Под обязательную страховку при оформлении ипотеки в Сбербанке попадает только предмет залога. Дополнительно заемщик может осуществить личное страхование. Это позволит снизить процентную ставку по кредиту на 1п.п.
Выбирая, банк для ипотечного кредитования не все будущие заемщики задумываются о необходимости страховки.
Их интересуют такие моменты, как имидж банковской организации, требования к заемщикам, порядок подачи заявки и процентные ставки и прочее.
А, тем не менее, выполнение условий в отношении страхования очень влияет на вероятность одобрения и на стоимость самого кредитного продукта. А значит, упускать из вида такой важный момент было бы ошибкой.
Именно поэтому стоит обратить внимание на ипотеку в Сбербанке. Здесь, в одном из самых крупных банков страны, сумели объединить выгодные условия кредитования по ипотеке и весьма лояльные требования по страховке.
Что это и зачем нужно?
По условиям страхования многие ипотечные кредиторы выступают с настойчивыми просьбами к заемщикам застраховать различные риски, связанные с приобретением недвижимости в кредит.
Именно поэтому, решая купить недвижимость в кредит, следует четко понимать страховка по ипотеке в Сбербанке обязательна или нет.
Причем речь идет не только о страховке объекта залога, но и об иных видах страхования: жизни и трудоспособности (здоровья) заемщика, титула.
Обязательное страхование имущества передаваемого в залог
Ни для кого не делаются исключения в отношении страхования объекта ипотечного кредитования. Это непросто требование Сбербанка, предоставляющего заем, это требование законодательства РФ.
Клиентом в обязательном порядке оформляется полис, который содержит в себе комбинированное страхование ипотеки.
Документ содержит в себе один пакет страховых случаев, включающий несколько рисков банка. Причина такого требования банка в том, что объект залога страхуется от гибели, повреждения, утраты в пользу Сбербанка.
Срок действия договора страхования должен распространяться на весь период действия кредитного соглашения. При этом выплаты по страховке обязан оплатить заемщик.
Упомянутое требование страхования имущества закреплено в действующем законодательстве РФ, касающемся предоставления ипотеки.
Поэтому не соблюсти его не представляется возможным. Согласно статье 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге жилья)» залогодатель (заемщик) обязан застраховать недвижимость в пользу залогодержателя (банка), предоставляемую в качестве залога от рисков утраты и повреждения.
При этом страховка должна полностью покрывать размер обеспеченного обязательства. Другими словами, при наступлении страхового случая, кредитор должен полностью возместить свои убытки за счет страховки, которую оформил кредитополучатель.
Это позволяет банку не опасаться потери ликвидности недвижимости, а значит, минимизировать риск получения убытков.
Таким образом, при отказе от обязательного страхования залогового имущества, Сбербанк не одобрит заявку на ипотечное кредитование.
Требования Сбербанка о страховании жизни и здоровья заемщика
Федеральными законами об ипотеке не предусмотрено никаких обязательных страховок, кроме страхования залога. Тем не менее, в Сбербанке предлагают заемщикам страховать еще один риск: жизни и здоровья заемщика.
Банк не имеет право отказать в ипотеке, если заемщик отказался от этого вида страховки. Поэтому не отказываться, кредитор мотивирует клиентов повышением кредитной ставки по обязательству на 1 процентный пункт (п.п.).
Причины, побуждающие Сбербанк к такому виду «добровольного оформления» страхования, весьма прозрачны.
Ипотечные кредиты достигают нескольких миллионов рублей, выдаваемых на длительные сроки (порой десятилетия).
За эти годы с заемщиком могут случиться самые различные неприятности, которые повлекут за собой потерю трудоспособности.
А значит, снижение дохода. Именно поэтому банк вынужден минимизировать свои риски. Для заемщика и его семьи такая страховка тоже дополнительная безопасность.
Способы оформления
Ипотечное страхование – это комплексное предложение, которое состоит из нескольких видов страховок. И на итоговый тариф, здесь оказывает влияние много факторов.
Для подбора хорошего предложения от страховщика следует оценить следующие моменты:
- рассчитать предварительную стоимость;
- уточнить список необходимых документов;
- разобраться с процессом оформления и оплаты страхового полиса;
- узнать наличие возможности доставки полиса страхования на дату подписания договора с банком и прочие моменты, которые важны.
Для того чтобы страховая компания дала окончательное предложение, придется заполнить заявление и подать необходимый пакет документов.
