Тенденции в сфере изменения законодательства в области регулирования банковского кредитования показывают, с одной стороны, ограничение коллекторской деятельности, с другой - наделение банков все бо́льшими полномочиями по самостоятельному взысканию долгов.

Одним из первых законодательных изменений этого направления стало 10-кратное увеличение суммы требований для получения судебного приказа - с 50 до 500 тысяч рублей. Свою лепту внесло и Постановление Верховного Суда 2015 года, фактически разрешившее приставам накладывать арест и ограничения на единственное жилье должника . Сегодня же появилось и еще одно законодательное новшество - право банков на внесудебное взыскание долгов по кредитам на основании исполнительной надписи нотариуса .

Особенности внесудебного взыскания банками кредитных долгов

Возможность инициировать принудительное взыскание долга на основании исполнительной надписи нотариуса существовала и ранее - в этой части ничего не изменилось. Однако до летних поправок 2016 года в законодательство о нотариальной деятельности такое право наступало только при условии нотариального удостоверения кредитного договора, чего никогда не делалось. Теперь же возможность проводить взыскание в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса по кредитным договорам - норма, которая прямо закреплена в законе, при этом абсолютно неважно, был договор или нет, как иные сделки, удостоверен нотариусом. Исключением являются только микрозаймы . Не распространяется это законодательное положение и на ипотечные кредиты в силу особенностей и характера осуществляемых по ним взысканий. Остальные же кредитные долги могут взыскиваться судебными приставами всего лишь на основании поступившего им от банка заявления и кредитного договора, на котором осуществлена исполнительная надпись нотариуса.

Некоторые нюансы:

1. Правомочие банка осуществить взыскание кредитного долга в порядке получения исполнительной надписи нотариуса на договоре и последующего обращения к приставам обязательно должно содержаться в условиях кредитного договора. Это означает, что, подписывая договор или дополнительное соглашение к нему, формально заемщик проинформирован о таком праве банке и согласен с ним.
2. Банк обязан уведомить должника о задолженности письменно и за 2 недели до планируемого обращения к нотариусу, но повлиять на процесс заемщик не может, кроме как рассчитаться с долгом.
3. В бесспорном порядке могут быть взысканы только долги, которым не более 2-лет к моменту обращения за исполнительной надписью.
4. Для приставов исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре и судебное решение о взыскание - равноценны, то есть они могут сразу же по мере поступления из банка документов возбудить исполнительное производство точно так же, как если бы по этому поводу был получен судебный приказ или решение с исполнительным листом.
5. Сумма долга, период просрочки и прочие обстоятельства образования задолженности по кредиту не имеют никакого значения, что позволяет банку самостоятельно решать, когда именно стоит начать принудительное взыскание - после пары дней просрочки или в любое время в течение 2-летнего периода образования и накопления задолженности.
6. Участие должника в процессе получения исполнительной надписи нотариуса не предусмотрено. Формально он может узнать об инициировании процесса из уведомления банка, а по факту - когда уже поступит вызов к приставу или уведомление от него.
7. Специальной процедуры обжалования действий банка, нотариуса, приставов, их решений не предусмотрено. Заемщику-должнику придется действовать в общем порядке, самостоятельно обращаясь в суд, если есть несогласие с суммой взыскания, действиями (решениями) участников процедуры или иными обстоятельствами.

Позиция банков относительно нововведений

На сегодняшний день банки положительно оценивают решение законодателей, фактически расширяющее набор инструментов для принуждения должников платить по кредитам. Вместе с тем, многие представители банковской сферы пока что с осторожностью говорят о возможной активности кредитных учреждений в этом направлении взыскания.

Каждый банк, скорее всего, будет индивидуально подходить к рассмотрению конкретной ситуации с задолженностью. Но в случае массовых проблемных долгов, многочисленных просрочек у заемщика, очевидной неспособности последнего исполнять свои обязанности решение будет однозначным. К тому же, в сумму взыскания по исполнительной надписи можно включать не только основной долг и проценты, но и штрафные санкции, а также издержки банка, связанные с нотариальными действиями. Внесудебная альтернатива смотрится и более эффективной - так, как изучает материалы дела суд, даже мировой судья при выдаче приказа, нотариус делать не будет. Поэтому не исключено, что уже в скором времени внесудебное взыскание серьезно опередит по количеству процедур выдачу судебных приказов, не говоря уже об исковых производствах.

