Лекции по страхованию. Ольга Александровна СкачковаСтрахование: конспект лекций Страхование краткая лекция для спо

Лекция 1
Страхование: понятие, сущность, функции
Страхование представляет собой отношения по защите интересов юридических и физических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий.
Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу (выгода приобретателю) или иным третьим лицам.
При страховании обязательно наличие 2-ух сторон: страховщика и страхователя. Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, т.к. за счёт взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения.
Для страхового фонда характерно возвратность средств, поскольку число взносов за каждый отрезок времени больше числа выплат. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов.
Страхование служит также и стимулом деловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.
Страхование охватывает финансовые риски (потеря определённой суммы средств), а также чистые риски, возникающие в случае, когда возможны только неблагоприятный и нейтральный варианты событий.
В условиях рыночной экономики страхование выступает как средство зашиты имущественных интересов юридических и физических лиц – с одной стороны, и как коммерческая деятельность, приносящая доход – с другой стороны.
По своему экономическому содержанию страхование принципиально отличается от финансов и кредитов. Экономическая категория «страхование» включает в себя образование за счёт взносов юридических и физических лиц специального фонда, его использование для возмещения ущерба и оказания помощи гражданам при наступлении страховых случаев.
Страхование как экономическая категория характеризуется следующими признаками:
1. замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;
2. формирование целевого страхового фонда за счёт платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;
3. зависимость размера страхового взноса от количества участников создания страхового фонда;
4. получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.
Особенность страхования, приближающая его к кредитованию состоит в возвратности средств страхового фонда. Как кредит обеспечивает возвратность средств, так и страхование жизни характеризуется возвратностью средств, т.к. б O льшая часть взносов возвращается. В отношении других видов страхования выплаты возмещения производятся только при наступлении страхового случая. Таким образом, страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами и имеет свои характерные черты, обусловленные признаками (см. выше).
Специфичность страхования как экономической категории выражается в:
- случайном характере наступления определённого события и величины причинённого ущерба от этого события;
- вероятностной оценке возможного ущерба и расчёте страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;
- неравномерной раскладке величины страховых взносов между заинтересованными лицами.
Основополагающий принцип организации страхового дела – это тяготение страхования к концентрации средств страхового фонда.
К основным функциям, присущим страхованию относятся:
1. рисковая (главная, т.к. наличие риска способствует возникновению страховых отношений);
2. предупредительная;
3. сберегательная;
4. контрольная.
В рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования.
Предупредительная функция направлена на финансирование за счёт части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите, достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять и сберегательную функцию.
Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
В настоящее время широкое развитие получили социальное страхование и пенсионное обеспечение, нацеленные на страховую защиту в случае болезни и потери трудоспособности.

Лекция 2
Классификация страхования
Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасности. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и по видам.
Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей.
Виды страхования:
1. медицинское;
2. государственного имущества, имущества граждан и юридических лиц;
3. сельскохозяйственное страхование;
4. ответственности заёмщиков за непогашение кредитов;
5. предпринимательских рисков,
6. финансовых рисков,
7. гражданской ответственности,
8. средств транспорта и грузов;
9. от несчастных случаев и болезней;
10. жизни и пенсий.
По форме собственности страховые организации подразделяются:
- государственные;
- негосударственные;
- реализующие свои услуги на внутреннем рынке, внешнем рынке и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.
По формам организации страхование бывает:
1. государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;
2. акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ с Уставным капиталом;
3. взаимным (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью социальной защиты своих имущественных интересов;
4. медицинским (данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения).
Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории:
а. имеющий стоимость;
б. не имеющий стоимость.
В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования:
1. личное страхование:
- страхование жизни (смешанное или связанное страхование жизни; страхование дополнительной пенсии; страхование «на дожитие» ; страхование «аннуитет»; страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти; страхование детей и престарелых родителей; страхование к бракосочетанию; страхование женщин на случай родов; репродуктивное страхование жизни [страховая защита женщин при осложнении органов, обеспечивающих выполнение детородных функций]; страхование капитализации пенсий; страхование на случай заболевания СПИДом и венерическими болезнями; страхование беременности; страхование от алкоголизма и разводов; страхование от непредвиденных обстоятельств; страхование от преступных действий третьих лиц; страхование инвестиционных вложений; страхование воспитанников детских интернатов от 1 года до 16 лет). Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года;
- страхование от несчастных случаев и болезней (страхование туристов и путешественников; страхование спортсменов; страхование детей и школьников; страхование на случай болезни до 4 месяцев; групповое страхование туристов от несчастных случаев; страхование от несчастных случаев на охоте; групповое страхование от болезней; страхование расходов на случай определённого заболевания или заражения; страхование потери дохода при болезни). Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо полной компенсации, либо частичной компенсации, дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.
- медицинское страхование (страхование общих медицинских расходов; страхование медицинских расходов при поездке за границу (туристов); страхование расходов на случай определённого заболевания или хирургической операции; страхование расходов на случай медицинского обследования; страхование стоматологических расходов; страхование суточных расходов при нахождении в стационаре; страхование амбулаторного обслуживания; страхование диагностирования болезней; страхование иных медицинских расходов за исключением обязательного медицинского страхования). Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования;
2. имущественное страхование (страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества, кроме перечисленных [страхование государственного жилого фонда; страхование имущества, сданного в аренду; страхование жилья и садовых участков; страхование электронного оборудования и т.д.]; страхование зданий различных религиозных организаций, переданных в пользование религиозным организациям, но принадлежащих государству). Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы лица, с которым заключён договор, связанный с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
3. страхование финансовых рисков (страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых и валютных рисков; страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли; страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или наоборот не востребования продукции со стороны потребителей; страхование риска непогашения кредита; страхование гарантий). Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам, вызванными такими событиями, как остановки производства или сокращение объемов производства, для физических лиц – потеря работы, банкротство и судебные расходы;
4. страхование ответственности – ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда).

Лекция 3
Формы страхования
Страховые услуги могут быть представлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно и формы страхования может быть 2:
- обязательной;
- добровольной.
Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом закон определяет общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и представляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страхователи желают или могут в нём участвовать, а для отдельных категорий лиц законодательством устанавливаются ограничения.
Добровольное страхование базируется на ряде принципов:
1. принцип добровольного участия в страховании;
2. принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц;
3. принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре;
4. принцип уплаты разового страхового взноса или периодических страховых взносов.
Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в силу законов с позиций общественной цели сообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. При проведении обязательного страхования действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам, которая наступает автоматически при возникновении страхового случая.
Международное право связывает обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц.
Обязательное страхование базируется на определённых принципах:

Лекция 4
1. принцип обязательности;
2. принцип сплошного охвата (все объекты);
3. принцип автоматичности (страхователь не обязан заявлять в страховой орган о приобретении в собственность подлежащего страхованию объекта; данное имущество автоматически включается в сферу страхования);
4. принцип действия обязательного страхования независимо от внесённых страховых платежей (если страхователь не оплатил страховой взнос своевременно, взнос будет взыскан с него в судебном порядке);
5. принцип бессрочности обязательного страхования (объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы);
6. принцип нормирования страхового обеспечения (в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект).

Классификация страхования по видам страхового возмещения
Выделяют 2 вида страхового возмещения:
- страхование ущерба . Страхования компания обязана возмещать страхователю фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. Страховая сумма не должна превышать фактической стоимости застрахованного имущества. При страховании ущерба возмещению подлежат только доказанные суммы ущерба;
- страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней и иногда в медицинском страховании. При наступлении страхового случая страхователь выплачивает страхователю заранее определённую сумму – страховую премию.

Балансовая классификация страхования
Балансовая классификация страхования используется в основном для страхователей в лице предпринимательских организаций, в частности страхованию подлежит страхование активов, пассивов и доходов.
Основу страхования активов составляет страхование материальных ценностей (основных средств, производственных запасов, незавершённого производства, готово продукции и товаров и страхование возможных потерь по долговым обязательствам).
При страховании пассивов страхуется ущерб, который возникает из пассивных обязательств и в частности страхование кредита, страхование законодательно определённых обязательств предпринимательской организации и страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий.

Классификация страхования по роду опасностей
Классификация страхования по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения. Оно включает в себя 4 вида страхования:
1. «огневое» страхование (всё, что можно подвергнуть огню) и страхование от других стихийных бедствий;
2. страхование различных сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и других стихийных бедствий;
3. страхование сельскохозяйственных животных на случай их падежа или вынужденного забоя.
4. страхование средств транспорта от аварий, угона и других опасностей.

I. Риск – пожар, удар молнией, взрыв, падение на страховое имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей. «Огневое» страхование исключает ущербы, нанесённые военными действиями, внутренними беспорядками в стране, землетрясениями, преднамеренными действиями или небрежностью страхователя.
II. Охватывает растениеводство, т.к. эта отрасль больше всего подвержена стихийным бедствиям. Объектами страхования являются имущественные интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей, связанная с производственным процессом по выращиванию урожая (сельскохозяйственных культур) и многолетних насаждений, а также с владением и распоряжением многолетними насаждениями.
III. По договору страхованию сельскохозяйственных животных обычно страхуются следующие животные, принадлежащие как предприятиям, так и физическим лицам:
- крупный рогатый скот и свиньи, возрастом до 6 месяцев;
- пушные звери в возрасте от 6 месяцев;
- лошади и олени в возрасте от 1 года до 15 лет.
Риски: болезни и несчастные случаи.
IV. Страхование средств транспорта – автотранспортные средства, подлежащие регистрации в ГИБДД и объекты водного транспорта, регистрируемые в установленном порядке. Объектами страхования являются – всё, что передвигается, в т.ч. моторные, парусные и гребные лодки, яхты и катера. Риски: аварии, угон, пожары и т.д.

Перестрахование
Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передают на согласованных условиях другим страховщикам. Целью перестрахования является создание сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
Отношения между перестрахователем и перестраховщиком возникают в силу договора перестрахования, в котором определены:
- способ перестрахования;
- обязательства сторон;
- условия возникновения обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате.
В договоре перестрахования участвуют 2 стороны:
1. страховая организация, передающая риск;
2. страховая организация, принимающая риск на свою ответственность.
Передаваемый риск называется перестраховочным риском, а процесс, связанный с его передачей, называется перестраховочной цессией. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска. Существуют факультативный и договорный метод перестрахования.
Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю и перестраховщику предоставляется возможность оценки рисков, которые могут быть переданы перестрахованием полностью или частично. Договор факультативного перестрахование – это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска.
Договорный метод перестрахования (облигаторное перестрахование) – это обязательная форма перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определённому перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.
В зависимости от способа распределения обязательств между страховщиком и перестраховщиком выделяют пропорциональное и непропорциональное страхование.
Пропорциональное страхование – в определённой пропорции. Непропорциональное – страховая сумма, страховые взносы и страховые возмещения распределяются между страховщиком и перестраховщиком не в одинаковой пропорции, что зависит от экономического потенциала той или иной страховой компании.