Наилучшее решение для будущего заемщика – это выбрать несколько страховых компаний и направить к ним заявки. Обычно окончательный ответ сообщается клиенту в течение суток.
Если банк требует оформление договора страхования сразу на несколько лет, то желательно запросить у страховщика график внесения платежей и тарифы на будущие периоды.
Как правило, при страховании здоровья и жизни заемщика тариф растет вверх. При страховании имущества, остается неизменен.
Иногда не очень добросовестные страховые компании выставляют низкий тариф в первый год обслуживания. А потом его поднимают.
Это рассчитано на то, что клиент не сможет (или не захочет) сменить страховую компанию. Поэтому выбирать страховщика лучше после полного анализа его предложения.
Условия
Основные условия в отношения оформления страховки в Сбербанке относятся к страховой компании.
Не каждый полис может быть принят банком. Важно, чтобы страховщик отвечал требованиям кредитора.
Сбербанк отобрал компании, которые предусмотрели в качестве страховых случаев, заявленные риски. Это дает возможность банку быть уверенным, что при их возникновении убытки будут покрыты.
На своем сайте Сбербанк разместил перечень страховых организаций, которые принимают участие в страховании по ипотеке. При этом кредитор не имеет право навязывать «своих» страховщиков, с которыми у него заключено соглашение о сотрудничестве.
Такое поведение можно квалифицировать, как нарушение закона «о защите конкуренции».
Заемщик вправе выбрать и альтернативную компанию, при условии, что она будет соответствовать требованиям, которые Сбербанк предъявляет к страховым компаниям и к их услугам.
Но стоит понимать, что выбирая стороннего кредитора, заявитель на ипотеку повышает свои риски получить отказ в предоставлении ссуды без объяснения причин.
Обязательна ли страховка?
Еще в 2010 году против того, чтобы навязывать клиенту обязательное комплексное страхование трудоспособности, жизни заемщика и титула при оформлении ипотеки выступали Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба.
После чего были утверждены изменения в законодательство, что позволило ограничить перечень обязательных видов страховок при выдаче ипотечного кредитования исключительно страхованием имущественных рисков в отношении залогового имущества.
Таким образом, по состоянию на сегодня обязательной страховкой является страхование исключительно залогового имущества.
Виды страхования при ипотеке
Оформление ипотеки сопровождается требованием оформления страхования жизни заемщика и недвижимости.
В Сбербанке выделяют два вида страхования:
- жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
- объекта залога, в частности, квартиры.
Жизни
Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке, выгодна как для кредитора, так и для близких клиента. Размер выплат по страховке возрастает по мере достижения заемщиком преклонного возраста. Кроме того, на эту сумму влияет состояние здоровья клиента.
Еще раз нелишним будет напомнить, что страхование жизни при оформлении ипотеки – это добровольное желание клиента.
Если будет выбран такой вид обеспечения, то заемщику придется уплачивать от 0,3% до 1,5% в год. Сумма варьируется от зависимости от величины кредита, возраста и состояния здоровья застрахованного лица.
Квартиры
Квартира, как объект залоговой недвижимости, является обязательным объектом страхования. Без этой процедуры получить ипотечный кредит в банке невозможно.
В случае со страховкой залогового имущества, коим является квартира, минимально, что может требовать Сбербанк – это страхование от рисков утраты и повреждения.
Но, если заемщик пожелает, то он может добавить страхование титула. Это повысит размер страховых выплат на 0,2%-0,7% и доведет их до 1,3%-1,5%.
Однако стоит учитывать, что срок исковой давности в отношении права собственности находится в пределах трех лет. Поэтому на больший период страхование титула нецелесообразно.
Если вы уже вышли на пенсию, но хотите оформить кредит, то вам поможет наша статья — .
Если же вы хотите узнать, в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит 2019, то вам необходимо перейти по .
А самая актуальная и полная информация по выгодным кредитам для пенсионеров, расположена .
Стоимость
Если заемщик остановит свой выбор на аккредитованном Сбербанком страховщике, то в этом случае будет действовать единый тариф, установленный для всех страховых компаний.
Его величина составляет 0,15% от суммы ипотечного обязательства. Большую сумму страховая компания установить не вправе, так как это противоречит условиям о сотрудничестве между банком и страховщиком.
Определение страховой суммы
Размер страховой суммы устанавливается согласно кредитному договору. Это может быть 100% — 115% от тела кредита.
Повышенный размер устанавливается для полного покрытия всех обязательств перед банком, даже в случае появления штрафов за просрочку.
