Может ли созаемщик взять кредит. Кто такой созаемщик по ипотеке

Не секрет, что многим хочется иметь большую жилплощадь. Но собственных средств для покупки другого жилья не всегда хватает. На помощь в этих случаях может прийти ипотека. Для ее получения очень часто приходится привлекать поручителей или созаемщиков. Далее разберемся, кто же такой созаемщик по ипотеке, какими правами он пользуется и за что отвечает.

Созаемщики по ипотеке - кто это

Брать ипотечные займы самостоятельно далеко не всем под силу. Поэтому часто приходится прибегать к помощи созаемщиков.

Созаемщики по ипотечному кредиту в отличие от поручителей выступают участниками основной сделки.

Фактически ипотечная сделка в этом случае заключается несколькими лицами. И если главный заемщик не сможет исполнять свои обязательства по сделке, то кредитное учреждение может обратиться к созаемщикам. Привлекать к участию в сделке можно от двух до пяти дополнительных заемщиков.

Привлечение созаемщика помогает оформить ипотеку на более выгодных условиях. Иногда без привлечения таких помощников получение ипотеки будет невозможным. Оно является определенной гарантией выплат по займу для банка. Несмотря на схожесть с поручительством, данный вид обеспечения выплат по ипотечному займу имеет свои особенности. Далее рассмотрим их подробнее.

Ипотека без созаёмщика

Взять ипотеку возможно и без привлечения таких помощников. Созаемщики не являются обязательным требованием для заключения сделки. Но для лиц, не отличающихся большими доходами, получение ипотеки возможно только при условии предоставления какого-либо обеспечения. С этой целью можно привлекать поручителей или созаемщиков.

При оформлении сделки на нескольких лиц больше шансов получить деньги, а также увеличить сумму предоставляемого займа. Банками при решении вопроса об оформлении ипотеки оцениваются доходы предлагаемого созаемщика.

Ипотека без созаёмщика подходит тем лицам, которые имеют достаточный доход для самостоятельного получения кредита.

Созаемщики по ипотечному кредиту: права и обязанности

Все прав, а также обязательства созаемщика прописываются в заключенном кредитном договоре.

В целом он обладает теми же полномочиями, что и основной должник. Он участвует в сделке наравне с ним, поэтому получает возможность претендовать на часть приобретаемого имущества. Помимо этого, но может рассчитывать на получение вычетов, связанных с приобретением жилья. Его основной обязанностью является выплата по ипотечному займу. По требованию кредитной организации он должен оплачивать ипотеку вместо заемщика. В случае просрочки оплаты ему также придется заплатить неустойку и иные штрафные санкции, указанные договором.

Созаемщик также подписывает договор, поэтому его права и обязанности совпадают с правомочиями самого должника.

Права созаемщика на квартиру

Созаемщики, как участники сделки, вполне могут претендовать на приобретаемое по ипотеке жилье. Сделка оформляется на нескольких лиц, которые в равной степени имеют право получить долю от ипотечной квартиры. По сути, они становятся совладельцами этого жилья, если иное не установлено в ипотечном договоре.

Права созаемщика на квартиру определяются при оформлении документов на ипотеку.

Может ли созаемщик взять ипотеку

Созаемщики обязуются совместно с заемщиком оплатить ипотеку. Иногда таким способом оформляются сделки супружескими парами. В некоторых случаях для этого привлекаются друзья, родственники с хорошим доходом.

Но что делать, если самому созаемщику понадобиться взять заем , может ли созаемщик взять ипотеку?

Запрета на получение ипотеки лицами, уже выступающими совместно с заемщиком по иному договору. Банки в таких случаях будут оценивать его финансовое состояние. Если его заработок (иные доходы) позволят платить по нескольким сделкам, то возражений не будет. Чаще всего кредитные организации желают видеть клиентов, ипотечные выплаты для которого будут составлять не больше сорока процентов от заработка.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке

Прекращение обязанностей созаемщиков обычно связано с исполнением ипотечного договора. Однако бывают ситуации, когда лицо, согласившееся на совместное подписание договора, потом хочет выйти из него.

Рассмотрим, что нужно сделать , чтобы выйти из созаемщиков по ипотеке.

1. Во-первых, следует решать этот вопрос вместе с остальными заемщиками и банком. Если они согласятся на переоформление, то можно сделать дополнительное соглашение или новый документов, в котором будет указано иное лицо или предложен другой способ обеспечения выплат по договору.
2. Во-вторых, при не достижении соглашения, придется урегулировать эти вопросы уже с помощью суда.

Требования к созаемщику по ипотеке

Банки заинтересованы, прежде всего, в получении хороших доходов. Поэтому при выдаче займов они тщательно изучают клиента. Кредиторы предпочитают заключать сделки с благонадежными заемщиками, способными выплачивать полученные деньги назад банку да еще и с процентами. Личность и финансовая состоятельность созаемщика также проверяется.

В зависимости от выбранного для оформления ипотеки банка, могут меняться и требования к получателям заемных средств. В основном эти требования касаются возраста клиента, уровня его доходов, отсутствия проблем с выплатами по ранее взятым кредитам.

Возрастной ценз устанавливается банками в пределах с 21 до 65 лет. Поэтому лиц, вышедших на пенсию, навряд ли одобрят в качестве созаемщиков.

Кроме того, претендентам требуется иметь гражданство России, работать на имеющейся работе не меньше шести месяцев. Доходов второго заемщика должно хватать на погашение долга и процентов по ипотеке.

Часто в качестве созаемщиков выступают супруги или родственники. Но вторым заемщиком может выступать и иное лицо соответствующее требованиям банка.

Дополнительный заемщик выступает полноправным участником сделки по ипотеке.