Страховой риск
Понятие, сущность, характеристика
Страховой риск – это опасность или случайность, на случай наступления которой производится страхование. Страховой риск реализуется через ущерб. Все риски, возникающие в хозяйственной деятельности юридических и физических лиц, делятся на 2 группы:
1. риски, которые можно застраховать;
2. не страхуемые риски.
Страховым является риск, который характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, а также которым может быть оценен размер ущерба.
В зависимости от источника опасности выделяют:
1. страховые риски, связанные с проявлением стихийных сил природы;
2. страховые риски, связанные с целенаправленными противоправными действиями человека (кража, ограбление, вандализм, присвоение материальных благ);
3. страховые риски долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования.
В зависимости от объёма ответственности страховщика выделяют:
1 универсальные риски, т.е. риски, включаемые в стандартный объём ответственности страховщика (например, имущество от огня);
2. индивидуальные риски – характерно для уникальных объектов страхования.
Особую группу составляют специфические риски:
1. катастрофические риски характеризуют потенциально значительный ущерб в особо крупных размерах;
2. аномальные риски – риски, которые невозможно отнести к тем или иным видам риска.

Наиболее распространёнными являются универсальные риски.

Лекция 5
Страховой рынок
Страховой рынок – это составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые услуги и продукты. Потребительские свойства страховых продуктов специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка.
Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с рынком ценных бумаг, банковской системой и валютным рынком, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы страны:
1. на партнёрской основе;
2. в условиях конкуренции между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Например, страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, банки предлагают услуги по размещению депозитов, фондовый рынок – услуги по операциям с ценными бумагами.
Сущность страхового рынка проявляется в выполняемых им функциях. Функции страхового рынка разделяют на:
1. общерыночные
2. специфические

Таким образом, под страховым рынком понимают совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), основу которых составляют формирование спроса и предложения на него.
Объективной основой развития страхового рынка является необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путём создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданных, случайных, неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.
В соответствии с законом РФ «об организации страхового дела в РФ» участниками страхового рынка являются:
- страхователи (застрахованные лица или выгодоприобретатели);
- страховые организации;
- общества взаимного страхования;
- страховые агенты;
- страховые брокеры;
- страховые актуарии (выписать определение);
- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функции по контролю и надзору в сфере страхового дела;
- объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Таким образом, можно прийти к выводу, что страховой рынок – это экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, и страховые посредники, которые продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю.
Схема организации страхового рынка
А – прямое страхование без участия страхового посредника;

Б – прямое страхование

В - перестрахование

Г – сострахование

С позиции системного комплексного подхода страховой рынок представляет собой систему, включающую различные относительно самостоятельные структурные элементы или подсистемы с множеством:
1. организационно-экономических взаимосвязей;
2. информационных взаимосвязей.
С этой позиции структура страхового рынка включает в себя:
- рынок страховщиков;
- рынок страхователей;
- рынок страховых продуктов.

Системное представление о структуре страхового рынка
(стрелки обозначают наличие взаимосвязей и взаимовлияния основных элементов структуры страхового рынка)

Главным участником страхового рынка в РФ являются страховые организации, функционирующие на российском страховом рынке, которые могут быть классифицированы на основе различных признаков.
Классификация страховых компаний
1. по характеру предоставляемых услуг:
- прямые страховые компании;
- перестраховщики;
2. по форме собственности:
- частные страховые компании;
- государственные страховые компании;
- страховые компании с участием (на основе) иностранных инвестиций;
- смешанные страховые компании;
3. по организационно-правовой форме:
- ОАО;
- ЗАО;
- ООО;
- ОДО;
4. по виду предоставляемых услуг:
- специализированные страховые компании;
- универсальные страховые компании.

О развитии страхового рынка в РФ можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику поступлений страховой премии. Общий объём, собранный страховщиками в 2010 году страховой премии составил 171 млрд. рублей, что более чем в 8 раз превышает показатели 2006 года. Темпы роста объёма страховой премии в последние годы превышают и уровень инфляции в нашей стране. Одним из важных показателей, характеризующих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и ВВП. В развитых странах его величина колеблется в диапазоне от 8 до 12 %. В Венгрии Чехии превышает 2%. В РФ в первой половине 90-ых годов такое соотношение составляло? 1,3%. в 2008 году оно повысилось до 1,6% ВВП. В 2009 году достигло уже 2,1%. В 2010 году 2,5%.
Анализ текущего состояния рынка страховых услуг в РФ позволяет сделать следующие выводы:
1. услугами страховщиков, за исключением обязательного страхования, пользуются от 5 до 15 % граждан;
2. юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости.
Недостаточный уровень развития страхования объясняется главным образом:
1. невысоким уровнем жизни в стране;
2. недоверием к страховым организациям, а порой и отсутствием потребности иметь договоры страхования
Проводимые социологические опросы потенциальных страхователей свидетельствуют о том, что?1/3 из числа опрошенных мотивируют свой отказ от страховых услуг отсутствием денежных средств. Около 1/4 - недоверием страховщикам. Более 1/5 – отсутствием смысла в страховании.
Что касается структуры страховых взносов, то более 80 % приходится на добровольное страхование, менее 20 % - на обязательное. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, так как именно уровень развития добровольного страхования характеризует, прежде всего, состояние страхового рынка в стране.
В последние годы чётко прослеживалась тенденция к сокращению числа страховых организаций. На начало 1997 года их было зарегистрировано 2 504. На начало 2000 года – 1 532. На начало 2011 года - ? (найти).
Серьёзной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков, является их невысокая капитализация. Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит к тому, что значительная часть страховых обязательств и, следовательно, страховой премии передаётся перестрахованием, в том числе и зарубежным перестраховщикам.
Таким образом, главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.
Среди основных задач формирования эффективной системы страхования и, следовательно, развития страхового рынка следует выделить следующие:
1. создание полноценной законодательной базы;
2. совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
3. развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;
4. постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.

Лекция 6
Задание к семинару:
1. рейтинг надёжности ведущих страховых компаний РФ по состоянию на 01.02.2011 года.
2. топ - 12-ти по сельскохозяйственному страхованию на 01.02.2011 года;
3. топ – 12-ти по страхованию грузов на 01.02.2011 года;
4. топ – 10ти по страхованию ответственности;
5. топ – 10ти по страхованию от несчастных случаев и болезней;
6. топ – 10ти по ДМС (добровольное медицинское страхование);
7. топ – 10ти по страхованию имущества
8. топ – 10ти по ОСАГО;
9. рейтинг страховщиков по основным выдам страхования по итогам 2010 года;
10. динамика страхового рынка по основным выдам страхования (1-ый период – на 01.01.2010 года, второй период – на 01.01.2011 года);
11. результаты деятельности ведущих страховых компаний РФ (всего без ОМС).

Участники договора страхования
Основными субъектами страхового рынка выступают:
1. страхователи – покупатели страховых услуг;
2. страховщики – продавцы страховых услуг;
3. в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели;
4. инфраструктуру страхового рынка составляют – страховые посредники, перестраховщики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.
Страховщиками являются организации, созданные для осуществления страховой деятельности, т.е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговорённого в договоре страхования. В целях защиты интересов клиентов установлены особые требования к учреждению и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем:
1. страховщиками могут быть только юридические лица, которые должны быть учреждены в любой установленной законодательством организационно-правовой форме;
2. страховщики должны получит лицензию, удостоверяющую право страховой организации проводить операции по указанным в ней видам страхования
3. Уставный капитал страховщика оплаченный исключительно в денежной форме не может быть менее 25 тысяч, установленных законодательством, МРОТ, а если страховая организация занимается страхованием жизни – не может быть менее 35 тысяч МРОТ;
4. предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельности.
Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочн ые организации или перестраховщики . Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть договора перестрахования состоит в принятии на себя перестраховщиком риска неисполнения страховщиком всех или части обязательств по договорам страхования.
Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприоретателю. Страхователями могут быть:
- юридические лица;
- дееспособные физические лица.
В личном страховании страхователями могут быть:
- граждане, застраховавшие себя или других лиц, например, детей;
- юридические лица, заключившие договоры страхования в отношении своих работников или других физических лиц.
В страховании имущества страхователем может выступать лицо, которому принадлежит застрахованное имущество, а также любое другое лицо.
В страховании предпринимательского риска страхователями могут быть юридические или физические лица, осуществляющие какую-либо предпринимательскую деятельность.
В страховании ответственности страхователем может выступать любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику обязанности по возмещению ущерба другим лицам.

Застрахованное лицо – это лицо, в отношении которого заключён договор страхования, т.е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договорах личного страхования.
Выгодоприоретателем является лицо, в пользу которого заключён договор страхования. Основное право выгодоприобретателя состоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая.

Характеристика страховых посредников
Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются участниками договора страхования. И задачами являются:
1. продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям;
2. помощь в заключении договоров перестрахования;
3. содействие исполнению договора страхования.
Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счёт и по поручению страховщика строго с предоставленными страховщиком функциями и указаниями. Функциями страховых агентов могут быть:
- поиск страхователей;
- консультирование страхователей;
- оформление договоров страхования;
- подписание договоров страхования от имени страховщика;
- обслуживание страхователя по договорам (в основном – это сбор страховых взносов).
Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Взаимоотношениями между страховыми агентами – физическими лицами, и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения. Страховые агенты подразделяются на: прямых, мономандатных и многомандатных.
К прямым страховым агентам относятся страховые агенты, состоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании и имеющие постоянную оплату труда (кроме комиссионных вознаграждений). Такие агенты обладают высоким уровнем профессиональной подготовки, но в то же время страховщик вынужден нести постоянные независящие от их производительности расходы по оплате труда. При этом система оплаты труда зачастую не стимулирует страховых агентов заключать большее число договоров.
Оплата труда мономандатных страховых агентов, в отличие от прямых, осуществляется только в виде комиссионного вознаграждения пропорционально собранной страховой премии. Однако, такой метод оплаты стимулируя увеличение объёма страховых операций приводит одновременно к тому, что агенты не особенно заботятся о степени страхового риска по договорам, т.е. они могут заключать договоры, по которым придётся осуществлять крупные страховые выплаты. Для того, чтобы избежать этого страховщики иногда стимулируют и качество заключаемых агентами договоров (например, повышая или снижая размеры комиссионного вознаграждения в зависимости от уровня убыточности по заключённым агентами договорам).
Многомандатные агенты, в отличие от мономандатных, могут работать на несколько страховых компаний. Они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мелким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.
Страховыми агентами – юридическими лицами, могут выступать туристические или транспортные агентства, юридическая консультация, нотариальные конторы и другие организации, которые, наряду с оказанием услуг по основному профилю своей деятельности, предлагают клиенту оформить договор страхования. Однако, страховыми агентами – юридическими лицами могут быть и специализированные организации.