Однако заемщик должен понимать, что в таком случае велика опасность потери уже выплаченных денег в виде первоначального взноса. Поэтому, с точки зрения минимизации рисков, целесообразно страховать недвижимость на 100% рыночной стоимости.
Влияние наличия или отсутствия страховки на ставку по ипотечному кредиту
Подавляющее большинство банков, участников рынка ипотечного кредитования, поднимают ставку по кредиту на недвижимость, но параллельно отказываются от условий страхования жизни заемщика и от титульного страхования.
При этом размер процентной надбавки к годовой ставке по ипотеке сильно варьируется. В некоторых банках она отсутствует вовсе, в других разница по ставкам «с» и «без» страховки составляет до 5 процентных пунктов.
В среднем же банки завышают ставки не более чем на 3,5 п.п., при этом на страхование титула отводится примерно 2% от стоимости самого ипотечного обязательства.
По словам кредитных менеджеров российских банков после запрета на дополнительные виды страхования, большая часть банков установили заградительные тарифы по ипотеке, действующие при оформлении обязательной страховки залога.
Так, при нежелании клиента страховать свою трудоспособность или жизнь, к примеру, в Сбербанке при отказе от страховки жизни и здоровья, ставка увеличивается на 1%.
Некоторые кредиторы усугубили ситуацию отказами в предоставлении кредита лицам, не оформившим личное страхование.
Что делать, если страховка просрочена?
Страховка по ипотеке должна действовать всю продолжительность кредитного договора. В том случае, если заемщик допустил нарушение обязательной непрерывности, допускается возобновление страховки.
Если заемщик не выполняет требования кредитора и не продляет страховку, то Сбербанк вправе требовать досрочного погашения.
Если это не будет выполнено, то Сбербанк обратиться с взысканием на залоговое имущество. Таким образом, если платежи по страховке просрочены, но заемщик обязан их погасить.
Как продлить?
Если заемщик заключил договор страхования с компанией-страховщиком, который является партнером Сбербанка, то для продления договора его участие необязательно. Достаточно просто внести ежегодный страховой платеж до даты, которая указана в графике.
Если же заемщик частично или полностью досрочно погасил ипотечный кредит, то страховщик один раз в год обязан сделать перерасчет страховой суммы и страховых взносов, которые подлежат к уплате.
Для этого заемщик уведомляет страховую компанию не менее чем за 10 календарных дней до платежа. После перерасчета клиенту выдается новый график погашения.
Сроки оформления
Договор страхования для ипотеки в Сбербанке заключается на срок, который определяется страхователем и страховщиком.
Соглашение начинает действовать с момента даты, которая прописана в договоре.
Это может быть полис на один год с возможностью дальнейшей прологнацией или многолетний полис.
Видео: Как получить ипотечный кредит?
Преимущества и недостатки
Плюсы и минусы ипотеки в Сбербанке, как, впрочем, и в иных банках – это, как качели. С одной стороны, нивелирование рисков, в первую очередь, кредитора, но и заемщика тоже. С другой, повышение финансовой нагрузки на кредитополучателя.
Если говорить о полюсах, то они более заметны для банков, которые с помощью страховых выплат покрывают свои убытки в случае утери или порчи залогового имущества.
Со стороны заемщика, такой вид страхования, когда выгодоприобретателем устанавливается банк, оборачивается только потерей времени и денег. Но избежать этого невозможно.
Банки, требующие оформления страховки на недвижимость, действуют исключительно в рамках закона.
Заемщик может себя обезопасить и перевести выгодное положение только, если размер страховых выплат превысят тело кредита. Но для этого нужно увеличить размер взносов, что и так сложно для человека, приобретающего жилье в долг.
Несколько иная ситуация со страхованием жизни и здоровья заемщика. В этом случае получателем страховки является сам заемщик или его близкие (в случае смерти).
А значит, человек сможет погасить кредит, даже в том случае если потеряет возможность зарабатывать деньги.
Ипотечное страхование при оформлении кредита в Сбербанке охватывает длительный период.
И при выборе страховщика следует учитывать много нюансов: размеры платежей, требования страховщика, возможности и способы продления договора, изменение условий кредитования связанных с рефинансированием или реструктуризацией, страховые случаи и прочее.
Иначе, выплаты по страховке станут дополнительными проблемами и лишней финансовой нагрузкой.
Чтобы рассчитать страховку, воспользуйтесь удобным калькулятором на сайте. Обратите внимание: теперь калькулятор позволяет совершить расчет онлайн не только для страхования имущества, но и для страхования жизни. Также можно оставить заявку в этом разделе или обратиться в офис .