Это значит, что он разделяет с главным заемщиком и ответственность при возникновении каких-либо проблем. Детали ее наступления оговариваются заключенным между всеми сторонами договором. Она может наступать при невыполнении заемщиком условий по ипотечной сделке. В этом случае банку придется сначала подождать исполнения от самого должника. А потом уже обращаться к его созаемщику.

Договором можно указать и на их совместную равную ответственность.

Если созаемщиков в договоре несколько, то банк может обратиться к каждому из них с требованием исполнить обязательство.

Документы для созаемщика на ипотеку

Для оформления сделки созаемщику понадобится предоставить банку пакет необходимых бумаг. Их перечень в различных банках может немного отличаться. Но обычно требуется предоставление:

• Паспортов (иных документов о личности);
• СНИЛС;
• справок о заработке, иных документов о доходах;
• о семейном положении и проживающих с ним лицах;
• сведения об образовании.

Банком могут быть затребованы и иные документы. Поэтому их полный список лучше уточнить заранее в выбранном для получения кредита банке.

Чем отличается созаемщик от поручителя

Привлечение и поручителей, и созаемщиков призвано гарантировать банку в определенной степени выплаты по ипотеке. Но эти лица обладают разным статусом и объемом правомочий.

Поручители не являются участниками ипотечной сделки наравне с заемщиком. Поэтому никаких прав на приобретаемое жилье они не получают. И отвечают они тогда, когда заемщик не смог исполнить договорные обязательства перед банком.

При привлечении поручителей их доход банками не учитывается.

У созаемщиков же ответственности больше, но и права в отношении ипотечной квартиры они также приобретают.

К созаемщикам предъявляются такие же требования, как и к самим заемщикам.

Кредитная история, риски для созаемщика

Перед тем, как согласиться помочь кому-либо оформить ипотеку, стоит хорошенько подумать. Ведь это несет для созаемщика определенные риски.

Во-первых, на него может быть возложена обязанность гасить долги по ипотеке. Это правило действует и в том случае, если он не претендует на ипотечную квартиру. В случае судебных разбирательств придется оплатить не только долг и набежавшие проценты, но и неустойку, судебные издержки. Если денег для их погашения у созаемщика недостаточно, то приставы могут наложить арест и на его имущество.

Во-вторых, проблемы с выплатами по заключенному с его участием договору могут негативно сказать и на его кредитной истории. Перед оформлением сделок банками тщательно проверяются сведения обо всех кредитных обязательствах конкретного лица.

Важно! Не следует подписывать договор при отсутствии полной уверенности в платежеспособности и добросовестности заемщика.

Кроме того, получить кредит для себя лицу, являющемуся созаемщиком по ипотечному договору, будет уже сложнее.

Оформление иных ипотечных договоров не запрещено при условии, что финансовое состояние клиента позволит делать выплаты по нескольким кредитам.

Если банк отказывает в получении ипотечного кредита, одним из вариантов решения проблемы является привлечение созаемщика. Кто может выступать в данном качестве, на что рассчитывать такому помощнику, и где проявить осторожность?

Кто такой созаемщик

Созаемщиком является лицо, отвечающее по кредиту вместе с заемщиком. Таким образом, человек несет ответственность перед банком за полное погашение кредита. Для получения кредита можно привлечь нескольких созаемщиков.

Ими могут быть:

• Супруг/супруга - автоматически согласно закону при оформлении ипотеки;
• Родители;
• Совершеннолетние дети;
• Другие родственники;
• Посторонние лица, если они удовлетворяют требованиям конкретного банка.

В каких ситуациях нужен созаемщик:

• Созаемщика привлекают, если размеры доходов основного заемщика не позволяют получить кредит на необходимую сумму;
• Заемщик состоит в браке, - в этом случае супруги по закону становятся созаемщиками, даже если доходов одного из них достаточно для получения кредита;
• У основного заемщика вообще нет доходов на момент оформления кредита и даже на первые годы кредитования (сюда относятся ипотечные программы банков, адресованные молодым семьям, чей достаток незначителен; созаемщиками обычно выступают родители);
• Заемщик берет кредит для другого созаемщика - несовершеннолетнего, при этом доход основного заемщика достаточен.

Что значит быть созаемщиком

Стоит отметить, что требования банков к созаемщику идентичны требованиям к заемщику. Поэтому человеку, решившему разделить ответственность по кредиту, придется подготовить такой же пакет документов, иметь стабильный доход, подходить по возрасту, документально подтвердить состояние здоровья и т.п.

Созаемщик - первый, кто будет отвечать по долгам перед банком после заемщика. В этом состоит его главное отличие от поручителя. К поручителю обязанность по выплате кредита переходит в последнюю очередь, если основной заемщик и созаемщик с ней не справляются.

Созаемщик может иметь имущественные права на квартиру, взятую в кредит, тогда как поручитель только гарантирует возврат средств банку, но не является совладельцем квартиры.

Обязанность оформить страховку распространяется как на заемщика, так и на созаемщика. Размер страховки зависит от меры ответственности за выплаты по кредиту и устанавливается отдельно для каждого из участников сделки. Соответственно, страховая компания погашает не весь долг, а только ту его часть, которая возложена на клиента, пострадавшего в результате страхового случая.

Лицу, выступающему созаемщиком по крупному (ипотечному) кредиту, банки могут отказать в выдаче кредита под его собственные нужды, поскольку будут принимать во внимание уже имеющуюся долговую нагрузку. Кроме того, созаемщик ставит на карту свою кредитную историю, поскольку при неспособности заемщика расплатиться по долгам пострадает и его репутация. А это чревато занесением в банковский список ненадежных клиентов.

Права и обязанности созаемщика

Поскольку созаемщик вместе с заемщиком отвечает по кредиту перед банком, их права и обязанности одинаковы.