Лекция 7
Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручений страхователя и страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется ГК РФ. Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:
1. поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
2. проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
3. предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
4. сбор интересующей клиента информации для заключения договоров;
5. подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров;
6. сбор страховых взносов;
7. помощь в организации перестрахования и сострахования, принятых на страхование объектов;
8. организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров;
9. подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями;
10. организация страховых выплат по поручению страховщика.
Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, т.е. его консультантом. Поэтому он должен разработать для страхователя наиболее эффективную программу страховой защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятности наступления страхового случая.
К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при страховании промышленных рисков, судов, самолётов, грузов. Страховой брокер обязан владеть информацией о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых услугах и информировать об этом клиента. Страховые брокеры получают, обычно, от страховщиков комиссионное вознаграждение за заключение договоров страхования. Специфическим видом брокерской деятельности является размещение рисков, передаваемых клиентами – страховыми организациями, в перестрахование.

Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, которые определяют его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение:
1. о возможности страхования;
2. о размерах тарифной ставки.
В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после наступления его повреждения.
Функции сюрвейеров выполняют, обычно, специализированные организации, занимающиеся управлениями рисков. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями на договорной основе. Чаще всего, сюрвейеры встречаются в морском страховании и страховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют экспертизу судов и степени их мореходности.

При наступлении страховых случаев в рассмотрении обстоятельств дела и определения размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры . Это физические или юридические лица, связанные с урегулированием заявленных страхователем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем по возмещению ущерба по страхованию имущества. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, полученными от страховщиков:
1. проводят осмотр повреждённого или пропавшего имущества;
2. устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;
3. подготавливают для страховщиков экспертное заключение о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая;
4. ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счёт осуществляют такие выплаты.
Деятельность аджастеров и аварийных комиссаров может осуществляться как в рамках структурного подразделения страховой организации, так и путём создания специализированной организации, заключающей со страховщиками договор на оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытка.

Принципы организации маркетинга страхования
Маркетинг страхования представляет собой систему деятельности страховой компании, включающую изучение состояния страхового рынка и перспектив спроса на страховые услуги, а также организацию работы, направленной, во-первых, на реализацию страховых продуктов страховщика и, во-вторых, на разработку и внедрение новых видов страховых операций.
Главными задачами маркетинга являются:
1. изучение спроса на страховые услуги;
2. удовлетворение страховых интересов.
Страховой маркетинг существенно отличает от маркетинга в области товарного производства из-за специфики страховых услуг. Цикл маркетинга в страховании включает в себя 4 этапа:
1. исследование страхового рынка;
2. разработка востребованных страховых услуг;
3. организация рекламы страховых услуг;
4. распространение страховых услуг.

Доля различных каналов распространения страховых услуг

Каналы распространения страховых услуг	Для частных лиц	Для корпоративных клиентов
1. непосредственно страховщики	24,0 %	13,6 %
2. страховые агенты	22,0 %	33,0 %
3. страховые брокеры	15,0 %	30,0 %
4. банки и другие финансовые учреждения	30,2 %	18,6 %
5. прочие	8,8 %	4,8 %

Задачами исследования страхового рынка являются:
1. выявление видов страховых услуг, на которые имеет спрос в настоящее время;
2. оценка степени насыщения рыночного спроса на страховые услуги;
3. расчёт неудовлетворённого спроса по видам страховых услуг;
4. прогнозирование спроса на страховые услуги в будущем.
Для решения указанных задач проводятся:
1. анализ политической, социально-экономической и демографической ситуации в регионе;
2. осуществляется оценка состояния страхового рынка, степени его монополизации и конкуренции на нём;
3. анализируется деятельность других страховщиков;
4. изучаются потенциальные страхователи;
5. оценивается платёжеспособный спрос на рынке;
6. прогнозируется конъюнктура рынка страховых услуг и потенциальные возможности других страховщиков.

Лекция 8
Общие принципы государственного регулирования в страховании
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений. Целями государственного регулирования являются:
1. обеспечение надёжного и стабильного функционирования страхового рынка в стране;
2. обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;
3. повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;
4. обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;
5. защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;
6. получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.
Методы государственного регулирования состоят в следующем:
1. принятие законов и других нормативных актов в области страхования;
2. контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов;
3. регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;
4. контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;
5. наложение санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования.
Государственному регулированию в страховании подлежат:
1. деятельность продавцов страховых услуг (страховщиков и перестраховщиков);
2. деятельность страховых посредников;
3. деятельность потребителей страховых услуг (страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей).
Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется с помощью органов Государственного Страхового Надзора. В РФ функции данного органа выполняет ФССН, которая является структурным подразделением Министерства Финансов.
ФССН:
1. выдаёт страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ и ведёт их единый государственный реестр;
2. осуществляет регистрацию страховых брокеров и ведёт их реестр;
3. обобщает практику страховой деятельности, разрабатывает и представляет предложения по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании;
4. осуществляет контроль за исполнением требований законов и иных правовых актов, связанных с проведением страховой деятельности;
5. разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности и контролирует их соблюдение;
6. получает от страховщиков бухгалтерскую и статистическую отчётность о страховой деятельности, а также информацию об их финансовом положении, рассматривает и анализирует её;
7. при выявлении нарушений страховщиками требования законодательства даёт им предписания по устранению нарушений или ограничивает действия лицензий до устранения выявленных нарушений, либо принимает решения об отзыве лицензий;
8. обращается в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий;
9. рассматривает заявления, предложения и жалобы граждан, предприятий и учреждений по вопросам страхования.
Кроме органа страхового надзора (ФССН) государственный контроль на страховом рынке в пределах представленной им компетенции осуществляют:
1. налоговые органы;
2. ЦБ РФ (контролирует проведение страховых операций в иностранной валюте) ;
3. орган по антимонопольной политике (предупреждение недобросовестной конкуренции на страховом рынке).
Выделяют 2 стадии контроля за деятельностью страховщиков – предварительный и текущий контроль. На стадии предварительного контроля осуществляется отбор организаций которые получают право заниматься страховой деятельностью. Задача этой стадии – не допустить на страховой рынок компании, не соответствующие установленным критериям (наличие лицензии). Для получения лицензии следует представить предусмотренные законодательством документы, располагать необходимыми финансовыми средствами и выполнить другие установленные требования. При осуществлении текущего контроля органы страхового надзора рассматривают и анализируют представленную страховщиками бухгалтерскую и статистическую отчётность. На данной стадии задача состоит главным образом в том, чтобы составить представление о положении дел в страховых организациях, проконтролировать соблюдение ими норм законодательства, оценить способность и готовность выполнить принятые ими обязательства. При этом основное внимание уделяется оценке финансового состояния страховых организаций. В частности, контролируется:
1. соответствие имеющихся у страховщиков собственных средств;
2 правильность формирования страховых резервов;
3. соблюдение требований по инвестициям.

Порядок заключения и оформления договора страхования. Условия договора страхования
Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах, определённой договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые суммы в установленные сроки. Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своём намерении в письменной форме. Страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Ещё одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключённых им в отношении данного объекта.
В обязанности страховщика входят:
1. ознакомление страхователя с правилами страхования;
2. приём от страхователя заявления о желании заключить договор;
3. принятие решения о возможности или невозможности заключения договора.
Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска:
1. произвести осмотр подлежащего страхованию имущества;
2. провести обследование фактического состояние здоровья застрахованного лица.
Для того, чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключён в письменной форме. Его можно оформить двумя способами:
1. путём составления одного документа, подписанного двумя сторонами;
2. путём вручения страховщиком страхователю страхового полиса.
При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях.
Объектами страхования могут быть:
а. в личном страховании:
- жизнь;
- здоровье;
- трудоспособность;
- пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица;
б. в страховании имущества:
- владение;
- пользование;
- распоряжение имуществом;
в. в страховании ответственности – возмещение причинённого вреда личности или имуществу;
г. в страховании предпринимательского риска – возмещение убытка от предпринимательской деятельности и за нарушения обязательств контрагента.
Также в условиях договора страхования указывается страховая стоимость, страховая сумма, страховой риск, срок страхования, страховой тариф, страховая премия и страховой взнос.
Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования (действительная стоимость – рыночная стоимость).
Страховая сумма – это сумма, на которую заключается договор страхования.
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.
Срок страхования – период времени, в течение которого действует договор страхования.
Страховой тариф (тарифная ставка) – это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование. Чаще всего страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы.
Страховая премия – это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ей размер определяется путём умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Практикуется предоставление скидок:
1. за заключение договоров страхования в течение нескольких лет подряд;
2. за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет;
3. за заключение договоров с франшизой.
Страховой взнос – это часть страховой премии или её полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования. рассчитанная страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку – в виде страховых взносов.

Лекция 9
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
1. Обязанности страхователя при страховом случае.
2. Действия страховщика при страховом случае.
Обязанности страхователя при страховом случае
При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способам, оговорёнными в договоре страхования уведомить страховщика о нём. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица. Но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней.
Ещё одной законодательно установленной обязанностью страхователя или выгодоприобретателя при наступлении страхового случая является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков.
Если договор страхования заключён в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик в праве требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены.