При необходимости узнать подробности, обратитесь за помощью к нашему онлайн-консультанту или отправьте заявку на обратный звонок.
Сколько стоит
На стоимость страховки при ипотеке влияют разные факторы:
- размер ипотечного кредита;
- требования банка-кредитора;
- характеристики объекта недвижимого имущества;
- характер и количество совершенных ранее сделок по объекту недвижимого имущества (для заключения договора по титулу);
- возраст,пол и состояние здоровья заемщика (для страхования жизни и здоровья).
Для расчета стоимости ипотечного страхования квартиры воспользуйтесь калькулятором или обратитесь за помощью к консультанту онлайн.
Для чего необходимо страховать недвижимость при ипотеке
Страховка квартиры по ипотеке – возможность получить новое жилье без рисков для вас и банка. Полис страхования предмета залога можно оформить онлайн на нашем сайте.
Сколько стоит страхование жизни
При расчете стоимости страховки жизни при ипотеке стоит учесть, что цена может существенно различаться для разных категорий граждан.
Страховщик обязательно учитывает возраст, пол, наличие хронических заболеваний, степень здоровья клиента, место его работы, финансовое состояние и другие факторы.
Что дает страхование жизни заемщика?
В случае утраты трудоспособности или преждевременной смерти заемщика долговые обязательства по выплате ипотечного кредита ложатся на остальных членов семьи. Семья оказывается в сложном финансовом положении, дополнительные выплаты банку часто оказываются неподъемными. В этой ситуации семья рискует остаться и без финансов, и без жилья.
Программа страхования жизни предусматривает выплаты страховой компанией банку-кредитору в случае тяжелого заболевания или смерти заемщика. Оформляя такой полис, страхователь заботится о своей семье и сохраняет за ней право владения приобретенным жильем. Рассчитайте стоимость с помощью онлайн-калькулятора.
Страхование титула при ипотеке: зачем его оформлять?
Страхование титула пригодится при покупке вторичного жилья, ведь на современном рынке недвижимости рисковые операции – не редкость. Они случаются по ошибке или же намеренно, когда покупатель жилья сталкивается с продавцом-мошенником. Например, если при оформлении сделки о продаже не были учтены имущественные интересы несовершеннолетних детей или нетрудоспособных членов семьи продавца, имеющих право на долю в квартире. Во многих случаях семье приходится в срочном порядке покидать недавно купленное жилье и оставаться без крыши над головой.
Страхование титула предусматривает выплаты банку-кредитору в том случае, если через время выяснится, что сделка была недействительной. Так, если через суд страхователя лишили права собственности, оставшийся долг банку по ипотеке будет компенсировать страховая компания.
Возникли вопросы относительно стоимости полиса? Воспользуйтесь калькулятором онлайн, заполните заявку на сайте или обратитесь за помощью к нашим консультантам.
Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке – официальное требование кредитора. Оно обосновано законодательством РФ и выставляется банком для минимизации собственных финансовых рисков. Страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке – обязательная процедура. Кроме этого, по желанию, клиент добровольно может:
Содержимое страницы
- оформить страхование жизни в Сбербанке при ипотеке;
- купить полис страхования титула квартиры (для случаев, если будет утеряно право собственности не по вине заемщика).
При выборе программы кредитования, люди обычно ориентируются на репутацию банка, и требования, выполнение которых необходимо для получения ипотеки. Вместе с тем, общая сумма займа будет зависит еще и от программы страховки.
Страхование жизни и здоровья по закону не является обязательном пунктом, чтобы получить ипотеку. Однако, у клиентов, отказывающихся от данного вида услуг, повышаются шансы получить .
Страхование титула оформляется сугубо по личному желанию заемщика, и банк не настаивает на его приобретении.
Таким образом, конечная стоимость ипотечного продукта может складываться из трех видов страхования:
- квартиры, которая приобретается в ипотеку – обязательно;
- жизни человека, который оформляет покупку недвижимости – желательно;
- титула квартиры (утраты права собственности по тем или иным причинам) – на усмотрение клиента.
Страхование имущества, приобретаемого в ипотеку, является обязательным условием любого ипотечного договора. Об этом гласит Федеральный Закон РФ.
Приобретение страхового полиса возлагает на клиента дополнительные финансовые нагрузки, причем по сумме больше, чем обязательное страхование квартиры. Учитывая вышеуказанное правило Сбербанка, и принимая во внимание плюсы, стоит задуматься о приобретении данной услуги.