Увеличить шрифт

• 14:09, 19 июля 2016
• Комментариев

Просрочка россиян по выплате кредитов достигла астрономических сумм. Согласно аналитическим данным Объединенного кредитного Бюро, объем просроченной задолженности по розничным кредитам (без учета ипотеки) за первый квартал 2016 года составил 1,07 трлн руб. Многие россияне для воплощения своих планов и желаний прибегают к помощи банков, оформляя кредиты. Однако, подписав кредитный договор, не все граждане исполняют его условия.

Фото lc-dv.ru

Такие люди, ловко пользуясь тем, что взыскание задолженности занимает длительное время, могли годами не возвращать деньги банку. Банки, осознав, что с российской ментальностью в этом вопросе необходимо бороться иными методами, выступили с инициативой об упрощении процедуры взыскания задолженностей по кредиту. И вот Государственная дума приняла закон, значительно упростивший банкам процедуру взыскания задолженностей по кредитам.

Теперь, после вступления закона в силу, банки смогут прибегать к помощи приставов, минуя суд.

О том, как отразятся эти законодательные новшества на заемщиках, рассказали специалисты юридической компании "Маркелов Group".

"Сейчас банкам представлена возможность выбрать наиболее удобный и эффективный способ взыскания задолженностей по кредитам, - поясняет главный специалист компании Ольга Зиннатулина . - Основания для взыскания задолженности по кредитам предусмотрены Федеральным Законом "О потребительском кредите (займе) ". Если по кредиту просрочка превышает более 60 календарных дней, то такой кредит подлежит досрочному погашению. Проще говоря, если человек, взявший кредит, не вносил денежные средства в течение двух месяцев, банк имеет право начать процедуру взыскания. Кредитор, т.е. банк, выдавший кредит, обязан представить нотариусу доказательства бесспорности своих требований к должнику, а также документы, подтверждающие, что заемщик уведомлен об имеющейся у него задолженности".

« Фактически, банк может отправить человеку заказное письмо с описью вложения, в котором уведомит должника о размере долга. И этого будет достаточно. Важно то, что банк будет направлять все письма по тому адресу, который указан у Вас в паспорте и который Вы указали в своем заявлении на выдачу кредита. Следовательно, никакие отговорки вроде "я уже переехал" или "я ошибочно указал не тот адрес" судами и приставами приниматься не будут. Исполнительная надпись нотариуса, в данном случае, заменяет решение суда, так как после обращения к нотариусу, банк может сразу направлять документы судебным приставам на взыскание»

Комментирует адвокат Вадим Маркелов .

Во внесудебном порядке разрешается взыскивать только сумму займа, указанную в договоре и причитающиеся проценты. В случае несогласия заемщика с взыскиваемой суммой задолженности, он может попытаться оспорить ее в суде. Но по мнению большинства представителей юридического сообщества, должник имеет нулевую перспективу на победу в споре.

Исполнительная надпись совершается в отсутствие должника. Нотариус направит недобросовестному заемщику уведомление о том, что кредитор получил право обратиться к судебным приставам для взыскания задолженности.

« Стоит отметить, что обращение банков к нотариусам возможно не во всех случаях. Так, нотариус не сможет совершить исполнительную надпись, если задолженность по кредиту составляет более двух лет. Нововведения не коснутся ипотечных долгов, так как закон об ипотеке запрещает внесудебное обращение взыскания в отношении жилого помещения, принадлежащего физическому лицу»

Рассказывает управляющий партнер "Маркелов Group" Павел Непомнящий.

Если банк намерен взыскать неустойку по кредитному договору, то использовать придется прежние методы.

Новый способ взыскания задолженности преподносят как альтернативу обращения к коллекторам и ускорения взыскания задолженности. Однако, по мнению адвоката Вадима Маркелова, объективно оценивая результаты работы судебных приставов, на сегодняшний день массовый отказ банков от услуг коллекторских агентств маловероятен. А кроме того, это никак не повлияет на фактические сборы просроченной задолженности. Ведь если человек уже стал должником и ему нечем оплатить долг, то какая разница, когда банк получит юридический документ на взыскание с него денег - через три месяца или через год. На возможность погасить долг это не повлияет никак. Следовательно, анализирует эксперт, новые положения закона будут лишь воздействовать на следствие, но никак не на причину.