Действия страховщика при страховом случае
Страховщик осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности – осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования называются ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:
1. установление факта страхового случая;
2. расчёт размеров ущерба и страховой выплаты;
3. осуществление страховой выплаты;
4. принятие мер по возврату сумм, выплаченных, в связи со страховым случаем.
Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:
- по какой причине был нанесён ущерб и входит ли он в перечень страховых рисков;
- не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несёт обязательств по договорам;
- произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба в период действия ответственности страховщика по договору;
- нанесён ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;
- произошло ли данной событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Личное страхование
Роль личного страхования в обществе
При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть), заботу по поддержанию определённого уровня жизни пострадавших или их близких берёт на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако, государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счёт общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их величина всё-таки далека от потребностей получателей выплат. Такая ситуация создаёт объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счёт работодателей и собственных средств работников. Для незанятых граждан – только за счёт их собственных ресурсов.
Дополнительная страховая защита населения может быть организована:
1. в индивидуальном порядке – в виде вкладов и депозитов в банках;
2. в коллективной форме – посредством заключения договоров личного страхования.
Первый метод доступен для достаточного ограниченного числа граждан, имеющих либо достаточно высокий уровень доходов, либо имеющих мотивацию к сбережениям. Второй метод может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами, тем самым, личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.
Через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании даёт определённые преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан.
Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Классификация личного страхования
Личное страхование:
I. страхование жизни:
1. страхование на случай смерти
2. страхование на дожитие;
II. страхование здоровья:
1. страхование от несчастных случаев и болезней;
2. медицинское страхование.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно подразделено на 2 подотрасли:
и т.д.................

Виды страхования гражданской ответственности, их особенности

В соответствии с действующим законодательством РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).
Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение договора в предусмотренных законом случаях.
Таким образом, анализ законодательства позволяет подразделить страхование ответственности на два вида:

страхование ответственности за причинение вреда;

страхование ответственности по договору.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное выражение частной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного предписания закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании, то данное страхование обязательное.

Таким образом, страхование ответственности может быть:

добровольным страхованием;

обязательным страхованием.
Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.
При этом в гражданском кодексе отсутствует перечень категорий лиц, на которых возложена обязанность заключить договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в силу с «01» июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.

В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяют следующие виды страхования:

Гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

Гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

Гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

Гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

Гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

Гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

Гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

Гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Наибольшую важность среди различных видов страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.
В России Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившим в силу с 1 июля 2003 г., установлены основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Разновидностью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является страхование ответственности перевозчиков перед перевозимыми пассажирами и грузоотправителями.
Для предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, обязательным является страхование ответственности. Этот вид страхования введен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Однако положения данного Закона не содержат всех признаков обязательного страхования, предусмотренных п. 3 ст. 936 ГК РФ, поэтому страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, не является обязательным в понимании ГК РФ. Такие виды страхования ранее назывались врененными. Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на данном объекте. Государственный контроль за соблюдением этого Закона проводит Федеральная служба по технологическому надзору. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с применением радиоактивных изотопов и т.п.).
Специфическим видом страхования является страхование ответственности за качество продукции. Особую важность оно приобретает в связи с принятием Федерального закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов», предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от употребления в пищу некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, товара, предусматривает возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.

Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски причинения вреда прохожим, профессиональную ответственность врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных управляющих и лиц некоторых других профессий. Профессиональная ответственность представителей некоторых профессий, где причиненный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры), должна быть застрахована в обязательном порядке.

В отдельную группу Закон о страховании выделяет страхование ответственности работодателей перед наемными работниками. Во многих развитых странах страхование ответственности работодателей является обязательным и связано с огромными размерами претензий работников к своим работодателям. Например, «асбестовые» иски в США и Великобритании по поводу заболеваний, вызванных работой с асбестом.

Итак, обязательными видами страхования гражданской ответсвтенности является:

1) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

2) страхование профессиональной ответственности нотариусов;

3) страхование профессиональной ответственности оценщиков;

4) страхование профессиональной ответственности брокеров;

5) страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии;

6) страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда в результате аварий гидротехнического сооружения;

7) страхование ответственности аудиторов (при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора);

8) страхование гражданской ответственности владельце транспортных средств (ОСАГО).

Транскрипт

1 Доц. Руденков И.А. Страховое дело Курс лекций ЛИТЕРАТУРА Основная: 1. Страховое дело: Учебное пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общей редакцией М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. - Мн., БГЭУ, с. 2. Страхование во внешнеэкономической деятельности: Учеб. пособие / Под ред. М.А. Зайцевой, В.Д. Болибока. Мн.: БГЭУ, Страхование: учебник. /А.П. Архипов, С.Б. Богоявленский, Бородкина Л.И. и др. ; под ред. Т.А. Федоровой. 3-е изд. перераб. и доп. М.: Магистр, с. 4. Сплетухов Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: Инфра М., с. Дополнительная: 5. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика: практическое пособие. М.: Волтерс Клувер, с. 6. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании: теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов по специальности «Финансы и кредит». М.: ЮНИТИ-ДАНА, с. 7. Архипов А.П. Страхование. Современный курс: учебник для вузов по специальности «Финансы и кредит». М.: Финансы и статистика, с. 8. Архипов А.П., Гомеля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. Учебник для ВУЗов. М.: Финансы и статистика, с. 9. Ахвледиани Ю.Т. Страхование. Учебник для ВУЗов. = М.: ЮНИТИ, с. 10. Гинзбург А.И. Страхование: Краткий курс. Учебное пособие. 2-е изд. СПб.: Питер, с. 1

2 11. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник для ВУЗов 2-е изд. М.: Финансы и статистика, с. 12. Ермасов С.В. Страхование: учебник для студентов вузов по специальности «Финансы и кредит» М.: Высшее образование, с. 13. Куликов С.В. Финансовый анализ страховых организаций: учебное пособие Новосибирск: Феникс, с. 14. Сахирова Н.П. Страхование. Учебное пособие. М.: Проспект, с. 15. Страхование: учебник, под ред.в. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани.- 3-е изд. перераб. и доп.-м.: Юнити, с. Тема I.. Сущность страхования и его роль в системе общественных отношений Вопросы лекции 1. Общая характеристика развития страхового дела 1.2. Страхование как экономическая категория, его сущность, функции, роль в современном обществе 1.3. Формы организации страховых фондов 1. Общая характеристика развития страхового дела Страхование одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом страх. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Страхование рисков это передача ответственности страховщику субъектом хозяйствования (носителем риска) на основе заключения договора по возмещению ущерба или его части при наступлении неблагоприятных событий за определенное обусловленное вознаграждение. Страхование является наиболее популярным методом управления риском во всем мире. Страховые компании обладают значительным капиталом и являются вторыми по значению (после банков) институциональными инвесторами. В развитых странах ежегодный сбор страховой премии достигает 10% ВВП, а страхованием охвачено до 95% всех рисков (в РБ 0,6% и 5% соответственно). 2

3 На сегодняшний день во всех развитых странах мира страховые компании аккумулируют гораздо больше денег, чем банки. Вкладывать деньги в страховые компании выгодно, т.к. для них созданы определенные социальные и финансовые льготы. Так, в развитых странах мира граждане накапливают в страховой системе в 7-8 раз больше своих сбережений, чем в банках. Объективную потребность в страховании вызывают убытки, возникающие вследствие непредвиденных обстоятельств природно-климатического, экономического и социального характера. В своей многовековой истории страховое дело прошло несколько этапов развития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного страхования. Современное страхование в том виде, в котором оно существует в настоящее время, прошло ряд этапов развития, которым были присущи свои особенности организации и проведения страхования. Взаимопомощь. Принято считать, что первичной формой страхования была страховая взаимопомощь, которая носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли: сухопутной и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возместить убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой древнейшую форму страхования. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры, в частности, в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д. Другой формой взаимного страхования, наиболее распространенной в Древнем Риме, было его применение в постоянных организациях уставного типа: в профессиональных союзах и коллегиях, объединяющих своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов. Целями такого страхования были: обеспечение своим членам достойного погребения (памятник, похоронная процессия), оказание материальной поддержки в случае увечья, болезни и др. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий уплачивали соответствующий единовременный, а затем ежемесячные взносы. Гильдийско-цеховое страхование. Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (IX XI вв.), а затем в Германии (XI XII вв.) и Дании (XII в.). Первоначальное значение средневековых гильдий определялось братством: профессиональных занятий, купцов, нищих, бродяг и т.д. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между его членами. Организация взаимопомощи в гильдиях и цехах постепенно получала более 3

4 определенные формы, гильдийско-цеховое страхование предполагало регулярное внесение взносов, уточнение оснований и размеров страховых выплат, определение страховых случаев с учетом степени риска и др. Имущественное страхование предусматривало возмещение убытков, возникших от стихийных бедствий таких, как наводнение, пожар, кораблекрушение, падеж скота, а также от краж и грабежей. Специальным риском, который давал право на получение дополнительной помощи, являлось разорение члена гильдии независимо от его причины. Личное страхование в гильдиях предусматривало выплату пособия в случае смерти, болезни и инвалидности. Таким образом, уже в те времена была заложена коллективная взаимопомощь, а самое главное был заложен важный принцип страхования оно не должно служить обогащению. Коммерческое страхование. Переход страхования из «товарищеской» в «товарную» форму характеризует следующий этап развития страхового дела, в котором страхование осуществляют специализированные коммерческие предприятия акционерные и взаимные страховые общества. Постепенно страховые операции стали приобретать коммерческий характер, когда предприниматель-страховщик стал вести дело для получения прибыли. Этот процесс совершился прежде всего в морском страховании в XIV в. в Италии, которой принадлежала тогда гегемония в торговле по берегам Средиземного моря. Первые страховые общества возникли в Англии в 80-е гг. XVII в. в области огневого страхования. В это же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции в 1686 г. Первый полис, по свидетельству историков, был выдан в Берлине в 1347 г. Первоначально наиболее распространенным видом страхования было морское, представлявшее собой кредитно-страховую сделку, по которой кредитор давал судовладельцу необходимую для организации плавания денежную сумму при условии, что при благополучном возвращении эта сумма возвращается с уплатой предусмотренного процента. Затем, в XIV в., сложная нотариальная форма заменяется документом (полисом), который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. Постепенно возникают такие виды имущественного страхования как страхование урожая сельскохозяйственных культур от градобития, от краж и другие, развиваются такие виды коммерческого страхования, связанные с личностью потерпевшего, как страхование от несчастных случаев и страхование гражданской ответственности. Процессы дифференциации и специализации страхования постепенно замещаются процессами интеграции и укрупнения, позволяющих сочетать многообразные виды и варианты имущественного и личного страхования, что проявилось в создании различных организационноправовых форм страховых компаний. Развит ие страхового дела в России. Первые зачатки страхования на Руси от мечены в памятнике древнерусского права «Русская Правда» (X XI вв.). Этот документ дает интересные сведения о нормах, касающихся мат ериального возмещения вреда общиной в случае убийст ва. «Дикая вира» выплачивалась в случае смерт и от нападения неизвестного убийцы, а т акже в случае смерти, 4