Однако может различаться объем обязанностей созаемщика по кредиту. Так, созаемщик может нести ответственность по выплате кредита:

• наравне с заемщиком;
• после установления неплатежеспособности заемщика;
• все время кредитования в равных частях с заемщиком;
• выплачивая первые взносы (а затем, по истечении определенного срока, эту обязанность принимает на себя заемщик).

В любом случае условия определяются совместно с сотрудником банка, и их необходимо оговаривать предварительно перед подписанием договора.

Созаемщик вправе иметь долю в квартире, приобретаемой в ипотеку, а также может получить имущественный налоговый вычет, если представит платежные документы по кредиту на свое имя.

Отношения заемщика и созаемщика

Документальное оформление отношений созаемщика с основным заемщиком - это своего рода подстраховка от непорядочных действий. В жизни могут возникнуть разные обстоятельства. Нельзя исключать вероятность травм, болезней, потери работы, а если ипотеку берут супруги - развода. Что делать созаемщику, если заемщик не может или сознательно не желает платить по кредиту?

Такие случаи не редкость, поэтому до подписания кредитного договора с банковской организацией имеет смысл оформить с заемщиком соглашение, учитывающее неблагоприятный вариант развития событий. В соглашении прописываются взаимные обязанности сторон, получение доли в квартире и т.п. Данный документ также можно заверить у нотариуса.

Как уже было сказано выше, супруги, состоящие в браке, становятся созаемщиками при покупке квартиры в ипотеку. Нежелание одного из супругов выступать созаемщиком по кредиту другого лучше оговорить в брачном контракте. Если же пара проживает в гражданском браке и ведет совместное хозяйство, вместе отвечая по кредиту, будет полезно при заключении ипотечного договора указать, в каких долях будет распределяться собственность.

Итак, стоит ли быть созаемщиком?

1. Банки предъявляют достаточно жесткие требования к созаемщику, поэтому нужно быть готовым подтвердить свою платежеспособность и подготовить полный пакет документов.
2. Созаемщиком можно стать не только добровольно, но и по закону, автоматически, что происходит, когда кредит оформляет один из супругов.
3. Основной риск созаемщика - это ответственность перед банком, однако, в отличие от поручителя, он имеет право на получение доли в приобретаемой квартире.

Отношения между заемщиком и созаемщиком следует оформлять документально, чтобы исключить дальнейшие разноглас

ВКонтакте Facebook Одноклассники

Уровень доходов заемщика не всегда «подходит» банку для оформления ипотечного кредита

Но если соискателю не хватает собственной зарплаты, то на выручку всегда можно привлечь созаещмика, а в некоторых случаях даже двух или трех.

Обычно банки охотно соглашаются на это, так как для них наличие созаемщиков - это дополнительная гарантия возврата кредита. А для заемщика это тоже неплохая поддержка - как при оформлении ипотечного кредита, так и в случае, если возникнут непредвиденные проблемы с обслуживанием долга, пишет портал RiaRealty.Ru. Но роль созаемщика далеко не так «безобидна», как кажется на первый взгляд: ведь этот человек берет на себя все те же риски по выплате кредита, как и основной заемщик. Так что если к вам обращаются с «небольшой» просьбой стать созаемщиком по ипотеке, отнеситесь к этому с ответственностью.

Итак, какова же реальная мера ответственности ипотечных созаемщиков в случае текущих погашений кредита или возможного «банкротства» собственника квартиры.

Директор департамента инноваций, методологии и стандартизации «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) Мария Полякова рассказала RiaRealty.Ru об особенностях взаимоотношений банков с заемщиками и созаемщиками. Так что потенциальные клиенты кредитных организаций теперь смогут избежать некоторых неожиданных открытий и быть подготовленными к определенным рискам.

Нужно помнить, что в случае, если ипотечный кредит берет один из супругов, то созаемщиком в обязательном порядке становится второй супруг, даже если доходов одного из них вполне хватает для одобрения кредита. Так банк страхует свои риски: ведь приобретенная по ипотечному займу недвижимость автоматически становится общим семейным имуществом в соответствии с Семейным кодексом РФ (это в том случае, если супруги не подписывают брачный договор с другими прописанными пунктами). Большая часть банков отдает предпочтение тем созаемщикам, которые имеют близкие родственные связи. Теоретически же созаемщиком может стать кто угодно - коллега, друг, сосед... Единственное требование - это должен быть гражданин Российской Федерации старше 18 лет, занятый на последнем месте работы не менее полугода. Но в любом случае банк поинтересуется, на каком основании посторонний человек вдруг будет платить ваш долг в случае возникновения вашего дефолта. Поэтому для банка-кредитора намного лучше созаемщики-родственники. Обычно созаемщик обязан предоставить в банк полный комплект документов, такой же как пакет документов основного заемщика.

Обычно у банков существуют ограничения по количеству созаемщиков - их должно быть не более четырех-пяти. А некоторые кредитные организации допускают не более двух созаемщиков. По программам «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» максимально разрешенное количество созаемщиков составляет четыре персоны.

В принципе созаемщик - это такой человек, который имеет только приставку «со-», но несет такие же права и обязанности, что и заемщик. Правда, обязанность у созаемщика по большому счету одна - он отвечает за возврат долга солидарно с заемщиком, и если основной должник по какой-либо причине прекращает погашать кредит, то созаемщик обязан делать это за него. Как выясняется, банк обычно даже не видит принципиальной разницы между основным заемщиком и не основным. Кредитор не будет даже проверять, от кого именно поступают платежи по ипотечному кредиту. Для банка важно одно: чтобы нужная ежемесячная сумма была перечислена в срок, и это будет означать, что заемщик надлежащим образом исполняет взятые обязательства, то есть при этом не важно, кто именно заплатил сумму по факту - основной заемщик или его созаемщик.