Для чего нужно
Полис страхования жизни и здоровья гарантирует возврат заемных средств банку, в случае утраты здоровья или ухода из жизни заемщика. Учитывая немалые сроки и суммы ипотечного кредитования, банк вполне целесообразно пытается оградить себя от подобных рисков. Для заемщика данный полис является гарантом того, что в случае несчастных случаев, его кредитные обязательства не лягут на плечи поручителей и близких родственников, так как долг будет погашен страховой компанией. Кроме того, если клиент временно потерял трудоспособность, то его кредит в этот период будет выплачивать страховая компания (при предоставлении доказательств состояния здоровья). Таким образом, учитывая покрытие возможных рисков и то, что при отказе от страховки банк все равно увеличит процентную ставку, стоит задуматься о его покупке.
Стоимость в 2019 году
По сути, камнем преткновения в вопросах страхования жизни и здоровья является на сам факт необходимости приобретения полиса, а в том, что Сбербанк вынуждает клиента покупать его у определенных компаний по не очень выгодным тарифам. Во-первых, у него есть своя дочерняя компания «Сбербанк-Страхование», где и вынуждают приобретать полисы. Во-вторых, кредитор ограничивает круг выбора организаций собственным , заявляя, что другие полисы не будут приняты. Однако на настоящий момент дело не так уж и плохо, как ранее. Список партнеров Сбербанка по увеличен до 19 организаций, поэтому клиент может сам выбрать, где дешевле страхование жизни при ипотеке в Сбербанке, предварительно изучив тарифы и сравнив цены.
Часто люди сталкиваются с давлением со стороны менеджера Сбербанка, который настаивает на приобретении услуги в компании «Сбербанк-Страхование», где процентные ставки довольно высоки. Но в кредитном договоре четко прописывается, что вы можете сделать это в любой организации, аккредитованной Сбербанком. Поэтому, смело ищите, где дешевле, страхуйтесь и предъявляйте полис.
Стоимость полиса зависит от , суммы задолженности, параметров риска. Существуют различные риски, которые можно включить в полис:
- смерть;
- полная утрата трудоспособности;
- частичная утрата трудоспособности;
- потеря работы по причинам, не зависящим от клиента.
В «Сбербанк-Страховании» предлагаются следующие программы:
- Стандартная программа страхование жизни и здоровья – 1,99% годовых;
- Страхование здоровья и потери работы – 2,99%;
- Программа с возможностью самостоятельного выбора параметров – 2,5%.
Итак, посчитаем, во сколько обойдется полис, например, если клиент пожелает самостоятельно выбрать параметры. Стоимость квартиры перенесем из предыдущего примера, поэтому расчет будет на сумму задолженности в 2 млн. руб. Два миллиона умножаем на процентную ставку 2,5% и получаем сумму 50 000 рублей в год. Сумма не маленькая. Именно поэтому люди ищут компании, где страховка обойдется дешевле.
Поискав информацию, изучив список страховых организаций – партнеров Сбербанка на его официальном сайте, можно найти тарифы и по 1%. В таком случае, страховка обошлась бы в 20 000 руб. в год.
Страхование титула
Под страхованием титула квартиры понимается страхование прав на собственность. В случае, если по каким-либо причинам, заемщик, который платит ипотеку за квартиру, вдруг лишится прав на нее (обычно это происходит через суд), то все финансовые обязанности по выплате долга берет на себя страховщик. Таким образом, клиенту не придется платить за то, чем он не владеет.
Заемщик, который купил квартиру в ипотеку, может лишиться прав собственности в следующих случаях:
- обнаружены ошибки в оформлении документов, и сделка признана недействительной;
- объявились новые правообладатели, законные интересы которых не были учтены при составлении договора (супруг, несовершеннолетние дети, иные законные наследники имущества и т.д);
- лицо, от имени которого была совершена сделка, признано судом недееспособным (он не несет ответственность за свои действия);
- были использованы мошеннические схемы продажи.
Таким образом, покупка страхования титула наиболее актуальна для вторичного жилья, так как у квартиры в новостройке вы, скорее всего, первый собственник. Однако не стоит расслабляться, так как нередко встречаются недобросовестные застройщики, которые грубо нарушают сроки сдачи жилья или проворачивают продажи через различные нелегальные схемы.