5 наступившей в результ ат е неумышленного, непреднамеренного убийст ва. Ст раховой принцип проявлялся в раскладке убытков между членами общины. В России до конца XVIII в. не было своей от ечест венной ст раховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Плат ежи вносились золотом и уходили за границу. Отток капит ала достиг настолько ощутимых размеров, что правит ельст во решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организоват ь государст венную сист ему страхования от пожаров. В 1786 г. был издан «Манифест об учреждении Государственного заемного банка», запрещавший страховат ь имущест во у иност ранных страховщиков. В том же году при эт ом банке создается ст раховая экспедиция, на которую возлагалась обязанност ь ст рахования от огня имущест ва и ст роений российских подданных. Однако финансовые результ аты экспедиции оказались убыт очными, поэтому вскоре ее деят ельност ь была прекращена. В 1827 г. на базе экспедиции было образовано «Первое российское от огня страховое общест во», получившее от правит ельст ва монопо лию на ведение страховых операций в т ечение 20 лет в Пет ербурге, Москве, Одессе и других крупных губернских городах. В дальнейшем с разрешения правит ельст ва создаются еще два крупных страховых общест ва «Второе российское от огня ст раховое общест во» (1835) и «Саламандра» (1846). «Второе страховое общест во» получило монополию на 12 лет на страхование от огня в 40 губерниях России, а «Саламандра» на 12 лет на проведение ст рахования от огня в Закавказье, Бессарабии, на Дону и в Сибири. Монопольное право на проведение ст раховой деят ельност и в определенных районах давалось общест вам с т ой целью, чт обы быстрее создат ь устойчивую финансовую базу. Правит ельство предпринимает меры по расширению видов страхования. В 1835 г. было создано ст раховое общест во «Жизнь», кот орое начинает занимат ься личным ст рахованием, а в 1847 г. учреждается ст раховая компания «Надежда», специализировавшаяся в сфере т ранспортного страхования. В том же 1847 г. правит ельст во от менило все привилегии, предост авленные страховым компаниям. С этого времени на смену государст венному прот екционизму приходит свободная конкуренция между ст раховыми компаниями. После от мены крепостного права и проведения ряда экономических реформ получило развитие земское страхование, проводившееся органами местного самоуправления в сельской местности. На него приходилось около 17% общего объема ст раховых операций в стране. Крупным шагом в формировании российского ст рахового рынка ст ала организация общест в взаимного страхования, которые сосредот очились прежде всего на страховании от огня. На них приходилось около 7% страхового рынка. К концу XIX в. в России работало свыше 300 ст раховых организаций, среди которых доминировали земские ст раховые организации и общест ва взаимного страхования. К1913 г. в России сложился развит ый страховой рынок, на котором присутст вовали практически все виды ст рахования. Финансовые ресурсы страховых общест в ст али важным источником крупных инвестиций. Одним из основных направлений инвестиций было вложение средст в в недвижимость. Ст раховые общест ва строили или покупали доходные дома, которые зат ем сдавали в наем квартиросъемщикам. Свободные средства помещались не т олько в недвижимост ь, но и в быст ро реализуемые акт ивы облигации государст венных займов, гарант ированные правит ельст вом облигации государст венных и частных железных дорог, акции устойчивых коммерческих банков и другие надежные фондовые ценност и, что, безусловно, укрепляло экономику страны. Страховым общест вам принадлежали ведущие позиции в от ечест венной финансовой олигархии. На их банковских счет ах концентрировалась огромные денежные суммы. Происходило пост епенное сближение кредитной и страховой сфер. Ст ало широко практ иковат ься участ ие част ных банков в акционировании страховых общест в, а страховых обществ в акционировании банков. В дореволюционной России довольно успешно дейст вовали иностранные страховые общест ва. На их долю приходилось около 6% общего объема собираемых страховых взносов. Страхование приобрело инт ернациональный характ ер, намет илась т енденция к формированию международного страхового законодат ельст ва. К началу Первой мировой войны организация ст рахового дела в царской России практ ически не отличалась от ее организации в других странах. Начавшаяся лет ом 1914 г. Первая мировая война радикально изменила экономическую и полит ическую жизнь России и привела к кризису во всех сферах жизнедеят ельности общест ва. Падение покупат ельной способности рубля обесценило суммы, на которые заключались договоры, а выплачиваемые страховые возмещения не покрывали реальных пот ерь. Это привело к пот ере доверия к ст рахованию и соот вет ст венно к резкому сжат ию страхового рынка России. Последующие вслед за эт им революционные событ ия 1917 г. окончат ельно демонт ировали сложившуюся сист ему страхования. Первым законодат ельным актом советской власти, посвященным страхованию, был декрет Совнаркома РСФСР от 23 март а 1918 г. «Об учреждении государст венного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Вторым был декрет Совнаркома РСФСР от 13 апреля 1918 г. «Об организации государст венных мер борьб ы с огнем». Трет ьим и важнейшим в системе демонт ажа дореволюционного страхования был декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике» от 28 ноября 1918 г. Согласно этому декрету, ст рахование во всех видах и формах объявлялось государст венной монополией и достоянием Республики. Все част ные ст раховые компании были упразднены. С этого периода все страховые операции на всей т ерритории страны ст али осущест влят ься Управлением государственного ст рахования (Госст рах). В целях обеспечения ст рахования внешнеэкономических операций в 1947 г. было создано Управление иност ранного страхования СССР (Ингосстрах). Ст раховые операции, осущест вляемые эт ими государст венными страховыми компаниями, проводились на основе единых, ут верждаемых в централизованном порядк е страховых правил и договоров ст рахования, т арифных ст авок, порядка уплат ы страховых взносов и выплат. Методы и характ ер направленности страховых операций менялись в зависимости от реализуемого политического курса и состояния экономики. Сист ема Госстраха пережила за историю своего сущест вования многочисленные перестройки: ее ликвидировали и восст анавливали; в период коллективизации обвиняли в недост атке классового подхода, в послевоенные годы в упадке животноводст ва; на основе партийных и правит ельст венных решений изымались резервные фонды, ст авились экономически не обоснованные задачи и т.д. Монопольное в т ечение длит ельного времени положение Госстраха обусловило его дикт ат в сфере ст рахования, что не могло не от ражат ься на взаимоот ношениях с клиент ами, порядке и условиях проведения конкрет ных видов личного и имущественного ст рахования. В то же время Госстрах успешно решал проблемы социальной защищенности малообеспеченных слоев населения, в част ности проводилось дешевое ст рахование от несчастных случаев, ст рахование жизни, в т ом числе дет ей, имущест ва граждан, авт омобилей, строений, животных. С помощью государст венного страхования был создан мощный ст раховой фонд, за счет которого неоднократ но возмещался чрезвычайный ущерб. Была создана уникальная для того времени система обязат ельного страхования урожая сельскохозяйст венных культур с широчайшим объемом от вет ст венност и. В 1992 г. Закон РФ «О страховании» упразднил государст венную монополию на страхование. Закон явился своеобразной точкой от счет а, с которой началось возрождение национального страхового рынка. В этот период происходит ст ановление новых 5

6 ст раховых от ношений в рыночных условиях. Страхование ст ало одним из наиболее динамично развивающихся видов предпринимат ельст ва. Однако на рынок вышли страховые компании, большинст во которых не имело опыт а страхования. Регистрация страховых компаний носила исключит ельно уведомит ельный характ ер, т.е. направлялось письмо в Минфин, где сообщалось о создании страховой компании. Это приводило к появлению страховых комп аний-однодневок, создаваемых в спекулят ивных целях. Известны курьезные случаи, когда запуски космических спутников, стоимост ь которых составляла сотни миллионов рублей, ст раховались компанией, учрежденной несколькими физическими лицами, с уст авным капит ало м, не превышающим несколько десятков рублей. К этому же периоду относится широкое использование страховых схем ухода от налога. К началу 1997 г. в ст ране насчит ывалось 2,7 т ыс. ст раховых компаний. По числу страховых компаний, банков, бирж Россия была «впереди планет ы всей». Массовое появление новых страховщиков сопровождалось т аким же массовым прекращением деят ельност и т ех, кто не смог занят ь т вердых позиций на рынке. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принят ый в 1997 г., заложил основу для формирования правовой базы страхования и рыночных структур в страховой сфере, уст ановил механизм государственного регулирования ст раховой деят ельности, а т акже определил комплекс прав, обязанност ей и функций государственного органа, осущест вляющего надзор за деят ельност ью ст раховых компаний. С принятием Закона от ечест венная страховая деят ельност ь приобрела цивилизованные очерт ания. К началу 2006 г. в государст венном реестре ст раховщиков было зарегистрировано около 1075 ст раховых организаций, однако не все они реально осущест вляли страховую деят ельность. В 2005 г. российские страховщики собрали около 490,6 млрд руб. страховых взносов, а ст раховые выплат ы сост авили 274,5 млрд руб. Уровень развития страхования в нашей стране крайне недост аточен. В развит ых странах доля совокупной страховой премии в ВВП сост авляет: в Великобрит ании 13,4%, Японии 11,2%, США 8,6%, Франции 8,5%, а в России около 2,5%. Как видно, пот енциал развития российского страхового рынка огромен. В настоящее время услугами страховщиков в нашей стране (за исключением обязат ельного страхования) пользуется не более 15% граждан, а юридические лица страхуют имущество в размере около 5% его реальной стоимост и. 2. Страхование как экономическая категория, его сущность, функции, роль в современном обществе По своей сути страхование это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д. Действующим законодательством страхование определяется как система отношений «по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)»1. В страховании как в двухстороннем процессе в обязательном порядке участвуют две стороны: страховщик и страхователь. Страховщик это юридическое лицо любой организационно-правой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Страхователь это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона. Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию наряду с финансами и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей. 6

7 Во-первых, страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей участников страхового фонда за ущерб. В-третьих, страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени. В-четвертых, в страховании происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей. В-пятых, для страхования характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. В-шестых, страхование предусматривает эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики. Роль страхования, его функции в современной экономике Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизации общественных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства. На уровне индивидуального воспроизводства через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании, что проявляется в основной рисковой функции страхования. Профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им проводить широкую систему мер предупредительного характера, контролировать и регулировать уровень риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни, что реализуется в рамках предупредительной (превентивной) функции страхования. В рамках сберегательной (накопительной) функции страхования происходит сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия. На макроэкономическом уровне страхование обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства и, в целом, непрерывность всего воспроизводственного процесса. Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство. Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этим рисков. 7