А вот если платеж не поступит в срок, то кредитная организация вправе предъявить требование на всю сумму к любому из заемщиков, при этом не делая никаких скидок на то, основной он или «второстепенный». Так, в случае, если один из заемщиков потерял работу, то подразумевается, что оплачивать кредит будут созаемщики. Если же заемщик (оформивший личное страхование) заболел или получил травму, то он может потребовать от страховой компании частичного возмещения понесенного ущерба, а в случае смерти заемщика страховая компания (опять же при наличии страховки) оплачивает часть задолженности пропорционально распределению страховки между заемщиками, пишет портал RiaRealty.Ru. Если же созаемщики-супруги разводятся, то для банка они все равно остаются равноправными должниками или же залогодателями.

Для того чтобы изменить это статус и, соответственно, обязательства, заемщикам нужно получить обязательное согласие кредитной организации на переоформление права собственности, к примеру, на одного из должников, а также заключить дополнительное соглашение к ипотечному договору и пройти перерегистрацию в Федеральной резервной системе. Но при этом обязанности заемщика и созаемщика могут быть совершенно не связаны с правом собственности на жилье, которое приобретается по ипотеке. Объект недвижимости может находиться в собственности как у основного заемщика, так и у всех созаемщиков одновременно. Например, молодые супруги часто приобретают новую квартиру под залог жилья, которое находится в собственности родителей. В этом случае родители могут выступать как созаемщиками, так и только залогодателями - то есть лицами, представляющими в залог по ипотечному кредиту свою собственность.

Если говорить о созаемщиках, которые не являются собственниками недвижимости, то они все равно несут точно такие же обязательства по возврату кредита, как и заемщик-собственник. При этом если основной заемщик перестает платить по кредиту, то залогодатель рискует потерять предмет залога - свое жилье. Более того, абсолютно все заемщики отвечают перед кредитной организацией всем своим имуществом в случае, если после реализации предмета залога вырученных денег не хватит на погашение задолженности по кредиту. Приведем пример: два заемщика - мать и совершеннолетний сын - берут ипотечный кредит на покупку квартиры и при этом оформляют собственность только на сына. Естественно, делать перечисления по кредиту может любой из них, но если ежемесячные платежи прекратятся, то банк обратит взыскание на кредитное жилье, которое принадлежит сыну. А в случае, если суммы от реализации указанной квартиры не хватит для погашения долга, то кредитор потребует остаток кредита и с сына, и с его матери-созаемщика.

Любой гражданин теоретически может выступить в качестве созаемщика сразу по нескольким ипотечным кредитам. Конечно, если его доход это позволяет и он готов пойти на такой риск. Таким образом, при оформлении каждого последующего ипотечного кредита будет учитываться имеющийся доход заемщика и созаемщика после вычета всех имеющихся у него обязательств, таких как алименты, долги и выплаты по другим кредитам. И если оставшаяся сумма ежемесячного дохода удовлетворит банк, то только тогда человек может выступить созаемщиком. Надо сказать, что скрыть свое участие в чьем-либо кредите невозможно, так как любой заем и «созаем» фиксируется в единой системе бюро кредитных историй (БКИ). Поэтому банк сразу «видит», в каких кредитах участвовал заемщик и как обслуживался этот кредит. «Все эти характеристики важны для потенциального кредитора при оценке благонадежности потенциального заемщика и могут в дальнейшем оказать непосредственное влияние на возможность или невозможность получить кредит и на величину процентной ставки», - пишет портал RiaRealty.Ru.

Если вы все же решились стать созаемщиком по ипотечному кредиту, подойдите к вопросу со всей ответственностью и пропишите все нюансы ваших долговых взаимоотношений перед банком (к примеру, долю ответственности по выплате кредита) в ипотечном договоре. Как показывает практика, привлекать созаемщика к своему кредиту или же самому становиться созаемщиком лучше только в случае, если речь идет о вашей семье, так как обычно созаемщик становится собственником жилья наравне с основным заемщиком.

Мы с гражданским супругом собираемся взять ипотеку. В договоре будем созаемщиками, оба получим по 50% квартиры. Квартира стоит 2,5 млн рублей плюс проценты по кредиту - 1,3 млн. Сможем ли мы получить потом налоговый вычет и как его посчитать?

Есть ли смысл зарегистрировать брак до покупки квартиры, чтобы вернуть больше налога? Какие вообще есть нюансы по вычетам для созаемщиков? Что нужно делать, чтобы вернуть налог, и как нам получить больше денег?

Елена и Игорь

Елена и Игорь, вы можете получить налоговый вычет при покупке квартиры как созаемщики. Но сколько налога вы сможете вернуть - зависит от оформления и регистрации брака.

Екатерина Мирошкина

экономист

Кто считается созаемщиком

Созаемщики - это солидарные заемщики. То есть банк может требовать от любого из них всю сумму долга по кредиту. Например, при просрочке по ипотеке банк может обратиться отдельно к каждому из вас и потребовать всю сумму долга. А может обратиться только к кому-то одному или сразу к обоим. Пока кредит полностью не погашен, каждый созаемщик несет ответственность перед банком: и не по части долга в какой-то пропорции, а по всему долгу.

Если один созаемщик погасит ипотеку, то он сможет потребовать от другого вернуть часть денег. Это называется регрессным требованием, и оно касается отношений между двумя созаемщиками. Банк здесь уже не участвует: он получит свои деньги от кого захочет.

Созаемщиками по кредиту могут быть и супруги, и родители с детьми, и друзья, и брат с сестрой, и партнеры по бизнесу. Чтобы быть созаемщиками, необязательно официально регистрировать брак, но чаще всего солидарно по кредиту отвечают муж и жена.