Вопрос – страховать титул или нет – решается заемщиком самостоятельно. Это не обязательный пункт кредитного договора. Его можно приобрести вместо страховки жизни.
Стоимость
Средняя ставка обычно не высокая, варьирует в пределах 0,3% – 0,5% годовых. Таким образом, при ипотечном кредитовании на сумму в 2 млн. рублей, сумма страховки составит 6000 – 10 000 рублей.
Как оформить страховку
Для покупки полиса, необходимо обратиться в страховую компанию с пакетом соответствующих документов. Для каждого вида услуг, список требуемых документов будет немного разным. Страховка для ипотеки в Сбербанке оформляется по следующим документам:
- паспорт;
- заявление соответствующего образца;
- заполненная анкета (требуется для оценки степени рисков);
- документы, подтверждающие право собственности;
- свидетельство о регистрации права на собственность;
- документы об экспертной оценке квартиры;
- выписка из технического (кадастрового) паспорта жилья;
- медицинское заключение о состоянии здоровья;
- справка из психиатрического и наркологического диспансера (о том, что вы не состоите у них на учете).
Процедура оформления несложная. После рассмотрения документов, вам нужно будет подписать договор. Как только внесете страховой взнос, полис будет выдан вам на руки.
Таким образом, общая стоимость ипотечного продукта складывается не только из суммы заемных денег и процентов, начисляемых за пользование кредитом, но и из страховых взносов, которые заемщик должен будет уплачивать на протяжении всего периода действия ипотеки, покупая полис каждый год. Оформив страховку на первый год и отказавшись его продлевать, клиент Сбербанка рискует получить проблемы в виде повышения процентной ставки по кредиту или требования о досрочном погашении ссуды в связи с невыполнением договоренностей. Если из соображений безопасности, клиент решит купить все три вида страхования (квартиры, жизни и титула), общая плата в год составит дополнительные 2,5 – 3% от суммы кредита.
Компании-партнеры Сбербанка
- ООО СК «Сбербанк страхование жизни»
- ООО «Абсолют Страхование» (ранее ООО «ИСК Евро-Полис»);
- ООО «СФ «Адонис»
- САО «ВСК»
- ООО СК «ВТБ Страхование»
- ООО Страховая Компания «Гелиос»
- ООО «Зетта Страхование»
- СПАО «Ингосстрах»
- АО «Либерти Страхование»
- ОАО «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН» (ОАО «НАСКО»)
- АО «СК «ПАРИ»
- АО «СК «РЕГИОНГАРАНТ»;
- ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
- СПАО «РЕСО-Гарантия»
- ПАО СК «Росгосстрах»
- АО «СОГАЗ»
- ОАО СГ «Спасские ворота»;
- АО РСК «Стерх»;
- ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
Ответы на популярные
Вопрос: какие документы нужны для страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке?
Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?
Да Нет
Ответ: к основным документам относятся паспорт заемщика, заявление-анкета и документы, которые подтверждают право собственности на объект, а также государственное свидетельство о регистрации права. Также может потребоваться заключение эксперта по оценке состояния и стоимости недвижимости, кадастровый и технический паспорт квартиры.
Вопрос: обязательно ли страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке?
Ответ: да, без страхования квартиры ипотечный кредит не выдается. Обоснованием является Федеральный Закон РФ «Об ипотеке». Льготы по страхованию квартиры не предоставляются никаким категориям лиц.
Вопрос: обязательно ли продлевать страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?
Ответ: если полагаться на закон, то страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным условием. На практике банк настаивает на приобретении данного полиса. Если клиент отказывается – процент по кредиту повышается на 1%. Если вы не продлили страхование жизни, готовьтесь к вышеуказанным мерам со стороны банка.
Приветствуем! Сегодня в этом посте мы разберем страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2019 году. Еще несколько лет назад заемщика было обязательной процедурой — отсутствие страхового полиса являлось препятствием для одобрения заявки на ипотечный кредит и заключения кредитного договора в Сбербанке. С изменением законодательства Сбербанк и другие коммерческие банки потеряли право требования заключения страхового полиса. Теперь они могут лишь рекомендовать своим клиентам оплату страховки в момент подписания кредитного договора. Как же на самом деле обстоит ситуация со страхованием жизни в Сбербанке при ипотеке?
Ипотечный кредит – это залоговый кредит. Это означает, что приобретаемое имущество (квартира, дом, доля и др) находится под обременением и в залоге банка до тех пор, пока заемщиком не погашен кредит в полном объеме. На протяжении всего действия кредитного договора банк – у кредитора существуют риски ухудшения состояния залогового имущества – недвижимость может потерять в стоимости в результате пожара, затопления, кражи и других внешних факторов.