8 Концентрируя огромные финансовые ресурсы, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики. Функция социальной защиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых на уровне государства. на микроэкономическом уровне Страхование берет на себя риски, которым подвергаются физические и юридические лица Возмещает страхователям нанесенный ущерб Наличие у кредитополучателя страховой защиты облегчает финансирование Страхование дает возможность страхователю уделить больше внимания незастрахованным рискам Значение страхования на макроэкономическом уровне Страхование способствует обеспечению непрерывности народнохозяйственного воспроизводственного процесса Освобождает государство от дополнительных расходов Осуществляет финансирование государственной и экономической деятельности Содействует ускорению научно-технического прогресса Страхование гражданской ответственности обеспечивает защиту интересов пострадавших. 3. Формы организации страховых фондов Страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный компонент общественного воспроизводства в любом обществе, выступая в качестве экономического метода восстановления сил (производственных и производительных), разрушаемых стихийными силами природы, несчастными случаями, действиями третьих лиц. Фонд может формироваться за счет материальных, натуральных, денежных средств, однако последняя форма фонда наиболее универсальна. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества. Исторически первой организационной формой резервирования материальных средств для получения страховой защиты были натуральные страховые фонды, создаваемые, например, на случай неурожаев, войн, стихийных бедствий. В настоящее время выделяют следующие основные организационные формы страховых фондов: 8

9 государственные фонды; фонды самострахования; фонды страховых компаний. Государственные страховые фонды формируются в целях национальной безопасности и социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Страховой фонд на уровне государства часть национального дохода, выделяемая в виде резерва материальных или денежных средств для ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, аварий и для оказания помощи гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и других событий. Примеры национальных страховых фондов в России Пенсионный фонд России, Фонд обязательного медицинского страхования, Фонд катастроф и др. Средства государственных страховых фондов используются в строгом соответствии с законодательно установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения и оказания помощи. Фонды самострахования формируются на уровне предприятий и индивидов на добровольной или обязательной основе. Так, для акционерных обществ законодательством предусматривается обязательность создания страхового (резервного) фонда в размере не менее 15% от уставного капитала. В остальных случаях страховые фонды предприятий формируются по решению учредителей и расходуются на непредвиденные случаи согласно определенным направлениям. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления (денежные, материальные, натуральные). Фонды страховых компаний (фонды страховщика) являются коллективными страховыми фондами, которые образуются, как правило, на добровольной основе за счет взносов предприятий и населения как альтернатива фондам самострахования. В рамках системы образования страховых фондов сложились два направления страховой деятельности: государственное социальное страхование, основанное на принципе коллективной солидарности и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния; индивидуальное страхование физических и юридических лиц, имеющее коммерческий характер и основанное, как правило, на принципе добровольности и осуществляемое страховыми компаниями. 9

10 Тема 2. Основы страховой деятельности. 1. Основные понятия и термины страхования. Международные страховые термины 2. Общие основы и принципы классификации страхования. Формы проведения страхования 3. Системы страхования. Франшизы. 4. Страховые риски, их виды и методы оценки. 1. Основные понятия и термины страхования. Международные страховые термины Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. Слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле, называется страховым термином. В страховых терминах находят выражение конкретные страховые правоотношения, связанные с формированием и использованием страхового фонда. Каждый страховой термин определяет характерные черты и содержание какой-либо группы страховых отношений. В наиболее общей форме можно выделить четыре группы таких отношений. Первые три из них относятся к национальному страховому рынку. Первую группу страховых отношений составляют те из них, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов. Определенные страховые интересы имеют все участники страхования. Эти интересы закрепляются и приобретают правовую форму в условиях страхования. Они выражают наиболее общие условия страхования. Содержание страховых интересов ограничивается рамками национального страхового рынка. Вторая группа страховых отношений связана с формированием страхового фонда. В какой-то мере источником формирования страхового фонда служат доходы от инвестиционной деятельности страховщика, в оперативном управлении которого находятся финансовые ресурсы, переданные страхователями. Данная группа страховых отношений рассматривается применительно к национальному страховому рынку. Третью группу страховых отношений составляют связанные с расходованием средств страхового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за страховщиком. Эти расходы имеют целевой 10

11 характер и предназначены на выплату страховых сумм и страхового возмещения. Четвертая группа страховых отношений связана с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права и регулируется рядом международных договоров. Указанные страховые отношения включают все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике. В значительной мере стандарты страховой терминологии во внешнеэкономических связях определяют международные страховые организации. Свободное владение страховой терминологией и умение применять ее в практической деятельности служат одним из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования. Резюме: Страховая терминология это совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании. Профессиональные понятия и термины дают развернутую характеристику страхового правоотношения, которое закрепляется в договоре страхования. Сторонами договора страхования являются страховщик, страхователь, страховой агент или страховой брокер. Международная практика выработала ряд специфических страховых терминов и понятий, обусловленных традициями мировых финансовых центров и обычаями международной торговли. Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования Страхователь физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем. Страховщик организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он 11

12 руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами. Застрахованный физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно. Страховая защита 1) в широком смысле экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками); 2) в узком смысле совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах. Страховой интерес мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме. Страховая сумма денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании). Объект страхования жизнь, здоровье, трудоспособность граждан в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности в имущественном страховании. Страховая ответственность обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны 12

13 для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности страховые суммы. В международной практике термин "страховая ответственность" отождествляется с термином страховое покрытие. Выгодоприобретатель завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе. Страховой полис документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия. Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда Страховая оценка критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость. Страховое обеспечение уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска. Система пропорциональной ответственности организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля 13

14 страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя. Система предельной ответственности организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Система первого риска организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается. Страховой тариф, или брутто-ставка, нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли. Страховая премия оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков один из важнейших показателей со стояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж. Срок страхования временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от не скольких дней до 14

15 значительного числа лет (15 25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении. Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда Страховой риск 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер может с достаточной степенью достоверности предсказать страховой риск. С этой целью на практике широко используется математический аппарат теории вероятностей и закона больших чисел. На основе математических расчетов строятся страховые тарифы. Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов получила название актуарных расчетов. Специалист андеррайтер, который занимается актуарными расчетами, называется актуарием; 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. Например, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т.д. Совокупность указанных случаев составляет объем страховой ответственности. Перечень страховых случаев должен содержаться в договоре страхования; 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски. В интересах страховщика принять на страхование средние (усредненные) страховые риски. Вместе с тем, по общему правилу страховщик стремится избежать принятия крупных (значительных) и мелких (незначительных) страховых рисков. В какой-то мере проблема крупных (значительных) рисков решается через механизм перестрахования и сострахования. Перестрахование является страхованием одним страховщиком (цедентом, или перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При страховании объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика; 4) договор страхования, закрепляющий установленные право отношения. В данном конкретном смысле термин "страховой риск" применяется в основном в международной страховой практике. 15

16 Страховое событие потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования. Страховой случай фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия Чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к числу страховых случаев относятся дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. В более широком смысле личное страхование трактует травму и/или смерть человека как несчастный случай. Иными словами, несчастный случай, а точнее его вредоносные и опасные последствия для здоровья человека рассматриваются в качестве страхового случая применительно к личному страхованию. В практике страхования термин несчастный случай имеет два смысловых значения. Во-первых, под несчастным случаем понимается наступившее вопреки воле человека внезапное, кратковременное событие (происшествие), повлекшее за собой смерть или вред здоровью. Смертельными несчастными случаями считаются те из них, когда пострадавший умер на месте происшествия или через некоторое время в результате полученных повреждений. Травмой при несчастном случае называется внезапное повреждение организма человека, произошедшее в короткий промежуток времени. Несчастным случаем называется также авария, катастрофа, дорожно-транспортное происшествие, результатом которых является смерть, увечье, гибель или повреждение здоровья людей. Следует отметить, что границы определения несчастного случая не имеют общепризнанных критериев. По общему правилу перечень несчастных случаев, при которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение, приводится в условиях страхования. В понимании страхового случая стихийное бедствие - это внезапно возникающая локальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием. При этом всегда имеет место сочетание трех факторов стихийного бедствия: экстремальное геофизическое событие (очаг катастрофы); обусловленное им воздействие на поверхность земли (фактор поражения); неспособность населения со всеми общественными структурами в достаточной степени противостоять данному воздействию (уязвимость). По степени распространения стихийное бедствие может быть мгновенным (например, землетрясение) или постепенным (например, наводнение). 16

17 Источниками возникновения стихийного бедствия служат природный, биологический, техногенный и человеческий факторы. Чрезвычайная ситуация обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного при родного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей. Зона чрезвычайной ситуации это территория, на которой сложилась указанная обстановка. С целью минимизации условий возникновения чрезвычайной ситуации со стороны страховщика и страхователя проводится комплекс предупредительных мероприятий. В понятие страхового случая также входят обстоятельства непреодолимой силы, не зависящие от воли и сознания людей. Обобщенное название обстоятельств непреодолимой силы форс-мажор. Страховой акт документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании составленного страхового акта, а также других документов (например, экспертного заключения) производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба, причиненного страхователю (застрахованному) в результате страхового случая. Составлением страхового акта может заниматься сам страховщик или по его поручению уполномоченный эксперт (аджастер). Основанием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя, адресованное страховщику, по факту и обстоятельствам страхового случая. В международной страховой практике указанное заявление называется заявленной претензией. Страховой ущерб стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба, определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Изучается страховая сумма, исходя из которой, исчисляют страховое возмещение. Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой. Это сумма выплаченного страхового возмещения. Страховая выплата может 17

18 производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя. Убыточность суммы страховой - экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы, рассчитанный на 1000, или страховой суммы или в процентах в среднем за тарифный период. Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения. Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования. Фактические показатели убыточности страховой суммы сопоставляются со средними, заложенными в тарифах. Если показатели убыточности страховой суммы приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки или превышают его, то это свидетельствует о высоком уровне убыточности страховой суммы и необходимости принятия мер по ее сокращению. Основные международные страховые термины Абандон отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы. Аварийный комиссар уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. Функции аварийного комиссара выполняет аджастер. Аварийный сертификат в зарубежной практике страхования документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу (обычно страхователю) после оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и причины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному 18