При покупке квартиры в ипотеку созаемщики могут оба быть собственниками жилья или его оформят на кого-то одного. Но квартира в любом случае будет в залоге у банка, а деньги можно требовать с любого должника.

Иногда кредит берет сын, а мать становится созаемщиком. Она не получает от банка ни рубля и не становится собственницей квартиры. Но если сын перестает платить, всю сумму долга можно требовать с матери. С гражданским и официальным браком такая же ситуация: созаемщик не всегда собственник и платит кредит. Поэтому с вычетами есть нюансы.

Какие вычеты дают созаемщикам

При покупке квартиры есть два вида вычетов. У каждого свой лимит:

1. По расходам на квартиру - 2 млн рублей, а остаток можно переносить на другие объекты.
2. По процентам - 3 млн рублей, остаток переносить нельзя, вычет дают только на одну квартиру.

Иногда вычеты можно распределить в любой пропорции, а иногда нельзя. Это касается и вычета при покупке квартиры, и процентов по ипотеке. Есть случаи, когда созаемщик вообще не может получить вычет, даже если заплатит часть денег в счет кредита.

Если созаемщики не супруги

Если банк не против, вы можете купить квартиру в ипотеку до регистрации брака. Собственником недвижимости станет кто-то один или оба в каких-то пропорциях. Эти нюансы на усмотрение заемщиков и банка, но они важны для вычета.

Каждый созаемщик будет оформлять вычет как отдельный налогоплательщик.

Вот обязательные условия - чтобы вернуть налог, они должны совпадать у каждого созаемщика:

1. Есть право собственности на долю в квартире. Мало быть просто должником перед банком, нужно еще быть собственником жилья по документам. Так бывает не всегда, но в вашем случае условие выполняется.
2. Каждый платит свою часть кредита и процентов. В налоговую нужно предоставить документы, в которых будет написано, что вот этот созаемщик платит вот столько денег за конкретную ипотеку. Если документы на кого-то одного, второму налог не вернут. Платите каждый за себя или по очереди, а не с одного счета. Так нужно делать, даже если у вас общий бюджет, но вы не в браке.

Это не единственные условия для имущественного вычета, но они принципиальны для созаемщиков. По поводу общих требований к возврату НДФЛ при покупке квартиры

Когда у созаемщиков будут проблемы с вычетом

Созаемщики, которые не в браке, не смогут использовать вычет в таких случаях:

1. собственник один, а платит другой. Вычет не получит никто. Банку может быть неважно, кто платит, а налоговой важно. Для вычета каждый должен подтвердить право собственности и расходы;
2. кредит платит единственный владелец квартиры. Вычет дадут только собственнику. Второй созаемщик может быть просто указан в договоре для страховки банка, но права на вычет у него нет;
3. квартира оформлена поровну, а платит один. Налог вернет тот, кто платит, и только за свою долю. Переиграть задним числом не получится.

В вашем случае каждый получит вычет за ½ квартиры. При условии, что вы так оформите документы, что деньги продавцу поступят с разных счетов: отдельно от Елены, отдельно от Игоря. И ежемесячные платежи вы тоже будете вносить по отдельности - каждый вернет ½ от начисленных банку процентов. Если платежи будет вносить только Игорь, Елене вычет по процентам не дадут.

Расчет вычетов и налога для Елены и Игоря при покупке квартиры до брака

Все поровну, а часть вычета сгорает

Заплатили за квартиру

1 250 000 Р

1 250 000 Р

Проценты по ипотеке

650 000 Р

650 000 Р

Можно вернуть НДФЛ

247 000 Р

247 000 Р

750 000 Р

750 000 Р

Остаток вычета по процентам (не переносится на другие объекты - сгорает)

2 350 000 Р

2 350 000 Р

Расходы на квартиру, платежи и вычеты распределяются поровну - пропорционально долям. Из-за этого у каждого появится остаток вычета по процентам, который больше никогда нельзя использовать. Вернуть 13% налога с 2,35 млн рублей ни Елена, ни Игорь не смогут, даже если поженятся и возьмут другую ипотеку.

Если созаемщики в официальном браке

Созаемщики-супруги могут получать вычет при покупке квартиры по-другому . Для них неважно, на кого и как оформлена квартира, кто платит и кто зарабатывает. Все деньги, недвижимость и расходы по умолчанию общие. Исключение - когда есть брачный договор и недвижимость принадлежит кому-то одному. Но даже брачный договор не помешает, если он составлен только на случай развода, а в браке режима собственности не меняет.

Каждый имеет право на вычет независимо от того, созаемщики супруги или нет. Кредит в браке может взять только супруг, а вычет дадут и жене.

Это касается двух видов вычета: при покупке квартиры и по процентам.

Оба вычета супруги могут распределять между собой как угодно, в любой пропорции. Иногда это помогает быстрее вернуть налог или получить из бюджета больше денег.

Вот как можно распределить вычеты супругам в разных ситуациях на примере Елены и Игоря.

Квартира оформлена на Игоря, ипотеку платят с его счета

	Елена	Игорь
	-	100%
Заплатили за квартиру	-	2 500 000 Р
Проценты по ипотеке	-	1 300 000 Р
Вычет при покупке квартиры	500 000 Р	2 000 000 Р
Вычет по процентам	-	1 300 000 Р
Можно вернуть НДФЛ	65 000 Р	429 000 Р
Остаток вычета за квартиру (можно использовать в будущем)	1 500 000 Р	-
	3 000 000 Р	-

Доли в квартире по документам Заплатили за квартиру

0 Р

2 500 000 Р

Проценты по ипотеке

0 Р

1 300 000 Р

Вычет при покупке квартиры

500 000 Р

2 000 000 Р

Вычет по процентам

0 Р

1 300 000 Р

Можно вернуть НДФЛ

65 000 Р

429 000 Р

Остаток вычета за квартиру (можно использовать в будущем)

1 500 000 Р

0 Р

Неиспользованный вычет по процентам (можно использовать для другой ипотеки)

3 000 000 Р

0 Р

Хотя собственник квартиры Игорь и платит только он, но Елена тоже может получить вычет. Например, 500 тысяч рублей, потому что у Игоря лимит 2 млн.