Воздействие природных катаклизмов или противоправные действия приведут к обесцениванию объекта залога и кредит станет необеспеченным. Для минимизации своих рисков в соответствии с законодательством РФ кредитор имеет право требовать оформления страховки – иными словами, заемщик обязан заключить договор страхования объекта недвижимости.
Однако, помимо обязательного по закону страхования объекта, есть и другие направления страховок – титульное страхование (страхование от риска признания сделки недействительной) и страхование жизни и здоровья заемщика.
Зачем нужно заключать эти полисы? Мотивы банка те же – таким образом финансовая организация пытается обезопасить себя от риска невыплат по кредиту. Ведь в случае потери права собственности или ухудшения здоровья заемщика ссуда скорее всего будет просрочена.
Обязательно ли страховать жизнь и здоровья заемщика? Для большинства заемщиков оплата страховой премии является лишними, никому не нужными затратами. Однако, если немного порассуждать, дела обстоят немного иначе. Так, не стоит забывать, что кредит оформляется на 15-30 лет, за это время мало кто может с уверенностью сказать, что здоровье останется неизменным.
Отсутствие действующего страхового полиса сулит близким и родственникам заемщика непомерные расходы и судебные тяжбы: в случае смерти клиента или резкого ухудшения состояния его здоровья (что скорее всего вызовет отсутствие трудового дохода) бремя кредита ложится на плечи родни. Порой платежи становятся непомерными, и квартира отчуждается в пользу банка, прежние собственники квартиры вынуждены выселяться.
По-другому обстоит дело при наличии активной, действующей страховки: задолженность по кредиту погашает страховая компания. Поэтому рекомендуем вам: страхуйтесь по возможности каждый год, на протяжении всего действия кредита.
Можно ли отказаться от заключения страхового полиса
По действующему законодательству страхование жизни для ипотекине является обязательным при заключении договора, отказ от страхования не может стать препятствием для заключения кредита. Однако, страхование жизни и здоровья позволяет оформить займ с минимальным процентом – от 10% годовых. Не заключение договора страхования дает банку полное право на повышение ставки, как на этапе заключения кредитного договора, так и через несколько лет, если заемщик не пролонгирует страховку. Увеличение составляет в среднем +1% к действующей ставке.
От чего страхуется заемщик
Заключение полиса позволит получить страховую выплату в случае:
- смерти,
- получения инвалидности 1 и 2 группы заемщика.
Также можно оформить расширенную страховку (утрата трудоспособности по любой причине, нанесение ущерба здоровью и др). Само собой, дополнительный страховой пакет сопряжен с дополнительными расходами.
Сколько стоит страховка жизни и здоровья
В Сбербанке активно навязывается заключение договора страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Покупка полиса — недешевая услуга, заемщику необходимо заплатить 1% от суммы кредита. На самом деле, заключение страховки жизни и здоровья заемщика именно в этой компании не может быть обязательным – клиент вправе выбрать другую страховую компанию, где дешевле данная услуга. Что является мотивом для такого поведения сотрудников банка (премия за продажи или распоряжение руководства) — остается загадкой.
В разных страховых компаниях утверждены свои тарифы и калькуляторы по страховой защите клиентов. В среднем, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке может быть равна 0,5-1,5% от суммы долга. Тариф исключительно индивидуален, то есть для каждого заемщика сумма страховой премии будет разной. Зависит это от возраста, пола, наличия вредных привычек, профессии, состояния здоровья человека и других факторов.
Примерный калькулятор страхования жизни вы можете скачать тут.
Чтобы заключить договор страхования, необходимо определиться с выбором компании: будет это ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или другая страховая. Стоит отметить, что искать сниженные тарифы стоит только в аккредитованныхбанком организациях: список страховых можно найти в любом офисе Сбера или уточнить по горячей линии.
Если менеджер банка настаивает на заключении договора именно в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», целесообразно обратиться к руководству банка для выяснения причин такого поведения. Если попытки остались безуспешными – требуйте письма с объяснениями. Как правило, этого мероприятия оказывается достаточно для того, чтобы банк принял полис другой СК.
Итак, заключить договор страхования жизни и здоровья довольно просто: необходимо обратиться к сотруднику страховой компании и заявлением. Заполнив анкету и представив паспорт и кредитный договор, вы подписываете договор страхования и уплачиваете страховую премию. После уплаты премии вам на руки выдается полис, действие которого, как правило, составляет один календарный год.