19 комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения. Аддендум письменное дополнение к ранее заключен ному договору страхования и перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий. Андеррайтер высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера. Аннуитет обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или по жизненно получает регулярный доход. Ассистанс перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие. Ассистанс преимущественно ориентирован на акции сознательного или гуманитарного характера, обеспечивающие безопасность путешественников при поездках за рубеж (в случае болезни, несчастного случая и т.д.), предоставляя услуги врачей, санитаров, госпитализацию в медицинский стационар (по объективным показаниям), «специальный санитарный транспорт. Имеется ряд специализированных компаний ассистанса, тесно взаимодействующих со страховыми компаниями. Банкассюранс страховая деятельность коммерческого банка. В странах Западной Европы и США выражается в стремительном вторжении коммерческих банков в сферу страхования через приобретение уже функционирующих страховых компаний или (если это разрешено национальным законодательством) организацию системы продажи страховых полисов с использованием разветвленной банковской инфраструктуры отделений и филиалов. Биндер в зарубежной практике страхования временная (переходная) форма соглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. Биндер используется в качестве инструмента регулирования страховых правоотношений до момента составления и согласования сторонами договора страхования, после чего подлежит замене на страховой полис. Как правило, биндер связан с разработкой и составлением 19

7. Материалы по системе промежуточного и итогового Тестированияпо дисциплине Тесты для промежуточного контроля по дисциплине «Страхование банковских рисков» 1. Чем вызвана реальная потребность (необходимость)

Программа курса подготовки педагогов и методистов по предмету «Основы потребительских знаний в финансовой сфере» Тема 6 (1 ч): "Страхование" Риски, подстерегающие на пути к желаемой цели Риск это событие,

Содержание: Введение... 3 1. История развития страхования от несчастных случаев...5 2. Сущность страхования от несчастных случаев....9 3. Классификация страхования от несчастных случаев.21 3.1. Обязательное

5. Причины и последствия стихийных бедствий и катастроф. Мешков Н. Основы безопасности жизни. 1998 г. 6. Источник информации сайт news.mail.ru.http://news.mail.ru/incident/ arc854350. 7. Размещено на сайте

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова» САРАТОВСКИЙ

Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование: учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. 2-е изд., перераб. и доп. М.. Высшее образование, 2008. 613 с. (Основы наук). Целью настоящего издания является раскрытие

ПЕНСИОННЫЕ ПРАВИЛА НЕГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕНСИОННОГО ФОНДА «УЧАСТИЕ» Г. МОСКВА 2009 Содержание: Председатель 1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ. 2. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ 3. ПЕНСИОННЫЕ СХЕМЫ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ ФОНДОМ, И ИХ

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ Ë. Ã. Ñêàìàé ÑÒÐÀÕÎÂÎÅ ÄÅËÎ Ó ÅÁÍÈÊ È ÏÐÀÊÒÈÊÓÌ ÄËß ÑÏÎ 2-å èçäàíèå, ïåðåðàáîòàííîå è äîïîëíåííîå Ðåêîìåíäîâàíî Ó åáíî-ìåòîäè åñêèì îòäåëîì ñðåäíåãî ïðîôåññèîíàëüíîãî

СОДЕРЖАНИЕ 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 4 2. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ, ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ В ПРАВИЛАХ 5 3. ПЕРЕЧЕНЬ ВИДОВ ПЕНСИОННЫХ СХЕМ 7 4. СХЕМА A1. ПЕНСИОННАЯ СХЕМА С УСТАНОВЛЕННЫМИ РАЗМЕРАМИ ПЕНСИОННЫХ ВЗНОСОВ. ПОЖИЗНЕННАЯ

Негосударственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Институт управления» Экономический факультет Кафедра экономики ПРОГРАММА ДИСЦИПЛИНЫ УТВЕРЖДЕНО Протоколом заседания Ученого

СОДЕРЖАНИЕ:. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ... 5 2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ... 8 3. ПЕНСИОННЫЕ СХЕМЫ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ ФОНДОМ, И ИХ ОПИСАНИЕ... 9 СХЕМА. ПЕНСИОННАЯ СХЕМА С ФИКСИРОВАННЫМИ ВЗНОСАМИ И ПОЖИЗНЕННЫМИ ВЫПЛАТАМИ

Утверждены решением Совета Фонда от 20 января 2010 г. (Протокол А8) Председатель Совета Фонда Дмитрий Максимов ПЕНСИОННЫЕ ПРАВИЛА Негосударственного Пенсионного Фонда «Авива Пенсионное Обеспечение» (редакция

УТВЕРЖДЕНО Правлением Саморегулируемой организации Ассоциации строительных организаций «Поддержки организаций строительной отрасли» Протокол 73 от «24» апреля 2017 г. «Требования к страхованию членами

Ю. Л. Смирникова * Финансово-правовые средства обеспечения интересов застрахованных лиц субъектов обязательного пенсионного страхования Общественная значимость отношений по формированию и инвестированию

УТВЕРЖДЕНО Решением Общего собрания членов Некоммерческого партнерства «Газораспределительная система. Строительство» (Протокол 12 от «26» февраля 2015 года) ПОЛОЖЕНИЕ о страховании гражданской ответственности

Семинар 1 СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ 2016 1. Экономические риски: понятие и классификация Риск это вероятность возникновения убытков или недополучения прибыли. В основе риска всегда лежит неведение,

МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение Свердловской области «Екатеринбургский политехникум» (ГБПОУ

Лист 1 из 10 Лист 2 из 10 Тематика практических занятий темы Наименование Семестр Страница Тема 1 Экономическая сущность страхования. Страховой риск. 6 4 Занятие 1 Экономическая сущность страхования. Страховой

Вопросы: 1. Понятие государственного социального страхования. 2. Виды пособий по социальному страхованию. 3. Пенсионное обеспечение. 1. Одним из основных прав граждан, предусмотренных Конституцией Украины,

КИНЗЯБУЛАТОВ Р.З., аспирант кафедры финансов Башкирского государственного аграрного университета Развитие жилищного страхования в регионе основа социально-экономической стабильности Необходимость страхования

Департамент корпоративного бизнеса Управление страхования транспортных операторов Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью,

Под страхованием понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных

ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ Славгородская Д.Ю. Научный руководитель: старший преподаватель Зайцева Ольга Петровна Кафедра экономики, бухгалтерского учета и финансового контроля Омский государственный

ЗАКОН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Об организации страхового дела в Российской Федерации *О) Документ с изменениями, внесенными: Федеральным законом от 31 декабря 1997 года N 157-ФЗ (Российская газета, N 1, 04.01.98);

СТРАХОВАНИЕ КАК ИНСТРУМЕНТ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ИНВЕСТИЦИЙ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО в сфере предоставления микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами микрозаймов и удовлетворения финансовых потребностей

1 Вносится Правительством Российской Федерации Проект РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О деятельности финансовых институтов по формированию и реализации пенсионных программ в Российской Федерации

Содержание 1. Общие положения.. 3 2. Пенсионные схемы и их описание... 5 3. Пенсионные основания.. 19 4. Порядок заключения, изменения или прекращения пенсионного договора 19 4.1.Порядок заключения пенсионного

Б1.В.ДВ.11.1 Страхование на транспорте 1. Цель и задачи дисциплины Место дисциплины в структуре основной профессиональной образовательной программы Дисциплина «Страхование на транспорте» относится к обязательным

Ананьина М.С. ЭКОЛОГИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Научный руководитель: к.ю.н., доцент Ежов Ю.А. Уровень развития государства оценивается по экономическим показателям. Однако погоня за ними

УТВЕРЖДЕНЫ решением Правления СРО Союза «Строители ЯНАО» протокол 98 от 21 апреля 2015 г. ТРЕБОВАНИЯ к страхованию от несчастных случаев и болезней сотрудников членов Саморегулируемой организации Союза

Предлагаемое издание представляет собой курс лекций по страхованию. Основная цель курса – изучение страховой деятельности. Книга содержит в себе понятия, основные принципы страхования, классификацию страхования, виды страхования, общие положения о договоре страхования, страховых выплатах и т. д.

Предлагаемое издание изложено доступным языком и рассчитано на студентов высших учебных заведений, в которых предусмотрено изучение дисциплины «Страхование».

ЛЕКЦИЯ № 1
Общие положения о страховании

1. Понятие страхования

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации (РФ), субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием. Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены цель и задачи организации страхового дела, формы страхования (ст. 3). Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Страхование согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Договоры добровольного и обязательного страхования предусмотрены ст. 927 ГК РФ.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ) и указанным выше Законом и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и об обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Осуществление обязательного страхования, его условия и порядок определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

1) субъекты страхования;

11) иные положения.

Кроме федеральных законов, предусматривающих конкретные виды обязательного страхования, порядок осуществления обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

2. История становления и развития страхования

История страхования имеет глубокие корни. В течение длительного времени люди объединялись для совместных действий по предотвращению опасности: укрупняли населенные пункты, строили крепости, предпринимали действия по ликвидации непредвиденных обстоятельств при помощи экономических мер, а именно за счет страхования. В истории человечества было место и натуральному страхованию, и страхованию в денежной форме (по мере развития товарно-денежных отношений).

Страхование известно со времен рабовладельческого строя. Рабовладельцы защищали свое имущество и рабов от уничтожения в результате стихийных бедствий, от утраты в связи с грабежами и другими негативными событиями. История содержит документальные источники, из которых известны факты, касающиеся страхования. Так, например, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», целью которой была защита имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. В 1666 г. после лондонского пожара, уничтожившего почти весь центр города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. В России страхование имеет также давнюю историю. Екатерина II издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании, тогда же началось страхование от огня (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы.

Однако принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. Это была эпоха развития судоходства и международной торговли, географических открытий. Предприимчивые купцы в поисках новых рынков сбыта терпели немалые убытки в результате крушения и пропажи кораблей, нападения пиратов. Встретившись в кофейне, они решили не оставлять друг друга в беде, договорились создать особый фонд, из которого оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Фонд формировался из заранее произведенных отчислений от стоимости участвующего в экспедициях имущества. Так возникло объединение заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения.

С развитием экономики, с увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х гг. XVIII в., как описывают историки, на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования.