Квартира оформлена в равных долях, ипотеку платят со счета Елены

	Елена	Игорь
Доли в квартире по документам	50%	50%
Заплатили за квартиру	1 250 000 Р	1 250 000 Р
Проценты по ипотеке	1 300 000 Р	-
Вычет при покупке квартиры	1 500 000 Р	1 000 000 Р
Вычет по процентам	1 300 000 Р	-
Можно вернуть НДФЛ	364 000 Р	130 000 Р
Остаток вычета за квартиру (можно использовать в будущем)	500 000 Р	-

Допустим, Игорь раньше получал вычет по процентам и использовал 1 млн рублей вычета за квартиру

Доли в квартире по документам Заплатили за квартиру

1 250 000 Р

1 250 000 Р

Проценты по ипотеке

1 300 000 Р

0 Р

Вычет при покупке квартиры

1 500 000 Р

1 000 000 Р

Вычет по процентам

1 300 000 Р

0 Р

Можно вернуть НДФЛ

364 000 Р

130 000 Р

Остаток вычета за квартиру (можно использовать в будущем)

500 000 Р

0 Р

Хотя собственники квартиры оба супруга, у Игоря уже нет права на вычет по процентам. Поэтому НДФЛ с них вернет Елена, хотя ей принадлежит только половина квартиры.

Квартира оформлена в пропорции 70/30, платят то Елена, то Игорь

	Елена	Игорь
Доли в квартире по документам	70%	30%
Заплатили за квартиру	1 750 000 Р	750 000 Р
Проценты по ипотеке	200 000 Р	1 100 000 Р
Вычет при покупке квартиры	1 250 000 Р	1 250 000 Р
Вычет по процентам	650 000 Р	650 000 Р
Можно вернуть НДФЛ	247 000 Р	247 000 Р

Вычет за квартиру и по процентам супруги хотят получать поровну. Другую ипотеку они брать не собираются, а НДФЛ хотят вернуть поскорее

Доли в квартире по документам Заплатили за квартиру

1 750 000 Р

750 000 Р

Проценты по ипотеке

200 000 Р

1 100 000 Р

Вычет при покупке квартиры

1 250 000 Р

1 250 000 Р

Вычет по процентам

650 000 Р

Это удобно, если кто-то уже получал вычет по процентам и потерял это право. Как бы ни распределялись расходы и право собственности, весь вычет получит другой супруг - бюджет вернет семье 13% от уплаченных процентов.

Совместная и долевая собственность

Для супругов. Вид собственности не имеет значения с 2014 года. Раньше его нужно было распределять пропорционально долям, а теперь считается, что квартира общая в любом случае и право на полный вычет есть у каждого супруга. Можно распределять вычет как угодно. Для этого даже не нужно быть созаемщиком и платить только со своего счета.

Вот как это можно использовать с выгодой:

1. Чтобы быстрее вернуть налог, можно распределить вычет по расходам на квартиру в пользу того супруга, который больше зарабатывает.
2. Если проценты по ипотеке меньше 3 млн рублей, вычет по ним можно заявить одному из супругов. А второй сохранит свое право для другой ипотеки.
3. Один может получать вычет за квартиру, а другой - за проценты. Это удобно, когда один супруг уже использовал право на вычет за квартиру, но не хочет платить НДФЛ .
4. Распределять вычет по процентам в разных пропорциях можно каждый год с учетом дохода. Сначала вычет можно заявить поровну, а если потом супруга уйдет в декрет или уволится, НДФЛ с процентов будет возвращать только муж.
5. Если один из супругов пенсионер, он сможет сразу , поэтому в его пользу можно распределить больше вычета.

Созаемщики не в браке. Чаще всего квартира оформляется в долевую собственность. Налог можно вернуть только с тех расходов, которые относятся к конкретной доле и с учетом своего лимита. Вычет нельзя перераспределить в любой пропорции, его не может получить один собственник, и его не получит тот созаемщик, который не подтвердит свои расходы по кредиту.

До 2014 года лимит вычета при долевой собственности был привязан ко всей квартире - 2 млн рублей делили между созаемщиками пропорционально долям. Сейчас каждый созаемщик может использовать до 2 млн рублей на свою долю, а остаток вычета перенести на другой объект.

С вычетом по процентам так не получится: по ним остаток не переносится на другие объекты в любом случае. А делить сумму процентов тоже нужно пропорционально: каждому заемщику вернут налог только с его части уплаченных процентов.

Условия получения и требования к созаемщику

Созаемщики оформляют вычет как все остальные покупатели квартир. Нужно подтвердить право собственности и расходы на квартиру и уплату процентов. У супругов эти документы могут быть оформлены на кого угодно из них, а у других созаемщиков - только на свое имя.

Все условия для вычета за квартиру описаны

Как созаемщикам вернуть больше НДФЛ при покупке квартиры

Если вы планируете регистрацию брака, лучше покупать квартиру и брать кредит после свадьбы. Тогда можно как угодно распределить вычет.

У вас проценты по ипотеке меньше 3 млн рублей. Это значит, лучше получать этот вычет в браке кому-то одному. Тогда вы все равно вернете 13% от суммы процентов, но другой супруг сохранит право на этот вид вычета на будущее.