По истечении одного года заемщик обязан заплатить новую страховую премию, и полис продляется на такой же период. Подобным образом необходимо посещать офис компании и осуществлять продление страховки до момента закрытия кредита.
Важно при пролонгации полиса предоставить актуальный график задолженности (особенно если были факты досрочного погашения задолженности), так как страховая премия рассчитывается исходя из остатка ссудной задолженности (остатка основного долга по кредиту).
Онлайн калькулятор
Чтобы сделать расчет страховки по ипотеке онлайн для Сбербанка, следует заполнить данные калькулятора у нас на сайте. После заполнения всех полей вы получить расчет стоимости полиса, а далее его можно оформить онлайн и принести в банк.
Особенности выплаты возмещения в страховых компаниях
При оплате страховой премии стоит учитывать, что:
- страховую премию не подлежит выплате, если на момент заключения страхового полиса заемщик утаил от страховой компании сведения о серьезных заболеваниях (онкология, ВИЧ и пр).
- не считается страховым случаем смерть наркозависимым, недееспособных, находящихся в алкогольном опьянении, заемщиков с заболеваниями сердца, туберкулеза, ВИЧ.
Важно знать, что высокий тариф позволяет страховой Сбербанка делать выплаты без задержек и в спорных ситуациях, когда другие страховые компании ищут повод отказать в выплате при наступлении страхового случая, СК «Сбербанк Страхование» делает выплату и закрывает вопрос. У нее самый высокий процент одобрения заявлений при наступлении страхового случая.
При наступлении страхового случая заемщик (при утрате здоровья или трудоспособности) или его родственники (в случае смерти заемщика) передают в страховую компанию заявление с просьбой выплатить страховую сумму. После этого страховщиками осуществляется выплата средств в счет погашения задолженности по ипотеке в Сбербанке. При смерти заемщика недвижимость переходит к наследникам в рамках процедуры наследования имущества.
Рассмотрим другой случай: заемщик досрочно закрыл кредит, а страховой полис еще действует. Как быть в такой ситуации? Вправе ли владелец недвижимости рассчитывать на компенсацию страховой премии?
Ответ: да. Если действие кредитного договора прекращено, заемщик может обратиться к своему страховщику и предоставить документы (справки или акты), подтверждающие факт закрытия кредита. За неиспользованный период (то есть с момента закрытия кредита до окончания страхового полиса) страховая компания обязана выплатить излишек страховой премии. Это условие распространяется на любой вид страхования, в т.ч. титульное и имущественное страхование.
Можно ли вернуть ранее уплаченную страховку
Не так давно появились компании, готовые в судебном порядке забирать у банков комиссию за обязанность застраховать жизнь клиента. Насколько это целесообразно? Каждый случай индивидуален и стоит заранее оценивать, нужно вам или нет. Услуги адвокаты не бесплатны, насколько они соизмеримы с уплаченной страховой премией? Если практически равны, то вывод напрашивается сам собой. Стоит помнить, что всегда сохраняется вероятность отказа суда в удовлетворении иска.
Какие последствия для заемщика в данном случае? Если ипотечный кредит оформлен в рамках программы государственной поддержки в Сбербанке, то кредитор имеет полное право повысить в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту – это предусмотрено условиями кредитного договора.
Более того, стоит внимательно изучить условия своего кредитного договора. Заключение договора страхования является обязанностью заемщика в рамках договора. Неуплата или попытка возврата страховой премии может стать причиной того, что банк — кредитор потребует полного досрочного закрытия кредита, ссылаясь на пункты договора. В дальнейшем отсуженная страховка может стать причиной для отказа в выдаче новых кредитов, так как решение суда может отражено в Бюро кредитных историй.
Таким образом, пытаться отсудить уплаченную ранее страховую премию стоит только в том случае, если кредит закрыт или вы не планируете больше получать кредитов в банках.
Если у вас возникли споры со страховой компанией или банком, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу в специальной форме в углу экрана.
Также вам будет интересно узнать:
- — все нюансы;
Ждем ваших вопросов по страхованию. Были ли проблемы со Сбербанком? Просьба оценить пост и поблагодарить проект, нажав кнопки социальных сетей.
В 2018 году было выдано около 312 тыс. займов на приобретение жилья по ДДУ. Сумма кредитов – около 650 млрд. рублей. Впечатляет? Да, в последние годы количество квартир