3. Страховые правоотношения, участники страховых правоотношений

Страховые правоотношения – это отношения, регулируемые Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с данным Законом, ГК РФ, другими федеральными законами, указами Президента РФ. Все указанные нормативные правовые акты являются составной частью страхового законодательства. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Гражданский кодекс РФ регулирует договорные отношения сторон, вытекающие из договора страхования. Федеральные законы, которые можно назвать специальными, изданы в целях предоставления обязательной страховой защиты определенным категориям физических и юридических лиц.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4.1), являются:

1) страховые организации (страховщики);

2) общества взаимного страхования;

3) страховые агенты;

4) страховые брокеры;

5) страховые актуарии;

6) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее – орган страхового надзора);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Участниками страховых правоотношений согласно специальным федеральным законам, действующим в сфере страхования, являются субъекты страховых правоотношений, назначенные этими законами. Правоотношения, возникающие между участниками страховых правоотношений, рассматриваются в соответствующих лекциях.

Страховщики (страховые организации) – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в порядке, установленном Законом о страховании (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). На территории РФ страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном Законом порядке (ст. 4. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Общества взаимного страхования. Согласно ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании. Правовое положение страховщиков отличается от правового положения обществ взаимного страхования. Особенности правового положения обществ взаимного страхования состоят в том, что права и обязанности, а также условия их деятельности определяются в соответствии с ГК РФ и Законом о взаимном страховании (ст. 968 ГК РФ). Общества взаимного страхования осуществляют страхование исключительно своих членов, так как создаются на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств, и при наступлении неблагоприятных ситуаций у кого-то из них выплачивают члену общества деньги. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных Законом о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования может выступать в качестве страховщика только в тех случаях, если его страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела. Только тогда общество взаимного страхования может страховать интересы лиц, не являющихся членами общества. При этом страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 48 ГК РФ «Страхование».

Страховые агенты – это физические лица и юридические лица, являющиеся посредниками между страховщиком и страхователем, т. е. представляющие страховщика в отношениях со страхователем, действующие по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Физические лица (граждане РФ) осуществляют посредническую деятельность на основании гражданско-правового договора со страховщиком, российские юридические лица (коммерческие организации) – также на основании договора. Предметом агентского договора является следующее: страховщик поручает, а страховой агент обязуется за вознаграждение совершать от имени страховщика посреднические действия по распространению (продаже) страховых продуктов. В агентском договоре предусматриваются права и обязанности сторон.

Страховыми агентами могут являться:

1) штатные и нештатные работники страховщика;

2) коммерческие организации, например общества с ограниченной ответственностью (ООО);

3) индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в Едином государственном реестре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в котором видом деятельности ИП обозначена «Вспомогательная деятельность в сфере страхования» (те же требования и к коммерческим организациям).

На территории России запрещена деятельность страховых

агентов по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования с иностранными страховыми организациями (за исключением договоров перестрахования).

Страховой агент обязан:

1) вести поиск клиентов-страхователей, осуществлять консультации и проводить переговоры с клиентами;

2) заключать договоры страхования (без права подписи);

3) оформлять иные документы, связанные с составлением договора страхования (заявления, квитанции и др.);

4) осуществлять прием и учет денежных средств, полученных в качестве страховых взносов от клиентов;

5) соблюдать нормативные акты;

6) нести ответственность за свои действия и т. д.

Страховщик, поручивший посредническую деятельность страховому агенту, обязан:

1) выплачивать агенту комиссионное вознаграждение за выполненную работу (за каждый заключенный договор страхования);

3) консультировать агента и т. д.

Страховые брокеры – граждане РФ, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию (п. 2 ст. 4.1 Закона Рф «Об организации страхового дела в РФ»). На территории РФ запрещена деятельность страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями.

Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров (п. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК РФ), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием, им запрещена также деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика (п. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страхователи – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателями могут являться физические или юридические лица.

4. Объединения страховщиков: страховые союзы, ассоциации, пулы и др.

Страховщики в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов имеют право образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Создавая объединения, страховщики обязаны сообщать об этом в орган страхового надзора – Федеральную службу страхового надзора, которая регистрирует их в реестре объединений субъектов страхового дела.

Профессиональные объединения страховщиков (союзы, ассоциации и иные объединения) являются некоммерческими организациями, которые не имеют права заниматься страховой, а также предпринимательской деятельностью. Они создаются только в целях координации деятельности страховщиков, представления и защиты общих интересов своих членов.

Страховщики имеют право образовывать в целях обеспечения своей финансовой устойчивости, а также гарантий для страховых выплат страховые и перестраховочные пулы. Данные объединения могут совместно действовать без образования юридического лица на основании договора простого товарищества – договора о совместной деятельности (ст. 14.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховые и перестраховочные пулы могут создаваться на определенный срок или без ограничения срока, при этом участники пула одновременно могут являться участниками другого пула.

Сотрудничество страховщиков не знает предела. В последние годы в России успешно действует система взаимного урегулирования убытков, которая создана в целях обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Появилась она в рамках взаимного урегулирования страховых случаев в результате введения Закона ОСАГО. Система взаимного урегулирования убытков продолжает развиваться и в других видах страхования, например в Авто-КАСКО.

5. Источники правового регулирования страховой деятельности

Конституция РФ, имеющая на всей территории России высшую юридическую силу, определяет статус РФ. РФ является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека. В РФ развивается система социальных служб, устанавливаются пособия и иные гарантии социальной защиты (ст. 7 Конституции РФ). Каждому гражданину РФ гарантировано социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей, в иных случаях, установленных законом (ст. 39 Конституции РФ). Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений (ст. 41 Конституции РФ). Конституцией поощряется также добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения (ст. 39 Конституции РФ).

Гарантии социальной защиты, предусмотренные Конституцией РФ, обеспечиваются в России за счет страхового законодательства и проведения единой государственной политики в сфере страхования. Государство установило и продолжает устанавливать единые принципы страхования. Оно формирует механизмы страхования, обеспечивающие экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Правовые основы регулирования страховых отношений заложены в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ». Действие указанного Закона распространяется:

1) на отношения по добровольному страхованию;

2) на отношения по обязательному страхованию (в части установления правовых основ регулирования страховых отношений).

Однако действие данного Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, так как там действует специальный закон.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, регулируются также специальными федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ». В определенных случаях, которые предусматривает данный Закон, федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты.

Отношения, возникшие в результате заключения договоров страхования между страховыми организациями и страхователями, регулирует ГК РФ, в котором гл. 48 устанавливает правовое положение участников (сторон) договора страхования.

В настоящее время в сфере страхования, которое гарантированно обеспечивает гражданам социальную защиту и которое является обязательным страхованием, изданы многочисленные федеральные законы. В связи с этим сферу обязательного страхования можно подразделить на отдельные группы. Одни законы предусматривают обязательное страхование для определенных категорий граждан и юридических лиц, другие законы регламентируют обязательное государственное страхование, третьи – обязательное социальное страхование, четвертые – обязательное медицинское страхование, пятые – обязательное экологическое страхование, шестые – обязательное пенсионное страхование (наименования законов рассмотрены в соответствующих лекциях). Все они имеют одну цель – предоставить обязательную страховую защиту физическим и юридическим лицам, проживающим или ведущим свою деятельность на территории РФ. Данные законы, каждый из которых принят в конкретной сфере деятельности, вменяют обязанность заключения договоров страхования для определенных категорий лиц. Каждый из этих законов определяет объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, минимальные размеры страховых сумм и т. д. Осуществление обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Лицо, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователь), обязано заключать договоры страхования со страховщиком. Законами предусмотрено, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, при этом исключением является обязательное страхование пассажиров, которое может проводиться за их счет.

6. Обязательное и добровольное страхование

Сегодня страхование в России осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;

2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов.

Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936):

1) обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;

2) обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет;

3) объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Обязанность страховать имущество может быть возложена на

юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК РФ).

Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, из-за того что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования. Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности.

Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования. Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии:

1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Правила страхования содержат положения:

1) о субъектах страхования, объектах страхования;

2) о страховых случаях;

3) о страховых рисках;

4) о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);

5) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

6) о правах и об обязанностях сторон;

7) об определении размера убытков или ущерба;

8) о порядке определения страховой выплаты;

9) о случаях отказа в страховой выплате и т. д.

Особенностью обязательного страхования является вменение

обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

1) субъекты страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) перечень страховых случаев;

4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) порядок определения размера страховой выплаты;

9) контроль за осуществлением страхования;

10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

11) иные положения.

В настоящее время в сфере обязательного страхования работают законы, предусматривающие:

1) обязательное страхование;

2) обязательное государственное страхование;

3) обязательное медицинское страхование;

4) обязательное экологическое страхование;

5) обязательное пенсионное страхование.

Страховщик правомочен осуществлять добровольное и обязательное страхование только тогда, когда он получит соответствующую лицензию. При этом для страховщиков согласно ст. 927 ГК РФ заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (кроме личного страхования). Так как договор личного страхования является публичным договором, страховщик не имеет права отказать в его заключении. Публичным договором согласно ст. 426 ГК РФ признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Законным основанием для отказа в заключении договора личного страхования могут являться лишь те случаи, когда у страховщика нет лицензии на данный вид страхования или когда лимит ответственности по одному риску (соотношение между его собственными средствами и страховой суммой) не позволяет ему принять на себя обязательство по выплате требуемой страховой суммы (п. 1 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования, но не имеющий лицензии на тот же вид обязательного страхования, обязан получить отдельную лицензию на это обязательное страхование, иначе он не вправе заключать договор обязательного страхования.

7. Государственный страховой надзор: понятие, функции

Государство контролирует страховую деятельность в России, осуществляя государственный страховой надзор. Министерство финансов РФ (Минфин РФ) – федеральный орган исполнительной власти, решая многочисленные государственные задачи, такие как бюджетное планирование, разработка проектов федерального бюджета, проведение государственного финансового контроля, и многие другие, является еще и органом государственного надзора за страховой деятельностью. Оно проводит единую финансовую, бюджетную, налоговую и валютную политику в сфере страхования в РФ, а также координирует деятельность в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти. Минфин РФ действует на основании Конституции РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, указов и распоряжений Президента РФ, постановлений и распоряжений Правительства РФ, а также на основании Постановления Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 «О Министерстве финансов Российской Федерации». В ведении Минфина РФ находится Федеральная служба страхового надзора, которая осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства. Федеральная служба страхового надзора руководствуется в своей деятельности Конституцией РФ, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента и Правительства РФ, международными договорами РФ, актами Минфина РФ, а также Положением о Федеральной службе страхового надзора, утвержденным постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330.

Федеральная служба страхового надзора является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием, иные печати, штампы и бланки установленного образца, а также счета, открываемые в соответствии с законодательством РФ. Местонахождение Федеральной службы страхового надзора – г. Москва. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.