Если оформлять отношения не собираетесь, то квартиру нужно оформлять в таких долях, чтобы каждый платил именно за ту долю, которой владеет. Например, вы договорились платить поровну - тогда и доли должны быть равными. Или вы будете вносить деньги в пропорции 70/30 - тогда разумно и доли делить так же. Иначе оба недополучите деньги.

Обо всем этом надо думать до того, как будете подавать заявку в банк. Или хотя бы до подписания договора. Бывают случаи, когда люди покупают квартиру, становятся созаемщиками, право собственности оформляют на кого-то

Наличие созаемщика в ипотеке в Сбербанке позволяет заемщику с недостаточным уровнем дохода получить кредит. В соответствии с договором финансовая ответственность по нему распределяется между всеми его участниками. Но и права они имеют одинаковые.

Многих граждан, собирающихся оформить кредит для покупки жилой собственности, интересует, кто такой созаемщик в ипотеке в Сбербанке. Согласно законодательству, под этим термином понимается лицо, которое обязано отвечать по договорным обязательствам наравне с заемщиком.

Наличие созаемщика служит гарантией для кредитора: ипотека – тяжелое бремя, и банк должен быть уверен, что вернет свои деньги. Кредитному учреждению неважно, кто будет оплачивать ежемесячные взносы. Но и для заемщика данный участник договора тоже является полезным, так как позволяет увеличить выдаваемую по кредиту сумму за счет своего дохода.

Нередко граждан, желающих оформить ипотечный кредит, интересует, обязателен ли созаемщик при ипотеке в Сбербанке или можно обойтись без него. Наличие данного участника договора не является обязательным условием выдачи займа, если финансовое положение заемщика дает возможность ему рассчитываться по ежемесячным платежам. Но, имея небольшой доход, человек, желающий приобрести жилую собственность в кредит, не сможет обойтись без еще одного или нескольких участников ипотечного договора.

Кто может стать

Созаемщиком по ипотечному кредиту Сбербанк позволяет стать любому гражданину, который согласится отвечать по договорным обязательствам так же, как и заемщик, например, сослуживец или давний товарищ. Но предпочтение отдается близким родственникам – жене (мужу), родителям, детям, сестрам (братьям).

Супруг (супруга) получателя ипотеки обязательно становится созаемщиком. Но не всегда вторая половина желает поддержать мужа (жену) в желании получить банковский заем. Избежать договорных отношений по ипотеке поможет брачный контракт, определяющий раздельное владение имуществом.

Созаемщиком не может стать супруг, не имеющий гражданства РФ. Если муж (жена) не становится созаемщиком своей второй половины, то не имеет права предъявлять претензии на недвижимость, купленную в ипотеку.

Сколько взять созаемщиков может получатель ипотечного займа в Сбербанке? Все зависит от дохода. Это может быть 1 человек, 2 или 3. Большего количества Сбербанк не допускает.

Права и обязанности

Права и обязанности любого участника ипотечного договора прописаны в его тексте. Перед тем как подписывать документ, следует тщательно ознакомиться со всеми его пунктами.

У созаемщика достаточно много прав. Он может претендовать на долю в квартире или другой жилой собственности, приобретаемой в кредит. Доля каждого участника ипотечного договора определяется ими совместно. Если человек отказывается становиться владельцем квадратных метров, то банк не снимает с него ответственности по ипотеке.

Созаемщик имеет право отказаться от своей роли, если получатель ипотеки найдет другого человека, и банк разрешит поменять участника кредитного договора. Еще одно право человека, принявшего на себя обязательства по ипотеке, – получить налоговый вычет в соответствии с имеющейся долей в жилье.

Любой гражданин имеет право выступать в роли созаемщика по нескольким жилищным займам, но, сделав это, оформить кредит на себя ему будет достаточно сложно.

Созаемщик имеет те же обязанности, что и заемщик. Главная из них – полностью выплатить все взносы по ипотеке, если заемщик не может этого сделать. Кредитный договор содержит информацию о том, как будет выплачиваться долг, например, сперва то, что должен созаемщик, а затем – долг основного заемщика. Но может быть прописана и одинаковая ответственность всех участников соглашения.

Ответственность перед банком

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен понимать всю ответственность, на которую он пошел, приняв такое решение. Возможно, ему придется выплачивать ежемесячные взносы не от случая к случаю, а до полного погашения долга перед банком.

На протяжении всего действия ипотечной программы данное лицо ответственно перед кредитным учреждением по всем пунктам договора.

Чем созаемщик отличается от поручителя

Есть несколько отличий между этими двумя участниками ипотечных договорных отношений:

1. Доход. Банку неважно, какое финансовое положение у поручителя, но доход созаемщика обязательно учитывается. Заемщик может получить большую сумму кредита, если созаемщик предоставит справки о своем достатке.
2. Право на жилье, приобретаемое с помощью ипотечного займа. Согласно договору, заемщик и созаемщик обладают равными правами и поровну делят обязанности, поэтому и право владеть недвижимостью имеется и у того, и у другого. У поручителя этого права нет: он не может стать владельцем квадратных метров. Но претендовать на ипотечную жилплощадь имеет право, если был вынужден платить ежемесячные взносы. Данный вопрос решается в суде.
3. Обязанность платить ежемесячные взносы. Заемщик – основной плательщик по кредиту. Если он этого не делает, по долгам рассчитывается созаемщик. Если и этот участник договорных отношений отказывается от платежей, то за долг отвечает поручитель, но только по решению суда.