Похожие материалы

• 08.11.2018, 12:01 Судебное финансирование. Новый инструмент для инвестиций В России набирает популярность новый инструмент для инвестиций - судебное финансирование (litigation funding). Речь идет о том, что в ходе разбирательства в арбитраже или госсуде расходы на подготовку, подачу иска и юридическое сопровождение оплачивает сторонний инвестор в обмен на долю от выигрыша. Финансирование может привлекать не только истец, но и ответчик (в обмен на процент от сэкономленной суммы).
• 23.08.2017, 14:39 Адвокатская практика. "Темные" квартирные схемы Право на жилище, право частной собственности закреплены в действующей Конституции РФ и составляют фундаментальную основу правовой системы государства. Однако в последнее время приходится наблюдать нарушение гарантированных конституционных прав. Речь идет о проблемах с долевым участием в строительстве домов, об изъятии квартир у собственников, которые приобрели их когда-то у лиц, применивших мошеннические схемы по перепродаже этих объектов. Многие из покупателей квартир даже и мысли не могли допустить о том, что столкнутся с подобной ситуацией.
• 21.08.2017, 11:43 Юрист: Выезд ребенка из РФ с одним из родителей не требует согласие второго Пик зарубежных туристических поездок приходится на летние месяцы. Именно в этот период туристический рынок переживает кризисы - закрываются турфирмы, задерживаются чартеры, турпотоку грозят вирусы и стихийные бедствия. Впрочем, омрачить отдых могут и проблемы "на берегу". Как правило, это неоплаченные штрафы или задолженность по алиментам и выезд с несовершеннолетним ребенком. А именно желание одного из родителей выехать с ребенком в случае, когда отношения с другим далеки от состояния мира. Иногда поездку приходится вовсе отменять, потому что решение вопроса затягивается на месяцы.
• 17.08.2017, 12:07 Только с неопровержимыми доказательствами. Работник добился в суде выплаты долгов по "серой" зарплате В России растет объем теневых зарплат. По данным Росстата, объем скрытой оплаты труда, а также "смешанных доходов" за первый квартал текущего года составил почти 2,4 трлн руб. (в прошлом году этот показатель едва превышал 2 трлн руб.) Многие работники сознательно соглашаются на серую заработную плату, поскольку ее размер превышает официальные выплаты. Но и с зарплатой в конвертах возникают проблемы - такие же, как и с "белым" жалованьем. К примеру, работодатель отказывает в любой оплате труда. Можно ли взыскать с него серую заработную плату?

Крупнейшие по объему кредитов физлицам банки недавно начали или собираются в ближайшее время пользоваться упрощенным порядком взыскания розничных долгов. Для этого достаточно вписать в кредитный договор пункт о возможности взыскивать просрочку по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке, пишет «Коммерсант».

Такое право появилось у банков благодаря вступившим в силу в июле поправкам к «Основам законодательства о нотариате». Райффайзенбанк, Хоум Кредит Банк и «Русский Стандарт» стали включать соответствующий пункт в кредитные договоры с октября. , ВТБ 24, ВТБ и Росбанк планируют делать это с января, а сейчас «адаптируют процессы под новый механизм».

Исполнительная надпись нотариуса - это распоряжение о принудительном взыскании в пользу кредитора суммы задолженности или об истребовании имущества должника. Для того чтобы ее применить, упоминание о такой возможности кредитора должно быть записано в кредитных договорах или дополнительных соглашениях к ним. При наличии пункта в договоре после получения исполнительной надписи нотариуса банк может сразу обращаться к приставам для взыскания долга, минуя суд.

Банк может получить исполнительную надпись при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев. Норма распространяется на договоры, заключенные после вступления поправок в силу, или на старые договоры при наличии допсоглашения, подписанного обеими сторонами.

Главный плюс нового механизма для банков - увеличение скорости взыскания. Кроме того, сократятся расходы кредитора на получение исполнительного документа, в частности сумма госпошлины за получение исполнительной надписи в целом ниже, чем за обращение в суд.

Между тем по мнению правозащитников, новая норма - большая проблема для граждан. «У заемщиков даже не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права, их долги будут взиматься автоматически», - опасается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Пострадать от применения банками нового упрощенного порядка сбора долгов могут не только должники, но и профессиональные взыскатели. Впрочем, все будет зависеть от того, насколько широко банки будут применять новый механизм на практике, говорят участники рынка. Как пояснил начальник юридического отдела Федеральной нотариальной палаты Александр Сагин, исполнительная надпись нотариуса позволяет взыскивать только тело долга и предусмотренные кредитным договором проценты, но не пени и штрафы. Кроме того, банкам еще предстоит определить, по каким суммам и видам кредитов наиболее эффективен именно этот способ взыскания.