможет оспорить требования банка. Придраться есть к чему. Страховки навязывают, штрафы необъективно высокие, а в документах ошибки. Чтобы отстоять свои права в суде, придется запастись терпением. Суд может уменьшить сумму задолженности на 50 % и обязать ответчика отдавать не более 20 % ежемесячного дохода в счет погашения долга.
Полезные советы для тех, кому нечем выплачивать кредит
Миллионы россиян на сегодняшний день не способны расплатиться с долгами. По данным Объединенного кредитного бюро, непогашенные кредиты сейчас есть у 39,4 млн человек из 75,5 млн экономически активного населения страны. Всего россияне должны банкам 10,6 трлн руб., причем многие сразу нескольким. Согласно анализу ОКБ, четверть заемщиков обслуживает одновременно два кредита, а 18% — три и более.
Главной ошибкой заемщиков стало безответственное отношение к личному бюджету: заключая кредитные договоры, они думали только о том, как потратить заемные деньги, а не о том, как будут их возвращать. Поэтому сейчас, когда множество компаний оптимизирует расходы и сокращает сотрудников, многие оказываются безработными с кредитами на руках. Как себя вести в таких ситуациях, рассказали эксперты.
Попробуйте решить проблему самостоятельно
При потере работы и необходимости выплачивать кредит нужно начать действовать сразу во всех направлениях: срочно искать новую работу, максимально сократить расходы и начать договариваться с банком, советует эксперт по личным финансам Екатерина Баева .
«Люди в кризисной ситуации часто видят лишь один выход, — утверждает финансовый консультант. — К примеру, они считают, что им должны простить долг, или ждут, пока знакомые „скинуться“ по тысяче рублей на погашение потребкредита». При этом заемщики упорно цепляются лишь за один выход, не рассматривая иные варианты. Это неправильно с точки зрения семейного бюджета, считает эксперт.
«Например, семья, испытывающая трудности с выплатой ипотеки, упорно отвергает идею использования материнского капитала, потому что он составит всего-то 4 месячных выплаты, при этом выход мамы на работу невозможен, потому что нечем платить за детский сад, — объясняет Баева. — Члены семьи долгое время думают, что банк должен „простить“ им долг. Однако, когда их план не срабатывает, все приходят в отчаяние».
Баева также предостерегает: взятие новых кредитов, особенно экспресс-займов, только усугубит финансовый кризис, поэтому не стоит принимать эмоциональных решений. Консультант по личным финансам Наталья Смирнова также не советует брать новые кредиты для погашения старых — это верный способ загнать себя в еще более глубокую долговую яму.
Екатерина Баева предлагает во время тяжелого периода максимально сократить расходы. «Естественно не рекомендуется питаться одним „Дошираком“, но новый дорогой телефон или прощальная вечеринка с друзьями по случаю ухода с работы точно могут подождать», — говорит эксперт.
Кроме того, стоит обратиться за помощью к друзьям и знакомым, которые будут куда охотнее помогать, если увидят ваше желание выбраться из долговой ямы. Подумайте над продажей какой-то части имущества. Конечно, с любимой машиной или игровой приставкой сложно расстаться, однако, если дело дойдет до суда, то их все равно отберут приставы в уплату долга.
Обратитесь в банк
Если с небольшим потребительским кредитом еще можно справиться самостоятельно и с помощью друзей и родственников, то крупный кредит, вроде ипотеки или автокредита, так просто не выплатить. В случае потери источника дохода, эксперты советуют сразу обращаться к кредиторам, не дожидаясь просрочек по платежам.
«Не стоит пропадать и ничего не платить, в надежде, что банк про Вас забудет, — утверждает Баева. — Не забудет. Даже если банк обанкротится, его долги перекупят другие организации».
Для начала финансовый консультант советует обратиться в банк с предложением об отсрочке в связи с потерей работы. Договоритесь о встрече с сотрудником банка и предоставьте все имеющиеся документы, подтверждающие факт потери работы, перевод на низкооплачиваемую должность, болезни, пожара и пр. Если вы вовремя не сообщите банку о своих проблемах, то после просрочки очередного платежа автоматически начнется начисление пени. В частности, «кредитные каникулы» могут получить ипотечные заемщики , доход которых упал более, чем на 30% — они могут быть освобождены от выплат по основному долгу на 6-12 месяцев и рассчитывать на процентную ставку не выше 12% по программе помощи, разработанной Минстроем России.
Можно также обратиться к программе реструктуризации. В этом случае клиенту могут дать другой кредит под более низкую процентную ставку или же приостановить начисление штрафов и пени. Финансовый консультант Наталья Смирнова советует обращаться в банк с как можно большим количеством документов, подтверждающих ваше желание не допускать просрочек по платежам: это может быть копия трудовой книги с записью об увольнении, а также документ о постановке на биржу труда.
«Хотя реструктуризация увеличит переплату, но спасет от испорченной кредитной истории, сведения о которой хранятся в течение 15 лет», — предостерегает Смирнова.
Однако Екатерина Баева напоминает, что банк — это большая бюрократическая машина, действующая по инструкциям, поэтому если ваша ситуация в нее не укладывается, вам могут отказать как в отсрочке, так и в реструктуризации.
«При обращении в банк старайтесь выйти на более высокопоставленных людей, чем рядовой кредитный менеджер, который будет до последнего пытаться решить нестандартную ситуацию в рамках стандартных банковских процедур», — говорит Баева.
Если есть возможность, стоит попробовать временно пожить у родственников, а свою квартиру сдать в аренду — деньги могут пойти на ежемесячные платежи по ипотеке. Другой вариант: полученную по кредиту квартиру можно обменять на меньшую жилплощадь и вернуть значительную часть денег по кредиту.
Помните, что кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.
Банкротство
В случае, если вы опоздали и ваш долг уже продали коллекторам, Екатерина Баева советует не паниковать и не пугаться угроз. «Времена лихих 90х, когда могли приехать „братки“, уже прошли, — говорит эксперт. — На вас будут давить морально, часто звонить, возможно, и людям из Вашего окружения, присылать листовки, возможно, приходить и требовать вернуть кредит. Далее дело будет передано в суд, и, если не повезет и дело быстро рассмотрят, то по решению суда могут назначить принудительную продажу имущества, но стоит иметь в виду, что некоторые виды имущества не подлежат взысканию».
Баева обращает внимание на то, что угрозы физической расправы и даже простые ночные звонки считаются незаконными, поэтому запись такого разговора может стать поводом для обращения в прокуратуру. «Стоит помнить, что действия коллекторов строго регламентированы законом и вы вправе жаловаться на нарушения ваших прав», — утверждает финансовый консультант.
Если ситуация складывается не в вашу пользу, поиски работы ни к чему не приводят и вам просто не на что жить, то нужно знать, что с 1 июля вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. «При задолженности от 500 тыс. руб. и просроченной задолженности более чем на три месяца вы сможете объявить себя банкротом, — говорит Наталья Смирнова. — Но делать это надо только в крайнем случае, так как это поставит на вас черную метку на 5 лет: вы не сможете брать новые кредиты, организовывать бизнес и так далее».
Подать на банкротство может как сам должник, так и его кредиторы. Заявление подается в суд общей юрисдикции по месту регистрации должника, а после заемщик, кредитор и финансовый арбитражный управляющий составляют план реструктуризации долгов при наличии у должника постоянного источника дохода. Если же такового нет, то через суд будет реализовано имущество гражданина, а вырученные деньги будут распределены между кредиторами. После завершения процедуры банкротства неудовлетворенные (из-за недостатка средств) требования кредиторов будут считаться погашенными, а должник — освобожденным от долгов.