Видео про то, чем отличается поручитель от созаемщика:

Требования банка к созаемщику

Участником ипотеки, отвечающим вместе с заемщиком по договорным обязательствам, может стать гражданин РФ с постоянным местом регистрации. Ему должно быть больше 21 года, но меньше 65 лет, при этом максимальный возраст созаемщика должен наступить после полного погашения займа. От созаемщика требуется иметь постоянное место трудоустройства и общий стаж работы более 1 года, а на последнем рабочем месте – более 6 месяцев.

При оформлении ипотеки в Сбербанке с созаемщиком на всех участников договора распространяется требование, касающееся страхования здоровья и жизни, т. е. созаемщик обязан оформить страховой полис.

Необходимые документы

Гражданин, согласившийся стать созаемщиком, должен подготовить следующие документы:

• общегражданский паспорт;
• справку, свидетельствующую, что гражданин имеет постоянное место работы, или другой документ, подтверждающий официальное трудоустройство, например копию трудовой книжки, заверенную последним работодателем;
• справку, подтверждающую официальный доход, например 2-НДФЛ.

Так как основное требование банка к созаемщику связано с доходом , то предоставляются дополнительные документы (при их наличии), подтверждающие финансовые поступления:

• справка о получаемых дивидендах;
• договор на сдачу в аренду жилой площади с обязательным подтверждением поступления денег, например почтовыми квитанциями;
• гонорары за написание статей и т. п.

Сотрудники Сбербанка непременно изучают кредитную историю любого участника ипотеки, поэтому заемщику не стоит брать в созаемщики человека, имеющего в прошлом просрочки по кредитным обязательствам.

Условия для созаемщика по ипотеке

Условия Сбербанка по ипотеке одинаковы для всех участников кредитного договора, имеющих равные права и обязанности.

Случается, что созаемщик не хочет больше выполнять свои обязанности по кредитному договору. Условия выхода из созаемщиков требуют согласия на это всех участников ипотеки, в т. ч. банка. Если Сбербанк или другие действующие лица ипотечного кредита отказываются удовлетворить просьбу созаемщика о выходе, то последнему придется обращаться в суд.

Если достигнуто мировое соглашение, то вывод созаемщика проводится любым из следующих способов:

• составляется дополнительное соглашение с информацией о том, что созаемщик прекращает свои обязательства по договору, которое подписывают заинтересованные стороны;
• вводится новый созаемщик и составляется новый договор;
• между заемщиком и оставшимися созаемщиками перераспределяются обязательства, составляется новый договор.

Как вывести созаемщика из ипотеки, подскажет специалист Сбербанка. Но необходимо знать, что кредитные учреждения не приветствуют подобное.

Оформление ипотеки

Стандартная процедура оформления ипотечного кредита выглядит так:

1. Подбор программы кредитования. Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ. Если сложно разобраться с их условиями, то специалист банка поможет подобрать наиболее подходящую.
2. Подготовка документов. К этому вопросу следует подойти тщательно, так как от того, насколько грамотно будут собраны документы, зависит решение ипотечной комиссии по выдаче кредита.
3. Подбор объекта недвижимости и сбор документов на него. Заемщик может приступить к выбору жилья после того, как банк положительно ответит на заявку на кредит. Приобретаемый объект должен находиться на территории обслуживания Сбербанка, а его стоимость не должна превышать ту сумму, которую одобрил кредитор.
4. Сделка купли-продажи. Данный этап наступает после завершения всех процедур по оформлению ипотеки и передачи банком денег заемщику.
5. Регистрация собственности в соответствующих органах. Заемщик регистрирует свое право владения жильем, но оно будет находиться в залоге у банка до погашения ипотеки.

Все этапы занимают примерно 6 месяцев.

Пакет документов

Для оформления ипотечного кредита в Сбербанке заемщик должен подготовить следующие документы:

• анкета-заявление;
• копия паспорта гражданина РФ;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем или нотариусом;
• справка о доходах;
• свидетельства о заключении брака и о рождении детей;
• СНИЛС.

Банк имеет право потребовать дополнительные документы.

Как заполняется анкета

Бланк анкеты для получения ипотеки в Сбербанке одинаков и для заемщика, и для созаемщика. Его можно взять в самом банке или на официальном сайте кредитной организации.

Анкета состоит из 6 страниц. Заполнить ее можно вручную печатными буквами или на компьютере. Чаще всего никаких сложностей у клиентов не возникает, но тем, кому это трудно сделать, помогут банковские служащие. Помощь можно получить, позвонив на прямую линию Сбербанка. Менеджер подробно ответит на все вопросы, которые задаст клиент.

Что стоит учесть прежде чем стать созаемщиком

Роль созаемщика может доставить человеку множество проблем, поэтому следует хорошо подумать, соглашаться ли на нее. Например, человек, являющийся созаемщиком, желает сам взять ипотеку, но банк может признать его неплатежеспособным, так как гражданин является созаемщиком по чужому кредиту.

Есть и другие неприятные моменты. Так, при разводе супругов собственником ипотечной квартиры остается один, но платить обязаны оба. Случается, что гражданин, попросивший друга стать созаемщиком, прекращает платить ежемесячные ипотечные взносы: рассчитываться по долгам придется товарищу, а вернуть потраченные деньги не всегда удается.

Если человек поддается на уговоры и решается стать созаемщиком у знакомого или родственника, то дополнительно к договору желательно составить соглашение, в соответствии с которым созаемщику будут возвращены потраченные суммы или выделена доля в ипотечном жилье.

Страхование рисков

Сбербанк обязывает страховать свою дееспособность как титульного заемщика, так и созаемщика. В случае наступления страхового случая выплачивать взносы будет компания, заключившая с человеком договор страхования. Она же погасит долг перед банком в случае смерти застрахованного лица.

Страховка выгодна клиентам, но не менее выгодна она и банку, так как позволяет кредитору избежать потери заемных средств.